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接招民間金融

來源:《董事會》    作者:佚名    發(fā)布時間:2012年01月13日

    商業(yè)銀行國企色彩比較濃厚,官辦作風雖在上市后有一些改變,但受壟斷保護的行政地位和暴利傾向還是廣受詬病,時至今日還殘留著官僚化和人員任免行政化等問題。民間金融興起的挑戰(zhàn)可以看作一種契機,這將倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行深化改革加快轉(zhuǎn)型

  近期,央行官員在公開場合表態(tài),“民間借貸是正規(guī)金融,具有合法性”。從原來隱藏在“地下”或“鄉(xiāng)間小路”走出“地面”或“陽光大道”的民間金融,會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成什么影響?商業(yè)銀行應當如何求變,接招挑戰(zhàn)?

  起起落落的民間金融

  20世紀90年代中期,農(nóng)村基金會在我國廣大農(nóng)村曾經(jīng)一度紅火、廣泛興起。然而因為缺乏法制監(jiān)管、管理經(jīng)營不善,這些基金會后來都資不抵債,被責令關(guān)閉、銷聲匿跡,留下很大的資金窟窿無力自己填補,最后只能由國家墊資埋單。

  2009年以前,國內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)借助“保增長”的號令大力擴張金融多元化發(fā)展,在信貸領(lǐng)域?qū)嵭辛?ldquo;大躍進”式的成倍增長。其時,民間金融雖然并不寂寞,但正規(guī)金融數(shù)大量多,且借貸成本(利率)偏低,使得民間金融(借貸)生意暗淡,門庭冷落。但自2010年起,正規(guī)金融的借貸總額受到一定限制,部分行業(yè)(如房地產(chǎn))、企業(yè)(小微企業(yè))、區(qū)域(政府融資平臺)、產(chǎn)品(搭橋貸款、信托理財?shù)龋┑男刨J政策發(fā)生重大調(diào)整,民間金融(借貸)于是借力發(fā)飆,乘勢而上,有的還以官方認可的小額貸款公司、擔保公司、信托公司等名義走上臺前市面,成為正規(guī)金融不可小覷的一股力量。

  本輪興起的民間金融是與正規(guī)金融的強健發(fā)展而伴生的,并從農(nóng)村走向城市,從個體走向集體,從地下走到地上,從小規(guī)模走向大規(guī)模,從獨立經(jīng)營走向聯(lián)合經(jīng)營……民間金融正從以前的小打小鬧變?yōu)榕c正規(guī)金融競相奪食,或?qū)φ?guī)金融無暇顧及或看不上眼的金融領(lǐng)域大舉進發(fā),成為規(guī)模越搞越大、勢頭越來越旺、局面越來越難以控制的“影子銀行”。

  轉(zhuǎn)變觀念“放水養(yǎng)魚”

  正規(guī)金融機構(gòu)不應懼怕、排斥與民間金融的公平競爭。事實上,在當前備受矚目的小微企業(yè)信貸市場上,如果正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念,自我加快結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,在很多方面都會高出民間金融機構(gòu)一頭。如果正規(guī)金融機構(gòu)能對小微企業(yè)多一些“放水養(yǎng)魚“,不用過于苛刻高企的門檻擋住后者,是不會輸給民間金融的。

  筆者在江浙地區(qū)調(diào)研時,詢問部分銀行分行、支行負責人對民間金融的興盛怎么看,回答幾乎是清一色的不擔心。有的負責人說,銀行自己有很多客戶、很多業(yè)務(wù),根本忙不過來,滿足不了客戶的需求。自己做不完、做不了,為什么不能讓其他金融機構(gòu)甚至民間金融去滿足呢?“我們能吃肉喝粥,也應該讓人家吃菜喝湯吧。”

  民間金融對銀行經(jīng)營究竟有哪些影響?基層銀行負責人的反饋是,好的影響是,雖然不是提倡放“高利貸”,但銀行能在央行基準利率基礎(chǔ)上提高一定比例(如30%)對客戶放貸,能依法按照市場價格議價。同時對客戶也有益無害,畢竟銀行服務(wù)規(guī)范、保障性高、網(wǎng)絡(luò)健全,而且貸款重新定價也比民間金融用基準利率的4倍放貸更實惠一些。當然負面影響也有,一是對客戶的競爭會擴大對手面;二是民間金融信息不透明,有些小企業(yè)主要以個人名義向民間金融借貸,相關(guān)信息不進入央行的信貸監(jiān)測系統(tǒng),當這類小企業(yè)再向銀行申請借貸時,銀行就愛莫能助或退避三舍了。

  可見,對民間金融這股力量要合理善用,疏導結(jié)合,包容規(guī)范,促其最大限度地發(fā)揮正面功效,減小乃至杜絕負面毒素。對正規(guī)金融辦不了、不愿辦或辦不到位、成本高昂的某些金融業(yè)務(wù),就應該對民間金融大開綠燈,但必須有政府統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管。

  深化改革去官僚化

  隨著民間金融的興起和走上前臺并取得合法地位,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行無疑是個重大挑戰(zhàn)?,F(xiàn)在的商業(yè)銀行國企色彩比較濃厚,官辦作風雖在上市后有一些改變,但受壟斷保護的行政地位和暴利傾向還是廣受詬病,時至今日還殘留著官僚化和人員任免行政化等問題。同時,現(xiàn)在許多商業(yè)銀行都在強調(diào)轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長模式,但同質(zhì)化傾向嚴重。其實,民間金融興起的挑戰(zhàn)可以看作一種契機,這將倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行深化改革加快轉(zhuǎn)型。

  抓大不嫌小。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除了抓好對大企業(yè)、大城市、大行業(yè)、大市場、大客戶的服務(wù)外,也不能嫌棄、放棄對小企業(yè)的金融服務(wù)和信貸支持。雖說不是大小通吃,但一定要做到大中小各占一定比例,尤其是當前要在過去偏弱的小企業(yè)支持上真正有所突破性提高。

  進城也下鄉(xiāng)。不一定所有的商業(yè)銀行都既進城又下鄉(xiāng),但至少幾大國有控股商業(yè)銀行可以走這條道路,因為他們的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較健全,市場地位信譽口碑、產(chǎn)品質(zhì)量等也是中小銀行、民間金融機構(gòu)等無法比擬的,即使頭幾年不能賺大錢,但長期看能成為效益增長點,不會增添過重負擔。

  “為官”也為民。銀行為地方政府發(fā)展經(jīng)濟、為地方政府融資平臺提供風險可控、本息無憂、有益民生、長期受惠的信貸支持很有必要;但對單純的財政公益性項目、無現(xiàn)金流保證的項目,商業(yè)銀行不能代替財政或政策性銀行搞“貸款變撥款”。為民服務(wù)更是商業(yè)銀行不可偏離的大方向。幾大商業(yè)銀行平均每家的個人客戶都有3億多,每個客戶每年增加100元的收入,每家銀行就能增加300億元的營收!

  貧富都要幫。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能只顧賺錢而嫌貧愛富,忽視私人銀行客戶、貴賓理財客戶以外的大眾客戶、普通客戶、一般平民客戶等,事實上沒有后者就沒有前者。何況商業(yè)銀行對全民服務(wù)也是不可或缺的社會責任。

  長短相結(jié)合?,F(xiàn)在有的銀行已明確提出要克服過去“貸大貸長貸集中”的偏向,這是非常明智的。雖然信貸資金可以錯配,可以集腋成裘,短存長貸,但長中短之間的比例一定要適度。巴塞爾Ⅲ新規(guī)增加了流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例這兩個監(jiān)控銀行流動性風險的指標,傳統(tǒng)商行特別是大型銀行一定要嚴格遵守,確保在流動性上“大而不倒”。

  就土也出洋。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是在中國本土上出生和發(fā)展的,任何時候都不能脫離本土去追求成為無源之水、無本之木的國際銀行。同時,中國金融機構(gòu)也要不失時機地“走出去”,此間要克服水土不服、文化不適、效益不彰、風險不斷的被動局面。

  費率要合理。隨著利率市場化進程的加快,傳統(tǒng)商行要主動適應利率市場化的挑戰(zhàn),既不能視其為洪水猛獸,也不能在利率市場化面前無所作為,被動挨打。而對服務(wù)性收費,一定要依法合規(guī),既要逐步提高中間業(yè)務(wù)收入的比重,也要從中國國情出發(fā),不宜人為降低或壓縮信貸利差收入在營收中的客觀比重。對某些結(jié)構(gòu)性改革措施,一定要順勢而為,全面規(guī)劃,而不能倉促出手,欲速不達。

  百年老店強。傳統(tǒng)商業(yè)銀行既要加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新,總體上又不能脫離服務(wù)實體經(jīng)濟的正軌,不能“離經(jīng)叛道”地參與制造、維系虛擬經(jīng)濟的泡沫,寧可把資產(chǎn)規(guī)模擴張、國際份額加大的速度放緩一點,也要千方百計防范在國際經(jīng)濟復蘇遲緩、金融市場復雜動蕩、國內(nèi)民間金融崛起、群雄競爭更加激烈環(huán)境下的系統(tǒng)性、突發(fā)性風險,把傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦成在國際、國內(nèi)金融市場上長期屹立不倒、持續(xù)領(lǐng)先于同業(yè)的百年、千年老店。

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來源:《董事會》

責任編輯:肖春華

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