信用卡，是信貸業(yè)務的衍生品，早在十九世紀末年就出現了，西元1880年代的英國，就有服裝業(yè)發(fā)展出所謂的信用卡，跟著旅游和商業(yè)部門也都興起這個潮流。只是當時的卡片是一種短期的商業(yè)賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。西元1950年代，35歲的美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉在飯店用餐，錢帶不夠，只好打電話讓太太送錢來。這讓他覺得很狼狽，于是組織了“就餐者俱樂部”（Dinner Club），會員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。美國富蘭克林國民銀行是第一家發(fā)行信用卡的銀行，之后其他美國銀行也跟進。

　　隨著中國經濟的快速發(fā)展，中國的各家商業(yè)銀行為搶占市場、拓展市場份額和規(guī)模，大規(guī)模的發(fā)行信用卡，在如此情況之下，銀行同業(yè)間的競爭日趨激烈，于是中國的信用卡僅僅是完成發(fā)卡的數字，卻難以保證信用卡發(fā)卡后的質量和效益，造成如此狀況應歸根于其錯位的營銷理念。

　　一、粗放營銷，加大信用卡發(fā)卡規(guī)模和力度，卻根本上忽視了其經濟效益。 記得曾道聽途說，上世紀90年代初期，在信用卡剛剛推出來的時候，信用卡準入門檻很高，需要信用卡且能達到申請標準的人少之又少，有大型銀行為打開信用卡市場、完成發(fā)卡任務，把信用卡當作一種福利發(fā)給所有職工，每張卡里甚至還存放了少量現金。如今，在信用卡市場近飽和的狀態(tài)下，這種簡單地以拓展市場份額和規(guī)模為主要目標的信用卡營銷現象依然存在，在這種情況下，員工手中信用卡多達10余張。這僅僅是發(fā)卡數字的完成，卻很難保證信用卡發(fā)卡后的質量和效益。

　　二、營銷考核，以發(fā)卡數字作為考核依據，獎懲賞罰的同時，忽略了風險。當今銀行間的競爭，已經不單單是局限于存款，更多的是各項產品指標的完成，在發(fā)卡任務的重壓下，銀行職員不得不追求發(fā)卡的數字，降低被罰的“個人風險”，卻忽視了一些“盡職調查”的底線，個人收入、單位發(fā)展等信用風險，僅僅是保證了申請人的身份證信息的正確。如此簡單營銷的背后，信用風險自然無法排除，缺乏有發(fā)展前景的企業(yè)，個人收入完成時一個變化的內容，在缺乏有力跟蹤服務情況下，風險無法把握。

　　三、售后服務，怠于履行售后維護職責必然導致客戶還款冷漠。在眾多的發(fā)卡銀行中，大部分的商業(yè)銀行追求信用卡發(fā)卡的數字，而非其卡本身的質量，在完成信用卡發(fā)卡后，只一味的強調使用，沒有很好地對客戶進行用卡跟蹤培訓服務，忽略了對客戶防范用卡風險的培訓，其結果是客戶不慎信用卡被盜用，必然遷怒于發(fā)卡銀行，還款又如何積極？還有銀行竟忽視了客戶還款提醒客戶的重要性，寄望于收取罰息以增加銀行利潤，客戶在未被提醒的狀態(tài)下，付出了高額的滯納金，試想下一次又怎會甘心使用該張信用卡？銀行在追求發(fā)卡數字的同時，忽略公民手中有多張銀行信用卡，而發(fā)卡銀行在強調開通使用的同時，忽視了年費的提醒，也忘卻了如何提醒客戶管理手中的睡眠卡與非睡眠卡，導致客戶忘記還款和銷卡，因此而造成了自身信用的降低。在面臨各種信用尷尬的同時，持卡人必然對信用卡發(fā)卡銀行的銀行心生怨恨，怠于還款的同時，必然是將風險與銀行“共同分享”，一損俱損。

　　信用卡的使用必然是社會經濟發(fā)展的結果，如何教導市民正確的使用信用卡、管理信用卡無疑是發(fā)卡銀行應該追求的發(fā)卡目標，如此以來，才能創(chuàng)收最大的收益，達到“雙贏”。 （文/黃文婷）

　　作者單位：中國建設銀行（601939）股份有限公司長沙天心支行