——訪恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師堵繼輝

　　作為理財(cái)規(guī)劃師，堵繼輝時(shí)常要直接面對(duì)大眾消費(fèi)者，為他們做家庭風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。在談到消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)認(rèn)知普遍存在的一些誤區(qū)，堵繼輝深有感觸，她認(rèn)為誤區(qū)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)。很多消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生抱有僥幸心理，自然也就不會(huì)未雨綢繆地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。保險(xiǎn)不同于一般的消費(fèi)品，它是一份關(guān)系到5年、10年、20年乃至終身的契約，因此客戶往往由于認(rèn)識(shí)不足而卻步；三是對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)比較單一。很多消費(fèi)者往往只看到保險(xiǎn)的保障功能，而忽略了其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期理財(cái)功能；四是投資理財(cái)觀念存在偏差。很多消費(fèi)者把投資與理財(cái)混為一談，盲目追求短期的投資收益，而忽視了家庭理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，反映在家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)上，就呈現(xiàn)出“倒金字塔”的形態(tài)。

　　堵繼輝表示，正是由于消費(fèi)者在壽險(xiǎn)認(rèn)知及理財(cái)觀念上的偏差，導(dǎo)致其在消費(fèi)壽險(xiǎn)與做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，很容易出現(xiàn)非理性的態(tài)度，因此，作為保險(xiǎn)行業(yè)及從業(yè)者，幫助消費(fèi)者建立科學(xué)的壽險(xiǎn)消費(fèi)觀已經(jīng)非常必要，而且勢(shì)在必行。對(duì)于如何建立科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀，她認(rèn)為恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)課題組所提出的“五大關(guān)系”尤為重要，自己也會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者深入理解與統(tǒng)籌平衡。

　　平衡享受與責(zé)任，不能顧此失彼

　　目前，大眾消費(fèi)者在“享受與責(zé)任”關(guān)系的處理上，主要存在兩種極端表現(xiàn)：一是過(guò)分追求享受，忽略對(duì)責(zé)任的關(guān)注和承擔(dān)；二是因過(guò)分考慮責(zé)任，不得不降低現(xiàn)時(shí)的生活品質(zhì)。

　　享受是一種正當(dāng)?shù)娜松非?，?zé)任更是一種積極的人生態(tài)度，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)平衡“享受與責(zé)任”的關(guān)系，而不是顧此失彼，讓自己的人生及家庭陷于緊張不安之中。作為理財(cái)規(guī)劃師，對(duì)“活在當(dāng)下”沉湎于享受的族群，要引導(dǎo)他們意識(shí)到責(zé)任以及未來(lái)人生財(cái)務(wù)儲(chǔ)備的重要性；對(duì)過(guò)分考慮責(zé)任而節(jié)衣縮食的族群，則是幫他們計(jì)算清楚未來(lái)的生活支出、子女教育、養(yǎng)老等責(zé)任具體需要多少開(kāi)銷(xiāo)，從而可以有計(jì)劃的儲(chǔ)備，其實(shí)完全不必緊衣縮食拼命積攢。在這個(gè)過(guò)程中人壽保險(xiǎn)是很好的工具，不但可以幫我們抵御風(fēng)險(xiǎn)，還可以幫我們有約束有計(jì)劃的做好人生儲(chǔ)備。通常享受與責(zé)任體現(xiàn)在財(cái)務(wù)數(shù)字上相對(duì)科學(xué)的做法是：收入首先拿出30％儲(chǔ)備未來(lái)，其次40％用于享受當(dāng)前品質(zhì)生活，剩余30％再去投資。

　　當(dāng)消費(fèi)者能夠正確認(rèn)識(shí)到“享受與責(zé)任”的關(guān)系時(shí)，就能夠科學(xué)理性地運(yùn)用壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)做人生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　建立完善的家庭財(cái)務(wù)保障，追求有品質(zhì)的生活

　　機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)，就像硬幣的兩面，不可分割。然而，由于人們趨利避害的本性，往往更容易關(guān)注到炫目的機(jī)會(huì)，而忽略伴隨機(jī)會(huì)而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生規(guī)劃時(shí)，就會(huì)只注重眼前的機(jī)會(huì)，而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在。作為理財(cái)規(guī)劃師，就要幫助消費(fèi)者做人生風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)規(guī)劃的分析，提醒他在人生不同階段可能會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)有怎樣的破壞，從而讓他真正了解風(fēng)險(xiǎn)對(duì)他及其家庭的真正含義。

　　一旦消費(fèi)者真正意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的巨大破壞性后，就會(huì)想要了解怎么去防范和解決風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。此時(shí)，就要讓客戶了解到兩種解決方式：一是自留風(fēng)險(xiǎn)，即用自己積累的財(cái)富去應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的所有風(fēng)險(xiǎn)，然而一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，自己畢生財(cái)富很可能就將付之東流；二是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前就未雨綢繆，拿出自己部分收入在保險(xiǎn)公司建立一個(gè)賬戶，這樣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，就由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)所有的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)客戶了解到風(fēng)險(xiǎn)背后潛藏的真正含義后，自然會(huì)認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)的價(jià)值所在，進(jìn)而有效運(yùn)用壽險(xiǎn)做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

　　需要特別說(shuō)明的是，當(dāng)客戶擁有了完善的家庭財(cái)務(wù)保障計(jì)劃后，就可以無(wú)后顧之憂地追求有品質(zhì)的生活，甚至可以做更積極的投資了。

　　堵繼輝說(shuō)，消費(fèi)者“科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀”的建立，需要社會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)以及從業(yè)者三方的積極努力，而作為直接面對(duì)消費(fèi)者的理財(cái)規(guī)劃師，更要積極從自身做起，在與客戶溝通交流時(shí)，引導(dǎo)教育客戶建立正確的壽險(xiǎn)觀念，是我們的職責(zé)，也是我們最需要努力的地方。

　　作為一名優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師，堵繼輝對(duì)2009恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)即將推出的“險(xiǎn)商”工具充滿期待。她表示，險(xiǎn)商不僅對(duì)建立消費(fèi)者科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀起著直接的社會(huì)推動(dòng)作用，而且它搭起理財(cái)規(guī)劃師與消費(fèi)者之間溝通的橋梁，讓理財(cái)規(guī)劃師能夠更客觀專業(yè)地為消費(fèi)者做好專業(yè)理財(cái)規(guī)劃的建議，期待“險(xiǎn)商”工具的早日推出。

　　機(jī)構(gòu)來(lái)源：恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽