| 主題 |
| 金融調研：縣域小微企業(yè)融資困境及破繭思索 |
| 作者 |
| 段桂生 （人民銀行于都支行） |
| 調研背景 |
| 無論是適度寬松還是穩(wěn)健的貨幣政策下，小微企業(yè)融資難、融資貴問題在我國都普遍存在，信貸收緊下抱怨呼聲漸高，并得到社會廣泛關注。那么小微企業(yè)融資難在哪里？如何有效沖破層層絲繭獲得融資？推動小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的發(fā)展步伐，值得我們認真思索。 |
| 調研時間 |
| 2012年7月 |
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業(yè)賬戶，而是以法人或其它親信個人賬戶發(fā)生，造成企業(yè)資金體外循環(huán)，使銀行對企業(yè)財務報表的真實性難以判斷，影響對企業(yè)贏利能力和前景發(fā)展分析，勢必導致銀行信貸營銷更是慎之又慎，抑制銀行積極爭取放貸的主動性。 ??? 據(jù)了解，某國有銀行總行通報2012年1季度小微企業(yè)不良率上升了0.13%，有反彈趨勢，內(nèi)部考核、檢查壓力進一步促使信貸人員慎貸懼貸。 ???（三）信貸體制阻隔小微企業(yè)貸款路徑 ??? 一是信貸權限集中性。商業(yè)銀行信貸審批權限集中在省、市分行，貸款投向集中，擠壓小微企業(yè)空間，縣域小微企業(yè)從評級、授信、資產(chǎn)評估、資料審批到最后貸款發(fā)放少則1個月，多則2-3個月時間，流程復雜，時間冗長，影響小微企業(yè) “急、快” 特性的融資需求。 ??? 二是信貸產(chǎn)品的單一性。銀行對小微企業(yè)放貸仍主要采取資產(chǎn)抵押或有效擔保方式，對具有成長型、市場前景好但無相關足額抵押物的企業(yè)，基層行缺乏信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性，使得難以向銀行授信融資。 ???（四）責任承擔制約小微企業(yè)融資選擇 ??? 一是財政資金風險責任。一方面，沒有建立小微企業(yè)風險補償基金來分擔銀行貸款風險；另一方面，缺乏財政出資專營小微企業(yè)融資的政策性擔保機構，為廣大小微企業(yè)融資提供資金保證。 ??? 二是銀行信貸資產(chǎn)風險責任。一方面，表現(xiàn)為金融機構建立的貸款責任追究制度，壓抑放貸人員積極性；另一方面，由于信用擔保尚未建立有效的風險補償機制和風險分散機制，擔保機構的擔保貸款，協(xié)作銀行不承擔風險，代償風險全部或大部分由擔保機構承擔，制約擔保業(yè)務發(fā)展的積極性。 ??? 三是企業(yè)互保、聯(lián)保風險責任。企業(yè)聯(lián)保作為一種免抵押、互擔保的“抱團成長”方式，卻由于小微企業(yè)之間的相互不信任，各自劃陣為營，怕?lián)B帶風險，致使難以取金解困；另外，銀行開展企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈融資，更多的是大公司不愿為小微企業(yè)融資提供擔保承擔風險。 |
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