《每日經濟新聞》近日從天津保監(jiān)局獲悉，生命人壽天津分公司于2007年銷售投連險、萬能險和分紅險時，曾私自向代理銀行和部分投保人作出保本保收益的書面承諾。保監(jiān)會天津監(jiān)管局 (以下簡稱天津保監(jiān)局)就此開出兩張罰單，罰款總額35萬元，并對相關責任人給予警告，責令該公司一年內停售投連險。

　　投連險承諾保本收益被罰

　　據(jù)天津保監(jiān)局的調查，生命人壽天津分公司于2007年1月至12月期間，向代理銀行和部分投保人出具了對投連險、萬能險、分紅險保本保收益的書面承諾。

　　針對這一嚴重違規(guī)事件，天津保監(jiān)局一天開出總額35萬元的罰單，其中對生命人壽天津分公司處以30萬元罰款，責令其一年內停止接受投連險新業(yè)務；銀行代理部經理何繼元對違規(guī)負有直接責任，被處以警告和5萬元罰款。

　　天津保監(jiān)局信訪辦有關負責人表示，保險法明文規(guī)定，保險公司在保險業(yè)務活動中不得欺騙投保人、被保險人或者受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。

　　生命人壽：去年底投連險已停售

　　記者以投資者身份聯(lián)系了生命人壽天津分公司銀保部，工作人員表示，投連險產品已經停止接受新業(yè)務，沒有退保的老客戶可以續(xù)交或追加。當記者詢問何時停售時，對方表示，去年年底就已經停售了，很多客戶當時都退了保。

　　經調查，去年國慶節(jié)前夕，生命人壽天津分公司出現(xiàn)了退保現(xiàn)象。目前，生命人壽“富泰贏家”和“智贏天下”兩款投連險品種，在上海、北京、河南等地的分公司都已停售。山東分公司的一位工作人員表示，去年年底保監(jiān)會給公司發(fā)了一個文，此后該公司就再也沒銷售過投連險。

　　值得一提的是，查閱以往的資料發(fā)現(xiàn)，針對保險公司的違規(guī)行為，保監(jiān)局一般處以10萬元左右的罰款，而這次處罰金額高達35萬元，且款項是匯到中央財政匯繳專戶。

　　對此，天津保監(jiān)局方面解釋說，生命人壽的違規(guī)事件影響面很大，引起了保監(jiān)會的重視，處罰的級別已經超過了當?shù)乇１O(jiān)局的權限范圍，是經過保監(jiān)會批準后執(zhí)行的。

　　南開大學保險法教授朱銘來認為，投連險不能承諾保本保收益是保險公司必須遵循的基本準則，至今很少有保險公司敢踩這條紅線。生命人壽書面作出保本保收益承諾，是嚴重違法違規(guī)行為，應當受到重罰。

　　他指出，以往出現(xiàn)的違規(guī)承諾保本保收益案例往往是銀行等代理機構所為，旨在吸引客戶投保獲得保險代理費用，操作手法是在保單上加蓋公章，承諾最低收益。保險公司最多是作出口頭承諾，或者在銷售過程中不充分提示風險。

　　像生命人壽這樣書面承諾保本保收益的情況并不多見，也是保監(jiān)會明文禁止的。

　　“保本承諾”暗藏玄機

　　投連險全稱為 “投資連結保險”，是一種將投資和風險保障相結合、偏向于投資理財?shù)慕K身壽險產品，兼具保障功能和投資理財功能。

　　一位多年從事保險實務的業(yè)內人士表示，與分紅險和萬能險不同，投連險沒有保證利率，購買投連險的客戶有可能獲得豐厚的投資收益，也將承擔投資失利所造成的本金損失風險。

　　他指出，客戶購買投連險后，保險公司會收取相應的初始費用，還要扣除賬戶管理費和保障成本，扣完以后的資金按比例分配于幾個投資賬戶。“以期繳保費6000元為例，第一年保險公司扣除初始費用、保障費用之后投資資金只剩下不到3000元，所謂的保本其實是對這部分資金進行保本，按照10%的收益率客戶也不過拿到300元。”

　　投連險一般需要長期投資才可能獲得比較理想的收益。一些風險承受能力低、收入不穩(wěn)定的客戶不適合購買這款產品。天津南開大學保險法教授朱銘來表示，客戶要認識到投連險其實是一個風險很大的產品，不能想當然地一談保險就是安全、保障、有保底收益。投連險從投資的角度其實是不安全的。“投連險的投資賬戶分為很多種，和基金一樣，有穩(wěn)健型和成長型的區(qū)分，成長型的其實就和高風險的基金一樣，在市場不好的時候可能會跌破凈值，甚至血本無歸。”