澳學(xué)者認(rèn)為,如果被保險(xiǎn)人因疏忽未能及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同馬上自動(dòng)失效對(duì)被保險(xiǎn)人明顯不公平。

　　在澳大利亞,保險(xiǎn)費(fèi)分期交付不僅僅應(yīng)用于人身保險(xiǎn),為了減輕被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)壓力,在某些保費(fèi)較多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,也實(shí)行保費(fèi)分期交付制度。譬如,澳大利亞的汽車保險(xiǎn)(motor vehicle insurance)和房主保險(xiǎn)(houseowner’s /householder’s insurance)即采用分期付款。這與我國(guó)的分期付款明顯不同,我國(guó)保險(xiǎn)法將分期付款規(guī)定在人身保險(xiǎn)部分,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則未有規(guī)定。不過,這并不是說我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域不存在分期付款的情形,倘若保費(fèi)甚巨,例如工程保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人一時(shí)難以支付全額保費(fèi),勢(shì)必與保險(xiǎn)公司協(xié)商分期付款。在消費(fèi)性保險(xiǎn)領(lǐng)域,消費(fèi)者為了緩減還款壓力,也可能采取分期付款的方式。然而,關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分期付款的法律,在我國(guó)卻付諸闕如,這方面,我們可以先了解一下澳大利亞的規(guī)定。為將來的立法作些準(zhǔn)備。

　　最初,澳大利亞保險(xiǎn)合同法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分期付款并無規(guī)定,允許保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人任意進(jìn)行約定,但是,這種任意約定很快出現(xiàn)了問題。被保險(xiǎn)人在合同訂立方面處于絕對(duì)劣勢(shì),他們通常沒有實(shí)力,同時(shí)也沒有專門知識(shí)與保險(xiǎn)公司談判,雙方的任意約定異化為保險(xiǎn)公司的任意規(guī)定,被保險(xiǎn)人面對(duì)保險(xiǎn)公司制定的格式條款,通常只能要么完全同意,要么完全拒絕。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分期付款方面,保險(xiǎn)公司通常設(shè)定一個(gè)條款,該條款規(guī)定,如果分期付款的期限屆至,被保險(xiǎn)人沒有交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效,或者保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。舉個(gè)例子,譬如,合同約定每期保費(fèi)的繳費(fèi)日為當(dāng)月15日,2009年7月15日,本應(yīng)是被保險(xiǎn)人繳納該月保費(fèi)的最后一日,但被保險(xiǎn)人沒有繳納,從7月16日開始,保單自動(dòng)失效,或者,自7月16日開始,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,對(duì)該日之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　這樣的規(guī)定遭致了澳大利亞保險(xiǎn)法學(xué)界的批評(píng)。學(xué)者認(rèn)為,如果被保險(xiǎn)人因疏忽未能及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同馬上自動(dòng)失效對(duì)被保險(xiǎn)人明顯不公平,保險(xiǎn)公司在未通知被保險(xiǎn)人續(xù)繳保費(fèi)的情況下解除保險(xiǎn)保障,對(duì)被保險(xiǎn)人極為不利。他們還認(rèn)為,一旦保單安排了一項(xiàng)保障,這樣保障應(yīng)當(dāng)持續(xù)有效,直到雙方因正當(dāng)事由解除保險(xiǎn)合同。而未繳保費(fèi)保單自動(dòng)失效或者保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期經(jīng)過之后馬上解除合同,并不屬于保險(xiǎn)公司的“正當(dāng)權(quán)利”。在被保險(xiǎn)人未繳保費(fèi)的情況下,應(yīng)當(dāng)為被保險(xiǎn)人安排較短的保障期間,以免保險(xiǎn)公司通過解除合同將正常的保障期間分割為各個(gè)短期保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人不得不重新訂立合同,為此多繳納保險(xiǎn)費(fèi),從而使保險(xiǎn)公司從中獲益。

　　聽到這樣的批評(píng)聲音,澳大利亞財(cái)政部和法律改革委員會(huì)不得不對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分期付款作出調(diào)查。財(cái)政部的調(diào)查結(jié)果認(rèn)為,保險(xiǎn)公司本身不愿意就保費(fèi)繳納到期合同自動(dòng)失效的事項(xiàng)進(jìn)行通知,如果強(qiáng)求保險(xiǎn)公司通知,保險(xiǎn)公司可能寧愿放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù),分期付款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)必將消亡,這樣的結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者來說,都算不上一個(gè)好的結(jié)果。法律改革委員會(huì)的考察站在較為公正的第三者立場(chǎng)上,既反對(duì)保單的自動(dòng)失效和保險(xiǎn)公司的未付款直接解除權(quán),也考慮了學(xué)者意見中合理的部分,認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取一些行動(dòng)改變保險(xiǎn)消費(fèi)者不滿的現(xiàn)狀,同時(shí),法律改革委員會(huì)開始著手解決這一問題。

　　在法律改革委員會(huì)開始行動(dòng)的同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)也積極作出反應(yīng),以避免法律改革委員會(huì)最后作出對(duì)自己不利的決定。兩家澳大利亞最大的保險(xiǎn)公司首先作出讓步,他們針對(duì)學(xué)術(shù)界提出的問題,分別以口頭或者書面地給予被保險(xiǎn)人優(yōu)惠。其中一個(gè)保險(xiǎn)公司堅(jiān)持了不對(duì)被保險(xiǎn)人通知的做法,但是,他們作出一個(gè)30天的讓步,也就是說,如果被保險(xiǎn)人未按照約定的期限繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司仍然可以解除合同,但是,在解除合同之前,他們給予被保險(xiǎn)人30天的優(yōu)惠期,即使被保險(xiǎn)人在約定的保費(fèi)繳納期未繳保費(fèi),從次日起30日內(nèi),被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司依然承擔(dān)賠付責(zé)任。舉例來說,如果被保險(xiǎn)人為其房屋投保分期付款保險(xiǎn),約定每月15日繳納保險(xiǎn)費(fèi),但7月15日,被保險(xiǎn)人未繳納保險(xiǎn)費(fèi),在8月14日之前,如果被保險(xiǎn)人的房屋失火,保險(xiǎn)公司依然會(huì)賠償火災(zāi)損失。在8月15日后發(fā)生的損失,保險(xiǎn)公司不予賠付。不過,在應(yīng)繳而未繳保費(fèi)的前30天內(nèi),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)繳保費(fèi)而未繳的事實(shí)依然不予通知。

　　(作者為中國(guó)青年政治學(xué)院法律系副教授)