日前，中國發(fā)展研究基金會和中國保險學(xué)會在京共同發(fā)布報告，對盡快建立政府、社會、商業(yè)保險共同參與的巨災(zāi)保險制度再次提出建議，稱“建立我國巨災(zāi)保險制度勢在必行、迫在眉睫。”
巨災(zāi)保險不配套，缺乏可以分散巨災(zāi)風(fēng)險的成體系的再保險機制，將使還處于試點階段的我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面配套機制久議不決，另一方面，農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？焖贁U大，這不僅讓經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司面臨較大經(jīng)營風(fēng)險，也讓社會各界擔(dān)憂，作為中央惠農(nóng)重要舉措的政策型農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性及風(fēng)險集聚可能導(dǎo)致農(nóng)民利益的受損。
業(yè)務(wù)發(fā)展跑步前行
2009年中央“一號文件”明確提出了加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、擴大試點范圍、增加險種等要求，無疑為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展注入強勁的動力，今年上半年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展也亮點頻現(xiàn)。
首先是農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模增長延續(xù)了2007年中央財政首次對6省區(qū)農(nóng)險業(yè)務(wù)補貼以來的快跑狀態(tài)。截至6月底，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入70.03億元，同比增長59.81％；其中，政策性農(nóng)業(yè)保險原保費收入67.14億元，占農(nóng)業(yè)保險原保費收入的95.87％。下半年，隨著中央財政今年補貼落實到位，預(yù)計快速發(fā)展的勢頭仍將保持。
二是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。我國農(nóng)業(yè)保險承保的保險責(zé)任較發(fā)達國家更為廣泛：種植業(yè)的旱災(zāi)和病蟲害，養(yǎng)殖業(yè)所有動物疾病(疫病)、自然災(zāi)害、意外事故和政府撲殺等保險責(zé)任都納入其中。同時，2009年，中央財政保費補貼支持的險種新增加了育肥豬保險和森林保險，中央政策性農(nóng)業(yè)保險險種已達到9個；開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司達到20家。
“目前地方政府對農(nóng)業(yè)保險作用的感受非常真實。”山東保監(jiān)局局長任建國說，今年上半年山東某地發(fā)生了洪澇災(zāi)害，當(dāng)上級政府領(lǐng)導(dǎo)趕到災(zāi)區(qū)時，保險公司已在災(zāi)區(qū)開展理賠查勘，并預(yù)付了理賠金，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民快速進行生產(chǎn)自救。政府領(lǐng)導(dǎo)感慨，以往農(nóng)民要救濟的場面，農(nóng)民提前拿到保險理賠，極大減輕了政府部門的壓力。
“上半年，農(nóng)業(yè)保險向500萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款34.1億元，同比增長63.09％，在一定程度上緩解了農(nóng)民‘因災(zāi)返貧’的狀況，有力地支持了災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)。”日前，保監(jiān)會發(fā)言人在二季度新聞例會上稱。
大災(zāi)頻仍凸顯機制缺失
農(nóng)險經(jīng)營費用一般占保費收入的30％左右，從目前全行業(yè)農(nóng)業(yè)保險的賠付率數(shù)據(jù)看，這兩年賠付率一直穩(wěn)定在70％以下，保險公司收支平衡或可獲微利。
“前兩年，我們承保農(nóng)業(yè)保險也是膽戰(zhàn)心驚，幸好老天幫忙總體是風(fēng)調(diào)雨順沒出大災(zāi)，農(nóng)險業(yè)務(wù)稍有盈利。”一位財險公司農(nóng)業(yè)保險部總經(jīng)理的話語證實上述現(xiàn)狀的存在。
但今年屢屢襲來的自然災(zāi)害，隨著農(nóng)險業(yè)務(wù)的進一步快速擴張，分保、巨災(zāi)保險不配套、補貼資金的管理等問題已經(jīng)凸顯，由此對農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展敲響警鐘。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性，很容易促成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的發(fā)生，保險公司難以獨立承擔(dān)與消化，目前化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，只有依靠再保險的保障。
2009年4月20日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)險應(yīng)保持理性，特別強調(diào)要建立穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險安排規(guī)劃。
我國現(xiàn)在進行的政策性農(nóng)業(yè)保險試點運作模式的主要特點，是政府財政補貼、保險公司商業(yè)經(jīng)營、農(nóng)戶自愿參與。但財政部門如何制定政策目標(biāo)，保險公司又如何精算定價，在如今缺乏相關(guān)的配套制度、農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及經(jīng)驗不足的情況下，政府補貼與商業(yè)運作的結(jié)合成為一種博弈。
該農(nóng)險部總經(jīng)理介紹，應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險也可以通過險種的合理定價。但“對省政府的談判，保險公司處于弱勢，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局也少有話語權(quán)；政府一味壓低費率，造成保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。”
是稅后提，與稅務(wù)總局的協(xié)商至今沒有明確。”
涉足農(nóng)村保險，意味著可獲得來自中央財政30％至50％不等的補貼，這個巨大激勵在推高地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險熱情的同時，也顯現(xiàn)出負(fù)面效應(yīng)。
“政策性農(nóng)業(yè)保險補貼資金撥付不規(guī)范可能造成違規(guī)和暗箱操作。”該農(nóng)險部總經(jīng)理對記者分析：“中央財政要求補貼是配套資金，保險公司必須持有保單、配套證明去領(lǐng)取這個補貼資金。
但有些省政府操作起來圖省事，往往預(yù)估一個數(shù)字報上去，再要求市縣政府如數(shù)出保單、出補貼。而一般來說，保險公司從市縣政府收取農(nóng)業(yè)保險保費非常困難，由此也造成這項業(yè)務(wù)應(yīng)收保費率較高。”2008年，全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財政補貼未到位資金為10.48億元，約占當(dāng)年保費的十分之一。
更有甚者，有些地方政府竟利用管理漏洞違規(guī)套取農(nóng)業(yè)保險的補貼資金。
農(nóng)險經(jīng)營費用一般占保費收入的30％左右，從目前全行業(yè)農(nóng)業(yè)保險的賠付率數(shù)據(jù)看，這兩年賠付率一直穩(wěn)定在70％以下，保險公司收支平衡或可獲微利。
“前兩年，我們承保農(nóng)業(yè)保險也是膽戰(zhàn)心驚，幸好老天幫忙總體是風(fēng)調(diào)雨順沒出大災(zāi)，農(nóng)險業(yè)務(wù)稍有盈利。”一位財險公司農(nóng)業(yè)保險部總經(jīng)理的話語證實上述現(xiàn)狀的存在。
但今年屢屢襲來的自然災(zāi)害，隨著農(nóng)險業(yè)務(wù)的進一步快速擴張，分保、巨災(zāi)保險不配套、補貼資金的管理等問題已經(jīng)凸顯，由此對農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展敲響警鐘。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性，很容易促成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的發(fā)生，保險公司難以獨立承擔(dān)與消化，目前化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，只有依靠再保險的保障。
2009年4月20日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)險應(yīng)保持理性，特別強調(diào)要建立穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險安排規(guī)劃。
我國現(xiàn)在進行的政策性農(nóng)業(yè)保險試點運作模式的主要特點，是政府財政補貼、保險公司商業(yè)經(jīng)營、農(nóng)戶自愿參與。但財政部門如何制定政策目標(biāo)，保險公司又如何精算定價，在如今缺乏相關(guān)的配套制度、農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及經(jīng)驗不足的情況下，政府補貼與商業(yè)運作的結(jié)合成為一種博弈。
該農(nóng)險部總經(jīng)理介紹，應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險也可以通過險種的合理定價。但“對省政府的談判，保險公司處于弱勢，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局也少有話語權(quán)；政府一味壓低費率，造成保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。”
是稅后提，與稅務(wù)總局的協(xié)商至今沒有明確。”
涉足農(nóng)村保險，意味著可獲得來自中央財政30％至50％不等的補貼，這個巨大激勵在推高地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險熱情的同時，也顯現(xiàn)出負(fù)面效應(yīng)。
“政策性農(nóng)業(yè)保險補貼資金撥付不規(guī)范可能造成違規(guī)和暗箱操作。”該農(nóng)險部總經(jīng)理對記者分析：“中央財政要求補貼是配套資金，保險公司必須持有保單、配套證明去領(lǐng)取這個補貼資金。
但有些省政府操作起來圖省事，往往預(yù)估一個數(shù)字報上去，再要求市縣政府如數(shù)出保單、出補貼。而一般來說，保險公司從市縣政府收取農(nóng)業(yè)保險保費非常困難，由此也造成這項業(yè)務(wù)應(yīng)收保費率較高。”2008年，全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財政補貼未到位資金為10.48億元，約占當(dāng)年保費的十分之一。
更有甚者，有些地方政府竟利用管理漏洞違規(guī)套取農(nóng)業(yè)保險的補貼資金。
加大協(xié)調(diào)盡快推動長效機制的建立
“盡快構(gòu)建農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制，解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后顧之憂。”“健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保障，應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。”從2004年以來歷屆人大、政協(xié)“兩會”，每年都有多位代表對此多次建議。
配套機制久議不決，關(guān)鍵在于相關(guān)政府部門對巨災(zāi)體系及激勵政策等未達成共識。日前，保監(jiān)會表示，今后一段時期，將從六個方面積極推動建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。但也有專家認(rèn)為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中政府補貼與商業(yè)化運作的結(jié)合，必須由國家出面建立協(xié)調(diào)機制，才能有實質(zhì)性的突破。
針對基礎(chǔ)保險機構(gòu)在承保農(nóng)業(yè)保險中面臨的操作性風(fēng)險，人大代表、山東保監(jiān)局局長任建國提出，應(yīng)盡量取消基層縣市的財政補貼分擔(dān)部分。對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體減免所得稅，允許稅前從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增強其經(jīng)營實力。
保險在推動我國“三農(nóng)“問題解決的進程中發(fā)揮著特殊的作用，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還處于實驗探索階段，配套機制的盡快建立是這項業(yè)務(wù)發(fā)展筑牢根基的關(guān)鍵。“沒有農(nóng)業(yè)保險制度法規(guī)，就談不上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目標(biāo)和要求。”農(nóng)業(yè)保險專家庹國柱教授表示，既然國家對農(nóng)業(yè)保險保險費率給予補貼，啟動的是公共資源，就不單是商業(yè)行為，需要有法律法規(guī)明確公私邊界及政府、保險公司、參保農(nóng)民在交易中的角色，才能真正保障農(nóng)民利益和公共資源高效使用。
“盡快構(gòu)建農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制，解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后顧之憂。”“健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保障，應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。”從2004年以來歷屆人大、政協(xié)“兩會”，每年都有多位代表對此多次建議。
配套機制久議不決，關(guān)鍵在于相關(guān)政府部門對巨災(zāi)體系及激勵政策等未達成共識。日前，保監(jiān)會表示，今后一段時期，將從六個方面積極推動建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。但也有專家認(rèn)為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中政府補貼與商業(yè)化運作的結(jié)合，必須由國家出面建立協(xié)調(diào)機制，才能有實質(zhì)性的突破。
針對基礎(chǔ)保險機構(gòu)在承保農(nóng)業(yè)保險中面臨的操作性風(fēng)險，人大代表、山東保監(jiān)局局長任建國提出，應(yīng)盡量取消基層縣市的財政補貼分擔(dān)部分。對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體減免所得稅，允許稅前從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增強其經(jīng)營實力。
保險在推動我國“三農(nóng)“問題解決的進程中發(fā)揮著特殊的作用，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還處于實驗探索階段，配套機制的盡快建立是這項業(yè)務(wù)發(fā)展筑牢根基的關(guān)鍵。“沒有農(nóng)業(yè)保險制度法規(guī)，就談不上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目標(biāo)和要求。”農(nóng)業(yè)保險專家庹國柱教授表示，既然國家對農(nóng)業(yè)保險保險費率給予補貼，啟動的是公共資源，就不單是商業(yè)行為，需要有法律法規(guī)明確公私邊界及政府、保險公司、參保農(nóng)民在交易中的角色，才能真正保障農(nóng)民利益和公共資源高效使用。
