作為小額金融的一個重要組成部分，小額保險具有商業(yè)性和社會公益的雙重特征，正在被越來越多的國家和組織所重視和利用。

　　根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織CGAP的界定，小額保險是面向中低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本，按比例定期收取一定小額保費(fèi)，幫助中低收入群體規(guī)避特定風(fēng)險的保險。作為小額金融的一個重要組成部分，小額保險具有商業(yè)性和社會公益的雙重特征，正在被越來越多的國家和組織所重視和利用。目前，世界上已有印度、孟加拉國等100多個發(fā)展中國家開展了小額保險試點(diǎn)，累計(jì)受眾近10億人次，成為低收入群體獲得基本保險保障的有效手段。

　　我國市場上的小額保險主要是針對農(nóng)民中一些低收入者開發(fā)的，涉及人身、意外和健康、財(cái)產(chǎn)和信貸等方面的各個險種。它因保費(fèi)較低及投保和理賠手續(xù)簡便，而受到廣大農(nóng)民的歡迎。2007年，我國保險業(yè)積極尋求與國際接軌，申請加入了國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組，并于2008年8月在全國9省開展了農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作。2009年4月，試點(diǎn)省份已擴(kuò)展到19個省自治區(qū)。截至2009年上半年，小額保險共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險保障超過810億元。

   　其實(shí)，小額保險不僅適用于廣大農(nóng)民，也同樣適用于其他普通市民。

　　在筆者看來，小額保險也適用于老年市場。老年人是疾病和意外傷害等風(fēng)險的高發(fā)群體，急需保障。資料顯示，我國在2000年已進(jìn)入老齡化社會。據(jù)調(diào)查，除日常生活外，醫(yī)療保健是老人的最大一筆支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%。由于收入降低，許多老人都對未來生活有些擔(dān)憂，急需獲得保險保障。但是，目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品比較少。保險公司出于對公平和利潤的考慮，對承保對象有所限制，老年人常因不符合承保要求而無法獲得相應(yīng)的保障;另一方面，老年人購買保險常出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。小額保險恰可以解決老年保險市場這種供需不平衡的現(xiàn)狀。

　　此外，小額保險也適用于在校學(xué)生。資料顯示，我國青少年各種疾病患病率正逐年升高。其中，白血病、尿毒癥等大病發(fā)生率的上升尤為顯著。與此同時，在校學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲。據(jù)專家預(yù)計(jì)，高校每年出現(xiàn)需要10萬元以上醫(yī)療費(fèi)用的患病學(xué)生，約為在校生總數(shù)的萬分之一左右。在巨額醫(yī)療費(fèi)用面前，個人的經(jīng)濟(jì)力量常顯得微不足道。此外，還有一個重要原因便是目前學(xué)生的醫(yī)療保障體系存在諸多弊端。現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療體制不包含重病和特大疾病的統(tǒng)籌，意外事故和意外傷亡更是一個盲區(qū)。許多學(xué)校規(guī)定無論在校內(nèi)、校外醫(yī)院住院，醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)報銷金額不得超過10萬元，公費(fèi)醫(yī)療無法顯示其本身應(yīng)該具有的優(yōu)越性。針對學(xué)生保障不足的這種現(xiàn)狀，保險公司也推出了一系列的相關(guān)產(chǎn)品。其中，學(xué)平險條款過于復(fù)雜，限制較多，賠付額并不高;重大疾病險雖是個不錯的選擇，但由于保費(fèi)較高，投保人數(shù)較少，效果差強(qiáng)人意。

　　因此，在保監(jiān)會大力推動小額保險產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新之際，鼓勵保險公司開發(fā)針對老年人的小額保險及在校學(xué)生大病醫(yī)療的小額保險，不失為一種不錯的選擇。（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院研究生）