□ 本報(bào)記者 高鐵牛
10月1日，新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)也將于這一天實(shí)施。為此，保險(xiǎn)企業(yè)掀起了程度不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品撤換、調(diào)整大行動(dòng)。中國(guó)人壽為此撤換了舊產(chǎn)品，調(diào)整后的產(chǎn)品或于10月1日后提價(jià)；中國(guó)太保全力瘦身，62個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在10月1日后將不再出現(xiàn)。
新《保險(xiǎn)法》拓寬險(xiǎn)資投資渠道
今年2月28日再次修訂并通過的新《保險(xiǎn)法》共分8章187條，從條目上看，較上次修訂增加了29條。此次修訂更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
從投保方面看，修改后的保險(xiǎn)法，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，針對(duì)實(shí)踐中存在的問題，根據(jù)各方面的意見，增加了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的規(guī)定。強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)，并增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。
從理賠方面，加強(qiáng)并完善了對(duì)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款。這些規(guī)定大大提高了保險(xiǎn)理賠速度與質(zhì)量。
從保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面看，新保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道除銀行存款外，將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容。此項(xiàng)規(guī)定拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。
保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略不一
隨著新《保險(xiǎn)法》實(shí)施日期的臨近，多家公司的重大疾病險(xiǎn)主險(xiǎn)出現(xiàn)集中停售。各保險(xiǎn)公司對(duì)此是出于什么考慮呢？
保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，也存在推陳出新，將不再適合銷售的產(chǎn)品退出市場(chǎng)的情況，但是在10月1日即將施行修訂后的《保險(xiǎn)法》之前幾個(gè)月大面積的停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)引起消費(fèi)者與業(yè)內(nèi)分析人士的聯(lián)想。對(duì)此，記者采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)分析人士。該人士表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的原因有很多，一種是受新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的影響，保險(xiǎn)公司修改與新規(guī)定不相符的條款；一種是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身老化，市場(chǎng)吸引力不夠，趁機(jī)退市；還有一種是按照保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類產(chǎn)品退市；此外，還有產(chǎn)品是因?yàn)橘r付率高，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)只好停售。
中國(guó)太保投資者關(guān)系負(fù)責(zé)人解釋產(chǎn)品調(diào)整時(shí)指出，公司目前已停售62款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這不單純是因?yàn)檫@些產(chǎn)品在內(nèi)容上有不合新《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定之處，更主要的是因?yàn)檫@些產(chǎn)品在市場(chǎng)上的銷售情況不理想，并且公司還要為此承擔(dān)較大的成本壓力，所以將這些產(chǎn)品停售完全是出于市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)方面的考慮。
中國(guó)平安則采取了兵馬未動(dòng)，糧草先行的策略。在新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的框架下，其在投資不動(dòng)產(chǎn)方面已開始了全國(guó)布局。中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲接受媒體采訪時(shí)表示：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，保險(xiǎn)資產(chǎn)能夠多元化，對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的負(fù)債率、抵御周期性風(fēng)險(xiǎn)，都是很好的事情。
進(jìn)入8月以來，中國(guó)人壽、新華人壽、泰康人壽等均陸續(xù)宣布有部分產(chǎn)品即將停售。記者從中國(guó)人壽客服中心了解到，至2009年9月底，目前中國(guó)人壽在售的占全國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的40％以上的兩康險(xiǎn)即 “康寧終身”和“康寧定期”也將停售，并表示，停售的原因也是因?yàn)?0月1日即將施行的新《保險(xiǎn)法》。在一些停售的產(chǎn)品中，有些是因?yàn)椴糠謨?nèi)容不符合即將施行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，有些則只是停止了某種繳費(fèi)期限。
據(jù)中國(guó)人壽客服中心介紹，目前熱銷的20多款產(chǎn)品中，在10月1日前后，產(chǎn)品撤換將會(huì)涉及大病、養(yǎng)老等險(xiǎn)種，至于何時(shí)推出與被停產(chǎn)品相應(yīng)的產(chǎn)品其并不了解。另有中國(guó)人壽河北分公司相關(guān)人士曾向媒體表示，該公司10月1日后，將推出升級(jí)改造后的新康寧終身保障險(xiǎn)種。而從中國(guó)人壽北分負(fù)責(zé)人日前對(duì)相關(guān)媒體的表述中，或許可以聽出10月1日之后，部分險(xiǎn)種或?qū)⑻醿r(jià)的弦外之音。
該負(fù)責(zé)人介紹，老“兩康”是根據(jù)上世紀(jì)90年代的壽險(xiǎn)生命表、大病發(fā)病率、醫(yī)療水平和營(yíng)銷成本來計(jì)算險(xiǎn)種的費(fèi)率的，相比許多公司推出的一般只能以附加險(xiǎn)投保的重疾險(xiǎn)，“兩康”卻一直以主險(xiǎn)的面目出現(xiàn)。盡管歷史上曾兩次修訂，但相比10年前，其保障范圍和價(jià)格基本沒有變化。而近年來各種重大疾病發(fā)病率不斷攀升，且發(fā)病年齡出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。在此背景下，預(yù)計(jì)老“兩康”退市后，重新投向市場(chǎng)的新產(chǎn)品價(jià)格必然會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有所提高。
隨后，記者從新華、泰康等多家壽險(xiǎn)公司了解到，在新保險(xiǎn)法推出前后，有部分保險(xiǎn)公司的部分保險(xiǎn)品種確實(shí)要停售，有的產(chǎn)品則進(jìn)行升級(jí)換代。
據(jù)了解，為使目前在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合新《保險(xiǎn)法》要求，保監(jiān)會(huì)7月初發(fā)文要求保險(xiǎn)公司對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改，10月1日起，各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險(xiǎn)法》規(guī)定。目前，保險(xiǎn)公司正在加快對(duì)自身產(chǎn)品的清理與改造。
隨著新《保險(xiǎn)法》實(shí)施日期的臨近，多家公司的重大疾病險(xiǎn)主險(xiǎn)出現(xiàn)集中停售。各保險(xiǎn)公司對(duì)此是出于什么考慮呢？
保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，也存在推陳出新，將不再適合銷售的產(chǎn)品退出市場(chǎng)的情況，但是在10月1日即將施行修訂后的《保險(xiǎn)法》之前幾個(gè)月大面積的停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)引起消費(fèi)者與業(yè)內(nèi)分析人士的聯(lián)想。對(duì)此，記者采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)分析人士。該人士表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的原因有很多，一種是受新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的影響，保險(xiǎn)公司修改與新規(guī)定不相符的條款；一種是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身老化，市場(chǎng)吸引力不夠，趁機(jī)退市；還有一種是按照保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類產(chǎn)品退市；此外，還有產(chǎn)品是因?yàn)橘r付率高，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)只好停售。
中國(guó)太保投資者關(guān)系負(fù)責(zé)人解釋產(chǎn)品調(diào)整時(shí)指出，公司目前已停售62款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這不單純是因?yàn)檫@些產(chǎn)品在內(nèi)容上有不合新《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定之處，更主要的是因?yàn)檫@些產(chǎn)品在市場(chǎng)上的銷售情況不理想，并且公司還要為此承擔(dān)較大的成本壓力，所以將這些產(chǎn)品停售完全是出于市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)方面的考慮。
中國(guó)平安則采取了兵馬未動(dòng)，糧草先行的策略。在新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的框架下，其在投資不動(dòng)產(chǎn)方面已開始了全國(guó)布局。中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲接受媒體采訪時(shí)表示：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，保險(xiǎn)資產(chǎn)能夠多元化，對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的負(fù)債率、抵御周期性風(fēng)險(xiǎn)，都是很好的事情。
進(jìn)入8月以來，中國(guó)人壽、新華人壽、泰康人壽等均陸續(xù)宣布有部分產(chǎn)品即將停售。記者從中國(guó)人壽客服中心了解到，至2009年9月底，目前中國(guó)人壽在售的占全國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的40％以上的兩康險(xiǎn)即 “康寧終身”和“康寧定期”也將停售，并表示，停售的原因也是因?yàn)?0月1日即將施行的新《保險(xiǎn)法》。在一些停售的產(chǎn)品中，有些是因?yàn)椴糠謨?nèi)容不符合即將施行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，有些則只是停止了某種繳費(fèi)期限。
據(jù)中國(guó)人壽客服中心介紹，目前熱銷的20多款產(chǎn)品中，在10月1日前后，產(chǎn)品撤換將會(huì)涉及大病、養(yǎng)老等險(xiǎn)種，至于何時(shí)推出與被停產(chǎn)品相應(yīng)的產(chǎn)品其并不了解。另有中國(guó)人壽河北分公司相關(guān)人士曾向媒體表示，該公司10月1日后，將推出升級(jí)改造后的新康寧終身保障險(xiǎn)種。而從中國(guó)人壽北分負(fù)責(zé)人日前對(duì)相關(guān)媒體的表述中，或許可以聽出10月1日之后，部分險(xiǎn)種或?qū)⑻醿r(jià)的弦外之音。
該負(fù)責(zé)人介紹，老“兩康”是根據(jù)上世紀(jì)90年代的壽險(xiǎn)生命表、大病發(fā)病率、醫(yī)療水平和營(yíng)銷成本來計(jì)算險(xiǎn)種的費(fèi)率的，相比許多公司推出的一般只能以附加險(xiǎn)投保的重疾險(xiǎn)，“兩康”卻一直以主險(xiǎn)的面目出現(xiàn)。盡管歷史上曾兩次修訂，但相比10年前，其保障范圍和價(jià)格基本沒有變化。而近年來各種重大疾病發(fā)病率不斷攀升，且發(fā)病年齡出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。在此背景下，預(yù)計(jì)老“兩康”退市后，重新投向市場(chǎng)的新產(chǎn)品價(jià)格必然會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有所提高。
隨后，記者從新華、泰康等多家壽險(xiǎn)公司了解到，在新保險(xiǎn)法推出前后，有部分保險(xiǎn)公司的部分保險(xiǎn)品種確實(shí)要停售，有的產(chǎn)品則進(jìn)行升級(jí)換代。
據(jù)了解，為使目前在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合新《保險(xiǎn)法》要求，保監(jiān)會(huì)7月初發(fā)文要求保險(xiǎn)公司對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改，10月1日起，各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險(xiǎn)法》規(guī)定。目前，保險(xiǎn)公司正在加快對(duì)自身產(chǎn)品的清理與改造。
