10月1日,新修訂的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)也將于這一天實施。為此,保險企業(yè)掀起了程度不同的保險產(chǎn)品撤換、調(diào)整大行動。中國人壽為此撤換了舊產(chǎn)品,調(diào)整后的產(chǎn)品或于10月1日后提價;中國太保 全力瘦身,62個壽險產(chǎn)品在10月1日后將不再出現(xiàn)。

　　新《保險法》拓寬險資投資渠道

　　今年2月28日再次修訂并通過的新《保險法》共分8章187條,從條目上看,較上次修訂增加了29條。此次修訂更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益。

　　從投保方面看,修改后的保險法,根據(jù)保險行業(yè)的特點,針對實踐中存在的問題,根據(jù)各方面的意見,增加了保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益的規(guī)定。強(qiáng)化了保險公司的說明義務(wù),并增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款,規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同”。

　　從理賠方面,加強(qiáng)并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護(hù),修改或者細(xì)化了保險人的理賠程序或者時限,保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方;對屬于保險責(zé)任的,保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款。這些規(guī)定大大提高了保險理賠速度與質(zhì)量。

　　從保險資金運用方面看,新保險法規(guī)定了保險公司的資金運用渠道除銀行存款外,將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”,拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”,并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容。此項規(guī)定拓寬了保險資金的運用渠道。

　　保險公司應(yīng)對策略不一

　　隨著新《保險法》實施日期的臨近,多家公司的重大疾病險主險出現(xiàn)集中停售。各保險公司對此是出于什么考慮呢？

　　保險產(chǎn)品作為一種商品,也存在推陳出新,將不再適合銷售的產(chǎn)品退出市場的情況,但是在10月1日即將施行修訂后的《保險法》之前幾個月大面積的停售保險產(chǎn)品,勢必會引起消費者與業(yè)內(nèi)分析人士的聯(lián)想。對此,記者采訪了保險業(yè)內(nèi)的專業(yè)分析人士。該人士表示,保險產(chǎn)品停售的原因有很多,一種是受新《保險法》實施的影響,保險公司修改與新規(guī)定不相符的條款;一種是保險產(chǎn)品本身老化,市場吸引力不夠,趁機(jī)退市;還有一種是按照保監(jiān)會要求,保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),一些投資類產(chǎn)品退市;此外,還有產(chǎn)品是因為賠付率高,保險公司為了控制風(fēng)險只好停售。

　　中國太保投資者關(guān)系負(fù)責(zé)人解釋產(chǎn)品調(diào)整時指出,公司目前已停售62款壽險產(chǎn)品,這不單純是因為這些產(chǎn)品在內(nèi)容上有不合新《保險法》有關(guān)規(guī)定之處,更主要的是因為這些產(chǎn)品在市場上的銷售情況不理想,并且公司還要為此承擔(dān)較大的成本壓力,所以將這些產(chǎn)品停售完全是出于市場和經(jīng)營方面的考慮。

　　中國平安則采取了兵馬未動,糧草先行的策略。在新《保險法》規(guī)定的框架下,其在投資不動產(chǎn)方面已開始了全國布局。中國平安董事長兼CEO馬明哲接受媒體采訪時表示:“從長遠(yuǎn)來講,保險資產(chǎn)能夠多元化,對保險資產(chǎn)的負(fù)債率、抵御周期性風(fēng)險,都是很好的事情。

　　進(jìn)入8月以來,中國人壽 、新華人壽、泰康人壽等均陸續(xù)宣布有部分產(chǎn)品即將停售。記者從中國人壽客服中心了解到,至2009年9月底,目前中國人壽在售的占全國重大疾病保險市場份額的40%以上的兩康險即 “康寧終身”和“康寧定期”也將停售,并表示,停售的原因也是因為10月1日即將施行的新《保險法》。在一些停售的產(chǎn)品中,有些是因為部分內(nèi)容不符合即將施行的新《保險法》規(guī)定,有些則只是停止了某種繳費期限。

　　據(jù)中國人壽客服中心介紹,目前熱銷的20多款產(chǎn)品中,在10月1日前后,產(chǎn)品撤換將會涉及大病、養(yǎng)老等險種,至于何時推出與被停產(chǎn)品相應(yīng)的產(chǎn)品其并不了解。另有中國人壽河北分公司相關(guān)人士曾向媒體表示,該公司10月1日后,將推出升級改造后的新康寧終身保障險種。而從中國人壽北分負(fù)責(zé)人日前對相關(guān)媒體的表述中,或許可以聽出10月1日之后,部分險種或?qū)⑻醿r的弦外之音。

　　該負(fù)責(zé)人介紹,老“兩康”是根據(jù)上世紀(jì)90年代的壽險生命表、大病發(fā)病率、醫(yī)療水平和營銷成本來計算險種的費率的,相比許多公司推出的一般只能以附加險投保的重疾險,“兩康”卻一直以主險的面目出現(xiàn)。盡管歷史上曾兩次修訂,但相比10年前,其保障范圍和價格基本沒有變化。而近年來各種重大疾病發(fā)病率不斷攀升,且發(fā)病年齡出現(xiàn)年輕化趨勢。在此背景下,預(yù)計老“兩康”退市后,重新投向市場的新產(chǎn)品價格必然會根據(jù)風(fēng)險有所提高。

　　隨后,記者從新華、泰康等多家壽險公司了解到,在新保險法推出前后,有部分保險公司的部分保險品種確實要停售,有的產(chǎn)品則進(jìn)行升級換代。

　　據(jù)了解,為使目前在售的保險產(chǎn)品符合新《保險法》要求,保監(jiān)會7月初發(fā)文要求保險公司對在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改,10月1日起,各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險法》規(guī)定。目前,保險公司正在加快對自身產(chǎn)品的清理與改造。