銀行保險是指銀行和保險業(yè)充分利用雙方的信息、網(wǎng)絡、產品、服務和資本優(yōu)勢,通過銀行網(wǎng)絡銷售保險產品。今年上半年,我國銀行保險實現(xiàn)保費收入1654.33億元,占保險兼業(yè)代理機構保費總收入的67.81％,是保險營銷最主要的渠道之一。從利益相關者角度來看,銀行保險的發(fā)展主要是銀行、保險公司、監(jiān)管部門和消費者四個利益主體之間相互制衡和協(xié)調發(fā)展的結果。

　　利益相關者理論最早是由經(jīng)濟學家安索夫提出,他認為“要制定理想的企業(yè)目標,必須綜合平衡考慮企業(yè)的諸多利益相關者之間相互沖突的索取權”。就銀行保險而言,其涉及的四個利益相關者之間既存在利益沖突,又能夠和諧共存。主要表現(xiàn)為:

　　1.總體而言,銀行與保險公司的利益是一致的,但也存在對立的一面。一方面,保險公司希望利用銀行的信譽外溢效應開展業(yè)務,但這種行為卻可能對銀行信用造成負面影響。銀行保險產品復雜程度較高,對產品銷售人員的專業(yè)性要求高。銀行職員作為非保險專業(yè)人員,在銷售保險產品時可能進行不當宣傳,使客戶對保險產品產生不切實際的期望,而一旦這種期望落空,銀行的信用必然會首先受到懷疑。此外,在銀行保險中,銀行只負責保險產品的銷售,保險公司負責保險產品的設計、人員的培訓和理賠等,當保險公司服務不到位、與投保人產生糾紛時,投保人往往要求銀行承擔相應的責任,這在一定程度上降低了銀行在公眾心目中的信用。另一方面,保險公司希望通過銀行降低產品的銷售成本,而銀行卻希望從中獲得較高的手續(xù)費。在我國金融市場上,銀行占有十分重要的地位,尤其是一些擁有ATMS系統(tǒng)、信用消費體系、電話銷售網(wǎng)絡等多樣化銷售渠道的大型銀行更是成了保險公司爭相合作的對象,而這些優(yōu)勢又使銀行在與保險公司的合作中擁有更多的話語權,銀行為了增加自身的利益,必然要求保險公司支付更多手續(xù)費,這與保險公司降低成本的初衷背道而馳。

　　2.銀行與保險公司有可能利用自身的優(yōu)勢地位侵害消費者的利益。

　　隨著我國銀行保險市場競爭的加劇,保險公司支付給銀行的手續(xù)費費率不斷提高,這導致保險公司的展業(yè)成本增加。為了維持自身的收益,保險公司不得不提高產品價格,從這個方面來看,銀行保險非但沒有給消費者帶來價格方面的實惠,反而有可能增加其負擔。同時,銀行與保險公司的合作也可能造成一部分客戶資料的泄露與流失,對消費者的隱私權構成威脅。如保險公司在通過銀行進行產品銷售的過程中,總期望能從后者的客戶資料庫中挖掘出盡可能多的信息,以擴大自己的客戶范圍。一旦銀行的客戶保密工作出現(xiàn)疏漏,必然對客戶利益造成損害。

　　3.銀行和保險公司的運營可能違背監(jiān)管部門的相關規(guī)定。作為商業(yè)性的利益主體,銀行和保險公司必然以自身的利益最大化為最終的目標。在市場這只“看不見的手”的指引之下,單個市場主體的行為有可能損害其他參與者的合法利益,甚至對整個市場造成不利影響,破壞整體的和諧與穩(wěn)定,因而需要相關部門對其實施各種監(jiān)督和管制,包括對銀行和保險公司市場準入、業(yè)務范圍、市場退出等方面的限制性規(guī)定,對這些機構內部組織結構、風險管理和控制等方面的合規(guī)性、達標性的要求,以及一系列相關立法和執(zhí)法體系與過程。

　　鑒于上述分析,主要可從以下兩方面進行協(xié)調和改進:

　　(一)建立銀行保險激勵制度

　　目前,我國銀行保險市場中形成了“保險公司——銀行——銀行職員”這種雙重委托代理關系。保險公司向銀行支付代理費用,而銀行則通過其員工為保險公司銷售產品,實質上,銀行只是連接保險公司和銀行職員的一個“媒介”,真正和客戶接觸的是銀行職員。相較于給銀行支付較高的手續(xù)費作為激勵,為銀行職員制定一個良好的激勵制度,更能給保險公司帶來更多的利潤。在目前的銀行保險中,多數(shù)銀行實行一人多崗,部分員工在從事本職工作的同時,還代理銷售保險產品,其他員工則沒有參與保險的銷售。若前者沒有得到額外的報酬,其積極性勢必會受到打擊;而若報酬太高,則會造成員工之間收入的不平衡。因此,保險公司應該注重對銀行職員的個人激勵,以達到最佳的代理效果。

　　(二) 轉變銀行保險的經(jīng)營組織結構

　　目前,銀行保險大多只作為銀行的短期合作項目,或拓展其他業(yè)務的輔助手段。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等法律的規(guī)定,銀行與保險公司間的合作只能采取協(xié)議合作的模式,不得進行資金層面的融合。面對銀保松散型合作中出現(xiàn)的一些問題,我國一些保險公司與銀行開展了戰(zhàn)略型合作的有益探索,如平安保險以匯豐入股的6億美元資金為籌碼與中國銀行 建立了戰(zhàn)略合作關系;部分金融控股集團已經(jīng)初具雛形,如平安保險公司包括平安財險、平安壽險、平安證券、平安信托、平安銀行在內。從長期來看,銷售代理只是向戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡的一種形式,而集團化經(jīng)營則是銀保合作的未來趨勢。