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??? 本文僅為個人研究觀點，不代表作者供職單位意見。

??? （本站專稿） 所謂存貨質(zhì)押，是指債務人或第三人將其存貨移交債權(quán)人占有，將該存貨作為債權(quán)的擔保。當債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照擔保法規(guī)定以該存貨折價或者以拍賣、變賣該存貨的價款優(yōu)先受償。存貨質(zhì)押作為一種常用的授信業(yè)務品種，為企業(yè)或個人向銀行融資提供了廣闊的平臺，但由于存貨質(zhì)押手續(xù)的繁瑣、管理成本偏高等因素的影響，也在一定程度上制約了銀行使用該產(chǎn)品的積極性。

??? 一、?贛州銀行存貨質(zhì)押管理的現(xiàn)狀

??? 目前，贛州銀行辦理存貨質(zhì)押擔保授信業(yè)務（貸款、承兌等表內(nèi)外業(yè)務）均參照《贛州市商業(yè)銀行存貨質(zhì)押管理辦法》（虔商銀發(fā)[２００６]７９號）執(zhí)行。該管理辦法從存貨質(zhì)押的申請、質(zhì)物的選擇和估價、質(zhì)押率和敞口比例、質(zhì)押合同的簽訂、質(zhì)物的保管等多個方面對存貨質(zhì)押的內(nèi)部控制管理作了詳細的闡述，構(gòu)建了該行存貨質(zhì)押管理的整體架構(gòu)。

??? 通過這幾年的實踐操作來看，該行也逐漸感覺到存貨質(zhì)押的繁瑣性和滯后性，同時也產(chǎn)生了懼怕以存貨質(zhì)押為擔保的授信業(yè)務的思想。在每次總行稽核部現(xiàn)場檢查中，存貨質(zhì)押的授信業(yè)務也是出現(xiàn)問題最多的一塊。

??? 常出現(xiàn)的問題主要是未辦理合法、有效的質(zhì)押手續(xù)（質(zhì)押物未辦理移交），質(zhì)押率突破規(guī)定標準，質(zhì)押物保管不規(guī)范，未按規(guī)定執(zhí)行查庫制度，質(zhì)押物價值的認定標準參差不齊，未嚴格執(zhí)行質(zhì)物置換手續(xù)等。以上問題，在每次檢查中都反復發(fā)生，已成為該業(yè)務固有的頑疾。可以說，存貨質(zhì)押已成為支行授信人員甚至支行領(lǐng)導議論最多、風險控制系數(shù)最難、稽核檢查最頭痛的一塊?！按尕涃|(zhì)押，讓你談虎色變”。

??? 二、?重新審視存貨質(zhì)押管理

??? 從以上情況來看，存貨質(zhì)押管理起來確實是一件麻煩的事，讓不少支行領(lǐng)導、信貸員寧愿選擇抵押、保證，也不愿意選擇存貨質(zhì)押。最主要的原因是借款人難以提供符合贛州銀行規(guī)定的后續(xù)質(zhì)押物置換手續(xù)，難以承受相關(guān)的管理費用；而銀行的管理者難以按該行規(guī)定的要求完善質(zhì)押物的保管，付出的管理成本太高?；谝陨显?，筆者認為有必要重新審視這項業(yè)務該如何更好、更切合實際地去管理，既贏得客戶的喜歡，同時也控制好授信風險。