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| 主題 |
| 金融調(diào)研：關(guān)于對(duì)存貨質(zhì)押的若干思考 |
| 作者 |
| 贛州銀行吉祥支行 魏巍 |
| 調(diào)研背景 |
| 存貨質(zhì)押作為一種常用的授信業(yè)務(wù)品種，為企業(yè)或個(gè)人向銀行融資提供了廣闊的平臺(tái)，但由于存貨質(zhì)押手續(xù)的繁瑣、管理成本偏高等因素的影響，也在一定程度上制約了銀行使用該產(chǎn)品的積極性。本文以贛州銀行為例，淺談對(duì)存貨質(zhì)押的若干思考。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2013年1月 |
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??? 《贛州市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)抵押管理辦法》是２００６年出臺(tái)的，時(shí)隔６年，在某些方面存在不符合現(xiàn)實(shí)發(fā)展要求的規(guī)定，制度過(guò)于僵化，體現(xiàn)不出其靈活性。建議總行相關(guān)部門(mén)組成專(zhuān)門(mén)的調(diào)研小組就存貨質(zhì)押管理這個(gè)課題在同行業(yè)、在該行基層行進(jìn)行廣泛調(diào)研，聽(tīng)取各方建議并適時(shí)修訂該管理辦法。筆者個(gè)人認(rèn)為可以按照情況有選擇地修訂，僅供參考。 ??? 1. 將存貨質(zhì)押作為準(zhǔn)信用方式進(jìn)行操作 ??? 由于贛州銀行在信用貸款方面管理較為嚴(yán)格，即使符合該行申請(qǐng)信用貸款條件的客戶(hù)也很難在該行貸到信用貸款。存貨質(zhì)押以準(zhǔn)信用方式引入也是不錯(cuò)的選擇。 ??? 這種操作模式僅適用于在該行近三年內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定為AAA級(jí)的客戶(hù)或外部信用評(píng)級(jí)AA（含）以上的新客戶(hù)。這類(lèi)客戶(hù)信用等級(jí)高，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流較充裕，定性指標(biāo)也表現(xiàn)良好，因此存貨質(zhì)押可以簡(jiǎn)化相應(yīng)手續(xù)（比如庫(kù)管員可以是客戶(hù)自己的人員，同等質(zhì)押物質(zhì)押率可按最高不超過(guò)５０％執(zhí)行，質(zhì)押物置換手續(xù)可每月或每個(gè)季度提供一次，查庫(kù)可以質(zhì)物置換手續(xù)替代等），以對(duì)客戶(hù)在該行的現(xiàn)金流控制來(lái)代替對(duì)貨物流的控制，既方便了操作，也降低了成本。 ??? 2. 增加質(zhì)物選擇的范圍 ? ??? 根據(jù)贛州銀行存貨質(zhì)押管理辦法的規(guī)定，質(zhì)物的選擇為易變現(xiàn)、易管理、易處置、價(jià)值穩(wěn)定的大、中、小型商品、產(chǎn)成品、半成品或者原輔料等。但對(duì)季節(jié)性、保質(zhì)期短、管理成本高、價(jià)值不穩(wěn)定的質(zhì)物，如食品、藥品、農(nóng)藥等不得作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押。筆者認(rèn)為，只要能提供現(xiàn)有的有形物質(zhì)都可以結(jié)合其實(shí)際情況設(shè)計(jì)授信方案辦理質(zhì)押擔(dān)保。比如食品、藥品和農(nóng)藥的質(zhì)押，可以結(jié)合其保質(zhì)期的長(zhǎng)短，合理匡算質(zhì)押貸款的金額和期限。 ? ??? 據(jù)調(diào)查了解，一般超市里的食品保質(zhì)期（除現(xiàn)做的糕點(diǎn)、鹵味食品外），保質(zhì)期最短的有９０天，最長(zhǎng)的有３６個(gè)月，平均一般也有１２個(gè)月；藥品中一些名貴的人參、鹿茸、冬蟲(chóng)夏草等不但價(jià)值昂貴，保質(zhì)期也在３年以上，大部分藥品的保質(zhì)期最短１年，最長(zhǎng)３年。因此，只要質(zhì)物權(quán)屬明晰、價(jià)值可衡，均可作為質(zhì)物辦理存貨質(zhì)押擔(dān)保。 ??? 3. 存貨質(zhì)押擔(dān)保方式的轉(zhuǎn)化 |
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