2006年 6月,王先生為自己購(gòu)買了一份保額為10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。今年年初,王先生被醫(yī)院確診為肝癌。王先生隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,但保險(xiǎn)公司拒絕了他的索賠申請(qǐng)。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司拒賠決定書說(shuō)明的拒賠理由:核賠人員在調(diào)查過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)王先生曾有慢性乙型肝炎病史;王先生在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù),屬于帶病投保行為。因此保險(xiǎn)公司作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的決定。

　　根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　在保險(xiǎn)公司看來(lái),王先生曾有相關(guān)疾病,并去醫(yī)院有過(guò)相關(guān)診療,應(yīng)該十分清楚自己的身體健康狀況。但出于僥幸心理,王先生故意隱瞞了疾病信息,帶病投保。

　　隨著10月1日《新保險(xiǎn)法》的正式實(shí)施,這種情況將會(huì)發(fā)生改變。根據(jù)《新保險(xiǎn)法》新增“不可抗辯規(guī)則”的解釋,保險(xiǎn)合同成立滿兩年后,保險(xiǎn)公司將不能再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。也就是說(shuō),王先生的案例,如果發(fā)生在新法的適用期,將有望獲得理賠。

　　《新保險(xiǎn)法》加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司面臨投保人逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的增加。一些投保人會(huì)故意隱瞞既往病史、帶病投保,最終因?yàn)椴豢煽罐q條款而獲得保險(xiǎn)理賠。

　　保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)就是大數(shù)法則。在實(shí)際操作過(guò)程中,保險(xiǎn)公司通過(guò)收取投保人的保費(fèi)形成“資金池”,一旦其中的某些人發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司將對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而補(bǔ)償?shù)慕痤~通常高于投保人實(shí)際支付的保費(fèi)。

　　但如果有人不履行如實(shí)告知義務(wù),隱瞞自身實(shí)際健康狀況,出險(xiǎn)后獲取保險(xiǎn)金,就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司非常規(guī)理賠金額的上升,最終受影響的還是其他保險(xiǎn)消費(fèi)者。

　　因此,新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,投保人的誠(chéng)信問題將更受重視,有業(yè)內(nèi)人士指出,在新的法律環(huán)境下,保險(xiǎn)公司也應(yīng)盡快采取相關(guān)舉措來(lái)避免部分消費(fèi)者的投機(jī)僥幸行為。如針對(duì)健康險(xiǎn),加強(qiáng)核保力度,制定更為嚴(yán)格的體檢和生存調(diào)查標(biāo)準(zhǔn),改變以往“寬進(jìn)嚴(yán)出”的業(yè)務(wù)模式。

　　有專家認(rèn)為,保險(xiǎn)業(yè)不單要推動(dòng)消費(fèi)者誠(chéng)信教育,更應(yīng)該建立起長(zhǎng)期有效的保險(xiǎn)消費(fèi)者信用平臺(tái),以信用劃分消費(fèi)者,“守信獲益、失信受懲”。對(duì)于那些故意隱瞞自身健康狀況、不履行如實(shí)告知義務(wù)、有意帶病騙保的投保人保險(xiǎn)公司可以將其列入相關(guān)黑名單。