修訂前的執(zhí)行情況
為了促使投保人、受益人及時(shí)報(bào)案，目前，保險(xiǎn)公司通常在合同中做出如下規(guī)定：“您或受益人應(yīng)在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5天內(nèi)通知我們。否則，您或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知延遲致使我們?cè)黾拥目辈椤z驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用；若由于通知延遲致使必要的證據(jù)喪失或事故性質(zhì)、原因無(wú)法認(rèn)定時(shí)，您或受益人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。”
但是，有些保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人由于種種原因而未能及時(shí)報(bào)案，因此在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以其未及時(shí)通知導(dǎo)致現(xiàn)在事故已無(wú)法查清為由而不予賠付。但是，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無(wú)法及時(shí)通知保險(xiǎn)人，或者對(duì)未及時(shí)通知不存在重大過(guò)錯(cuò)，因此剝奪其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利太過(guò)嚴(yán)厲。此外，對(duì)于一些重大的保險(xiǎn)事故，如地震、火災(zāi)等，保險(xiǎn)公司完全可以從其他途徑，如新聞媒體等得知，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人是否及時(shí)通知并不影響其及時(shí)查勘定損。
新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定
為化解實(shí)踐中的此種矛盾，修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)受益人的“及時(shí)通知”義務(wù)做出了明確，對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制。
新《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
該條包含了以下幾層含義：第一、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，故意不通知，或者因重大過(guò)失未履行通知義務(wù)，受益人要承擔(dān)不利后果。但是如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人因客觀原因或者一般過(guò)失未及時(shí)通知，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。第二、保險(xiǎn)公司僅對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三、雖然投保人、被保險(xiǎn)人、受益人未及時(shí)通知，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑(如新聞媒體)已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)賠付。
新《保險(xiǎn)法》的這一修訂明確了保險(xiǎn)公司拒賠的范圍，從而限制了保險(xiǎn)公司通過(guò)合同條款自主約定不履行通知義務(wù)的后果。
新法修訂的意義
長(zhǎng)城保險(xiǎn)的法律專(zhuān)家解釋說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》“受益人通知條款”的修訂進(jìn)一步明確了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人及保險(xiǎn)公司的權(quán)、責(zé)、利，對(duì)避免和解決理賠糾紛、優(yōu)化市場(chǎng)秩序有非常重要的意義。
首先，從本質(zhì)上都要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)服務(wù)建設(shè)，改善運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的流程、質(zhì)量。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在條款大多數(shù)均規(guī)定：未及時(shí)通知，相應(yīng)責(zé)任由受益人承擔(dān)。按新法要求，此條款規(guī)定是無(wú)效的，因此，現(xiàn)有條款需要做相應(yīng)的修訂。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的理賠規(guī)則、流程也需要相應(yīng)修改，對(duì)于受益人故意或重大過(guò)失未及時(shí)通知，而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故查不清的，只能對(duì)查不清的部分不予賠付。新法實(shí)行后，保險(xiǎn)公司還需自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)重大事故的關(guān)注，對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)獲知的，如已經(jīng)在新聞上進(jìn)行了報(bào)道的事件，即使受益人不通知，保險(xiǎn)公司也應(yīng)做出賠付。
其次，長(zhǎng)城保險(xiǎn)的法律專(zhuān)家認(rèn)為，從客戶的角度來(lái)看，新法也提醒保險(xiǎn)客戶，由于客戶主觀故意不通知和由于客觀原因未通知保險(xiǎn)公司，獲得的理賠結(jié)果是不同的；由于重大過(guò)失未通知和僅由于一般過(guò)失未通知，獲得的理賠結(jié)果也是不同的?？蛻粼谙碛斜ｋU(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中，不應(yīng)存有僥幸心理，貪小失大，既要行使自己的權(quán)利，也要履行自己的義務(wù)，只有這樣，才能保證自己利益的最大化。
新《保險(xiǎn)法》的這一修訂明確了保險(xiǎn)公司拒賠的范圍，從而限制了保險(xiǎn)公司通過(guò)合同條款自主約定不履行通知義務(wù)的后果。
新法修訂的意義
長(zhǎng)城保險(xiǎn)的法律專(zhuān)家解釋說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》“受益人通知條款”的修訂進(jìn)一步明確了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人及保險(xiǎn)公司的權(quán)、責(zé)、利，對(duì)避免和解決理賠糾紛、優(yōu)化市場(chǎng)秩序有非常重要的意義。
首先，從本質(zhì)上都要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)服務(wù)建設(shè)，改善運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的流程、質(zhì)量。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在條款大多數(shù)均規(guī)定：未及時(shí)通知，相應(yīng)責(zé)任由受益人承擔(dān)。按新法要求，此條款規(guī)定是無(wú)效的，因此，現(xiàn)有條款需要做相應(yīng)的修訂。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的理賠規(guī)則、流程也需要相應(yīng)修改，對(duì)于受益人故意或重大過(guò)失未及時(shí)通知，而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故查不清的，只能對(duì)查不清的部分不予賠付。新法實(shí)行后，保險(xiǎn)公司還需自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)重大事故的關(guān)注，對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)獲知的，如已經(jīng)在新聞上進(jìn)行了報(bào)道的事件，即使受益人不通知，保險(xiǎn)公司也應(yīng)做出賠付。
其次，長(zhǎng)城保險(xiǎn)的法律專(zhuān)家認(rèn)為，從客戶的角度來(lái)看，新法也提醒保險(xiǎn)客戶，由于客戶主觀故意不通知和由于客觀原因未通知保險(xiǎn)公司，獲得的理賠結(jié)果是不同的；由于重大過(guò)失未通知和僅由于一般過(guò)失未通知，獲得的理賠結(jié)果也是不同的?？蛻粼谙碛斜ｋU(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中，不應(yīng)存有僥幸心理，貪小失大，既要行使自己的權(quán)利，也要履行自己的義務(wù)，只有這樣，才能保證自己利益的最大化。
