匯豐、花旗、東亞……盡管人們對(duì)這些外資銀行的名字已非常熟悉，但是其零售網(wǎng)點(diǎn)卻很難在隨處可見(jiàn)。私人業(yè)務(wù)受理制約較多一直是外資銀行拓展內(nèi)地業(yè)務(wù)的一項(xiàng)短板。

　　2010年伊始，外資銀行開(kāi)始發(fā)力。

　　1月5日，恒生銀行(中國(guó))和東亞銀行(中國(guó))幾乎同時(shí)在廣東佛山開(kāi)設(shè)第一家異地支行；1月6日，東亞銀行在廣州的第9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)北京路支行開(kāi)業(yè)。而作為進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)最早的外資銀行之一，花旗銀行從2009年11月連續(xù)在上海、重慶推出高科技銀行，又不斷高調(diào)上線電話銀行、傳真銀行等業(yè)務(wù)，成為業(yè)界頗為關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　近日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》專訪了花旗銀行(中國(guó))有限公司執(zhí)行副行長(zhǎng)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總裁石安楠(Anand Selva)，解讀花旗2010年新戰(zhàn)略。

　　中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)壯大吸引花旗

　　“花旗進(jìn)入內(nèi)地最大的價(jià)值在于，引領(lǐng)了內(nèi)地金融消費(fèi)者財(cái)富管理意識(shí)的靈活化和多元化，為他們提供了接觸海外市場(chǎng)，投資海外共同基金、債券的機(jī)會(huì)，因此新的一年我們會(huì)繼續(xù)保持創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)拓展中國(guó)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。”石安楠開(kāi)門見(jiàn)山直奔主題。

　　作為服務(wù)花旗18年的老員工，石安楠從他的祖國(guó)印度到新加坡、臺(tái)灣再到上海，足跡遍布亞洲各地，尤其是他在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)(包括印度、新加坡、臺(tái)灣和中國(guó))擔(dān)任過(guò)零售銀行的各個(gè)領(lǐng)域中管理業(yè)務(wù)與職能部門的高級(jí)職務(wù)，對(duì)于花旗亞洲市場(chǎng)和零售銀行業(yè)務(wù)，可謂行家里手。

　　尤其在境外母行遭遇金融危機(jī)沖擊之時(shí)，花旗(中國(guó))銀行的業(yè)務(wù)不降反升。根據(jù)花旗銀行提供的數(shù)據(jù)，2008財(cái)年花旗(中國(guó))年運(yùn)營(yíng)收入增長(zhǎng)46%，達(dá)到人民幣36億元，凈收入比2007年增長(zhǎng)95%，達(dá)人民幣13億元。

　　目前花旗已經(jīng)在中國(guó)落地9城擁有28家零售網(wǎng)點(diǎn)，是否意味著花旗正在向零售銀行轉(zhuǎn)變呢？

　　“俗話說(shuō)不要把雞蛋放到一個(gè)籃子里。”已在中國(guó)生活4年的石安楠侃侃而談，“我相信中國(guó)市場(chǎng)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，甚至對(duì)所有行業(yè)來(lái)講都是非常具有魅力的市場(chǎng)，因?yàn)檫@里一來(lái)是人口眾多，幅員遼闊，發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?；二?lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)當(dāng)中；三是國(guó)內(nèi)不斷增長(zhǎng)的中產(chǎn)階級(jí)；四是城市化進(jìn)程也非常快。因此我們也調(diào)整策略，積極開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。”

　　石安楠認(rèn)為，在與其他外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，只有差異化的競(jìng)爭(zhēng)才能彰顯個(gè)性。“高科技和環(huán)保是花旗零售銀行發(fā)展規(guī)劃中的重要環(huán)節(jié)。”石安楠說(shuō)。

　　據(jù)介紹，花旗目前在上海新天地支行大打“高科技+環(huán)保”牌，以無(wú)網(wǎng)線、觸屏式電腦、高清LCD多媒體電視、藍(lán)牙耳機(jī)、互動(dòng)式視頻電話等設(shè)備的免費(fèi)使用，向客戶提供服務(wù)平臺(tái)。“這在亞洲是獨(dú)一無(wú)二的，我們做這個(gè)的初衷是想顛覆傳統(tǒng)零售銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，改變那種客戶跑到銀行站著或者坐著面對(duì)面溝通，完全可以通過(guò)機(jī)器就可以完成銀行交易，使雙方互動(dòng)起來(lái)更加方便。”石安楠強(qiáng)調(diào)。

　　中國(guó)新生代消費(fèi)習(xí)慣已顛覆傳統(tǒng)

　　早在金融危機(jī)爆發(fā)之時(shí)，花旗中國(guó)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官歐兆倫就公開(kāi)表示不會(huì)減少花旗在中國(guó)的投入。因?yàn)榛ㄆ彀l(fā)現(xiàn)即使在金融危機(jī)最嚴(yán)重的時(shí)期，花旗中國(guó)的現(xiàn)金流動(dòng)性依然很好。對(duì)此，石安楠也顯得樂(lè)觀，他告訴記者，2009財(cái)年是花旗中國(guó)最成功的一年，花旗集團(tuán)未來(lái)會(huì)繼續(xù)致力于中國(guó)地區(qū)的投資。

　　“過(guò)去18個(gè)月確實(shí)對(duì)全世界各個(gè)業(yè)內(nèi)的人來(lái)講是值得研究和充滿挑戰(zhàn)的年份。但隨著2009年下半年經(jīng)濟(jì)開(kāi)始復(fù)蘇，消費(fèi)者的信心也回來(lái)了。這是一個(gè)好的趨勢(shì)。目前全球的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基調(diào)已經(jīng)確立。相對(duì)于歐美和日本來(lái)說(shuō)，亞洲和新興市場(chǎng)會(huì)恢復(fù)得更快。”石安楠預(yù)測(cè)。

　　“而中國(guó)信貸和消費(fèi)市場(chǎng)正在發(fā)生變化。”石安楠告訴記者，之前普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，中國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者并不習(xí)慣用借貸來(lái)消費(fèi)，但是年輕一代使用信用卡已經(jīng)非常普遍了。“現(xiàn)今的全球經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷大變革，美國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和個(gè)人信用消費(fèi)不再是推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，?lái)自新興市場(chǎng)的力量正變得越來(lái)越引人注目。我們看到中國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)前景正在不斷發(fā)生變化，隨著財(cái)富的積累，新的消費(fèi)習(xí)慣也會(huì)形成，我們意識(shí)到消費(fèi)者在逐步接受和認(rèn)識(shí)信貸消費(fèi)方式，比如對(duì)于購(gòu)房等大宗消費(fèi)，通常人們會(huì)采用房貸；對(duì)于一般的小宗消費(fèi)往往使用信用卡借貸；而在兩者之間的空白市場(chǎng)需要彌補(bǔ)，無(wú)擔(dān)保貸款在其中有用武之地。”石安楠說(shuō)。

　　來(lái)自中國(guó)農(nóng)村的誘惑

　　根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行約為110家，按照銀監(jiān)會(huì)的目標(biāo)，到2011年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1027家，因此2010年將成為農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)的關(guān)鍵一年。而外資銀行紛紛在這一領(lǐng)域加大投入，匯豐銀行和渣打銀行已經(jīng)成功在中國(guó)內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行?；ㄆ煦y行目前在中國(guó)設(shè)有3家農(nóng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)。

　　“花旗在中國(guó)的業(yè)務(wù)非常廣闊，從高端的私人銀行到貴賓理財(cái)、睿智理財(cái)，針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的無(wú)擔(dān)保貸款，再到針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的貸款公司。我們看到中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，我們很樂(lè)意為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)?；ㄆ熘阅軌虺蔀槭准以谥袊?guó)農(nóng)村引入貸款模式的國(guó)際性銀行，就是得益于中國(guó)的‘三農(nóng)’政策。”石安楠告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

　　據(jù)記者了解到，目前外企銀行發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開(kāi)辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，目前該行現(xiàn)在擁有5家村鎮(zhèn)銀行和一家村鎮(zhèn)銀行支行，是外資銀行在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的7家。而花旗則是以貸款公司的模式主要為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無(wú)抵押貸款在內(nèi)的多種貸款方式。毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)農(nóng)村潛力巨大的市場(chǎng)前景和可持續(xù)的盈利是讓他們加速擴(kuò)張的主要原因。

　　“花旗在中國(guó)要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。無(wú)論市場(chǎng)外圍環(huán)境怎么樣，我們對(duì)中國(guó)客戶的承諾是不變的。”石安楠如是說(shuō)。