理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 施維/文
徐義龍
北京大學(xué)理學(xué)學(xué)士和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士
現(xiàn)主管信用卡戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)品研發(fā)，先后擔(dān)任信用卡中心高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理、市場(chǎng)營(yíng)銷助理總經(jīng)理和策略規(guī)劃副總經(jīng)理
在全球儲(chǔ)蓄率最高的中國(guó)，盡管多數(shù)人還不習(xí)慣透支消費(fèi)，但性用卡的發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)2億張。
“隨便讓你身邊的幾個(gè)人掏出錢(qián)包，有好幾張信用卡的人絕對(duì)不在少數(shù)。”深發(fā)展信用卡專家徐義龍告訴理財(cái)周報(bào)記者，“在這種情況下，如何聰明地甄選信用卡，靈活地使用信用卡，如何保持良好的信用記錄，都是值得關(guān)心的話題。”
“我個(gè)人認(rèn)為一個(gè)持卡人手中的信用卡不宜超過(guò)5張，比較合適的是2張：其中最好有一張是信用額度較高的，作為大額消費(fèi)的備用；一張是比較有特點(diǎn)的、能夠彰顯個(gè)性。”徐義龍說(shuō)。
一個(gè)人最好是辦2張信用卡
一般的信用卡專員會(huì)告訴你，多張信用卡在手，可調(diào)配信用卡額度大大提高，而且可以在適當(dāng)?shù)那闆r下選擇優(yōu)惠最高或積分最有吸引力的卡消費(fèi)。
然而，徐義龍說(shuō)，“過(guò)多的信用卡其實(shí)給持卡人帶來(lái)了管理上的不便，例如不同信用卡的還款時(shí)間不一樣，而且有的信用卡沒(méi)有密碼，如果丟失了會(huì)有一定的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。”
因此，他建議，一個(gè)持卡人手中的信用卡不宜超過(guò)5張，比較合適的是2張：其中最好有一張是信用額度較高的，作為大額消費(fèi)的備用；一張是比較有特點(diǎn)的、能夠彰顯個(gè)性。這兩張卡隨時(shí)帶在身邊，平時(shí)刷卡用自己最喜歡的、能夠突出個(gè)性的信用卡。
對(duì)于準(zhǔn)備辦卡的客戶，首先要準(zhǔn)備好相關(guān)的材料和證明文件；其次要選好需要的信用卡，現(xiàn)在的信用卡種類繁多，消費(fèi)者往往面臨了選擇困境，這個(gè)時(shí)候就需要有一雙慧眼。
“我個(gè)人建議從如下幾個(gè)方面進(jìn)行選擇，首先是發(fā)卡行選擇，選一家有信譽(yù)的、從客戶出發(fā)的發(fā)卡行至關(guān)重要。其次是卡片功能選擇，即使是同一家銀行的信用卡，在卡片功能上也是千差萬(wàn)別的。再次，卡片的功能要跟自己的實(shí)際需要相結(jié)合，要考慮自己經(jīng)常進(jìn)行消費(fèi)的場(chǎng)所是否提供這種信用卡的打折消費(fèi)，要辦的信用卡還款是否方便等等。”徐義龍說(shuō)。
不宜用信用卡透支做理財(cái)
去年底，我國(guó)首部《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)各界征求意見(jiàn)，其中首次明確負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年，7年后這些記錄將不會(huì)再影響個(gè)人房貸、企業(yè)年金等業(yè)務(wù)辦理。
盡管“黑鍋”不用一背到底，但如何保持良好個(gè)人信用記錄，仍然備受關(guān)注。“從個(gè)人的角度講，要想獲得好的信用，首先要有信用記錄，且做到按時(shí)還款、誠(chéng)實(shí)消費(fèi)。能取得信用記錄恰恰是最為關(guān)鍵的，沒(méi)有信用記錄就很難申請(qǐng)信用卡，甚至房貸、車貸都無(wú)法辦理。”徐義龍表示。
對(duì)于媒體連篇累牘報(bào)道的理財(cái)達(dá)人用多張信用卡“倒騰”理財(cái)?shù)膫髌婀适?，徐義龍并不認(rèn)可，他甚至覺(jué)得那是在誤導(dǎo)大眾。
“將信用卡和理財(cái)綁在一起說(shuō)是不夠準(zhǔn)確的。”信用卡從本質(zhì)上說(shuō)是一種支付工具，是用來(lái)消費(fèi)的。如果將信用卡的提前消費(fèi)、延時(shí)還款功能加以利用而緩解當(dāng)前的資金壓力是可能的，但由于信用卡的還款期最長(zhǎng)只有50天，這么短時(shí)間內(nèi)的資金占用能帶來(lái)的收益必定也很有限。
“而且，我們應(yīng)該提倡一種健康的理財(cái)觀念，理財(cái)必然有賺有賠，利用借來(lái)的錢(qián)進(jìn)行理財(cái)，賺了還好，如果賠了則會(huì)雪上加霜，給自己帶來(lái)更大的還款壓力，如果再因此給自己帶來(lái)不良的信用記錄，那就更加的得不償失了。”徐義龍說(shuō)。
