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? ? 本文僅為個(gè)人研究觀點(diǎn)，不代表作者供職單位意見。

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? ? 本站專稿? 銀行信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出、對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響舉足輕重的特點(diǎn)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速普遍放緩的大背景下，銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)主要是不良信貸的防控。

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? ? 一、當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

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?? （一）外部風(fēng)險(xiǎn)：

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? ? 1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，客戶進(jìn)入行業(yè)一般周期長(zhǎng),受外界因素的影響大，依賴性強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)下行，在短期內(nèi)很難恢復(fù)正常生產(chǎn)，極易造成客戶還貸壓力過(guò)重，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

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? ? 2、客戶素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良貸款也并不是全部都是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或客戶自身存在不良動(dòng)機(jī)等道德因素造成，往往其中有一部分是由于客戶的個(gè)人市場(chǎng)洞察力以及管理水平局限所致，例如一些客戶見鄰里所從事行業(yè)得利，于是不考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實(shí)，但其管理水平和經(jīng)營(yíng)能力并不與所從事的項(xiàng)目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)了退路。而在這一類客戶當(dāng)中，高估預(yù)期效益、盲目擴(kuò)張、高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的情況占了較大比重，尤其一部分創(chuàng)業(yè)貸款中青年客戶自身沒(méi)有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來(lái)源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)而面臨損失。此類貸款的問(wèn)題多數(shù)表現(xiàn)為將貸款“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)維權(quán)極為不利。 ?

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? ? 3、道德風(fēng)險(xiǎn)。信貸客戶信用等級(jí)評(píng)定缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，使基層信貸人員在操作中具有較大的難把握性，“人情放貸”現(xiàn)象仍然存在，加之一些客戶學(xué)歷水平較低、信用觀念薄弱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在個(gè)別客戶出現(xiàn)失信行為，可能會(huì)在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會(huì)直接影響著信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷和鞏固。?

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???（二）內(nèi)部因素：

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? ? 1、貸款調(diào)查不到位，個(gè)別客戶評(píng)級(jí)難以科學(xué)落實(shí)。目前，部分貸款客戶審查主要依靠村、社區(qū)居委會(huì)委和客戶鄰里朋友，但村委會(huì)和其朋友作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評(píng)級(jí)工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏客戶貸款的深入調(diào)查，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，同時(shí)此類客戶人行征信反映信息較少，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。