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? ? 2、資深信貸管理人員嚴重不足，貸款發(fā)放后貸后管理不到位。因貸款涉及面廣、額度較大，對管戶信貸員個人素質(zhì)要求較高，并須熟悉各種行業(yè)情況，積極進行跟蹤檢查，這樣就自然增加了風(fēng)險把控難度，致成貸后管理虛多實少且不全到位。

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? ? 3、貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款 “三查”制度的重要環(huán)節(jié)。貸款對象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信貸人員，削弱了對貸款客戶的到期清收。

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? ? 4，個別信貸人員素質(zhì)偏低，易經(jīng)不起社會的各種誘惑，法規(guī)約束意識淡薄，從而往往守不住“底線”來滿足于私欲，而形成道德風(fēng)險。

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? ? 二、有效防控信貸風(fēng)險的主要對策

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??? （一）健全內(nèi)控機制。各銀行機構(gòu)要在規(guī)范辦貸流程，提高辦貸質(zhì)量，嚴格執(zhí)行貸審分離制度的同時健全內(nèi)部監(jiān)督機制。

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? ? 一是把好入門關(guān)卡。證、照、賬、簿、抵押登記等必須前往實地核對，嚴格客戶資料真實性、有效性審核，確保調(diào)查數(shù)據(jù)、信息的真實有效，加強各項數(shù)據(jù)的橫向比對，核實財務(wù)報表、征信系統(tǒng)報告、相關(guān)性和一致性，確保貸前調(diào)查不流于形式。

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? ? 二是從嚴貸中審查。貸中審查要從嚴把關(guān)，加強對調(diào)查報告中財務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息關(guān)系、邏輯信息的合理性、合規(guī)性審查，發(fā)現(xiàn)信貸事項可能潛在的風(fēng)險。

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? ? 三是抓實貸后管理。貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤深入化、細致化，要關(guān)注借款人貸后資信變化情況，抵質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化情況進行跟蹤。

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?? （二）強化培訓(xùn)、管理。各銀行機構(gòu)要切實根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營實際、不斷且下力氣加強各項法律法規(guī)及評估、會計、審計基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)。有針對地組織好加強對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律和各項貸款管理辦法、以及應(yīng)知應(yīng)會的財務(wù)報表審計知識和資產(chǎn)評估、市場預(yù)判等知識的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，為防控信貸風(fēng)險打好基礎(chǔ)。與此同時，要從嚴加強對各級行信貸管理工作者的管理，科學(xué)完善現(xiàn)有的考核辦法，杜絕為完成任務(wù)指標(biāo)而“亂放貸、亂管理、亂擔(dān)?！钡淖龇?，讓約束機制真正發(fā)揮作用。?