（本站專稿）為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展中存在的資金投入不足，特別是解決農(nóng)民貸款難，打破困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的時(shí)代意義。為探索一條既有助于農(nóng)民取得貸款解決脫貧致富的資金困難，又有助于金融機(jī)構(gòu)資金盈利的方法，我們深入龍南、尋烏2縣進(jìn)行了一次農(nóng)村抵押擔(dān)保情況專題調(diào)查。

    一、現(xiàn)行的農(nóng)村抵押擔(dān)保方式

    1、農(nóng)戶住房抵押貸款。根據(jù)國(guó)家建設(shè)部、人民銀行總行、國(guó)家銀監(jiān)委聯(lián)發(fā)文件精神，由房管局、國(guó)土局對(duì)試點(diǎn)范圍內(nèi)的農(nóng)村房屋權(quán)進(jìn)行逐一確權(quán)登記，建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則和平臺(tái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的圩鎮(zhèn)等地，由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)設(shè)定抵押物（授信資產(chǎn)）的評(píng)估價(jià)值，開展以農(nóng)房產(chǎn)證加房屋宅基地使用權(quán)證書作抵押物的“農(nóng)民住房貸款”。龍南縣農(nóng)村信用社對(duì)城鄉(xiāng)一體化改革試點(diǎn)地區(qū)、新農(nóng)村建設(shè)示范村、105國(guó)道沿線農(nóng)民發(fā)放的以其房產(chǎn)證抵押的貸款。今年1-9月底，共對(duì)117戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶住房貸款986萬(wàn)元。尋烏縣農(nóng)行按照創(chuàng)新要求加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民住房抵押貸款的落實(shí)，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)提供了資金來(lái)源。至2009年9月末，尋烏縣農(nóng)行共辦為農(nóng)戶發(fā)放住房抵押貸款1236萬(wàn)元。

    2、創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款(林農(nóng)授信貸款)。為配合政府林權(quán)體制改革，充分發(fā)揮農(nóng)村資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓寬有效貸款抵押物范圍，龍南、尋烏縣農(nóng)村信用社制定了《農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款管理辦法》，適時(shí)推出了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，從根本上解決了農(nóng)戶不能提供貸款抵押物的現(xiàn)狀，拓寬了農(nóng)戶融資渠道。如龍南縣農(nóng)村信用社對(duì)持有林權(quán)證且有貸款需求的農(nóng)戶及企業(yè)育林造林、發(fā)展林地經(jīng)濟(jì)以及發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)，按照“一次授信、循環(huán)使用、余額控制、隨用隨貸”原則，對(duì)以經(jīng)林業(yè)部門確權(quán)的林權(quán)證作抵押物發(fā)放的貸款。貸款從申請(qǐng)到發(fā)放原則上不超過3天，期限視實(shí)際情況確定。信用社在主要林業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)聘請(qǐng)林農(nóng)擔(dān)當(dāng)協(xié)管員，協(xié)助宣傳、發(fā)放、監(jiān)督林權(quán)抵押貸款并反饋信息。同時(shí)，信用社還積極探索林戶授信貸款新模式，對(duì)有信用度、上規(guī)模的林農(nóng)進(jìn)行授信，擴(kuò)大放貸額度，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。累計(jì)扶持林業(yè)企業(yè)3家，林農(nóng)150戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位254個(gè)，幫助178人就業(yè)。截止2009年9月底，龍南、尋烏縣累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款6598萬(wàn)元 、1120萬(wàn)元。

    3、果園證抵押貸款。龍南縣農(nóng)村信用社重點(diǎn)對(duì)渡江至程龍臍橙帶，黃沙臍橙帶等臍橙規(guī)?；N植帶農(nóng)戶及果園經(jīng)營(yíng)企業(yè)以果園證為抵押物發(fā)放的貸款。首先由果業(yè)局下設(shè)的評(píng)估公司進(jìn)行果園價(jià)值評(píng)估，確定果園價(jià)值，然后到龍南縣公證處進(jìn)行抵押公證，最后信用社收質(zhì)果園證并發(fā)放貸款。1-9月底，累計(jì)發(fā)放貸款1320萬(wàn)元。

    4、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶貸款。龍南縣農(nóng)村信用社對(duì)從事農(nóng)村較大型種養(yǎng)、特色農(nóng)業(yè)、綠色高效農(nóng)業(yè)、示范基地規(guī)?；a(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶提供的貸款，試點(diǎn)對(duì)已確權(quán)魚塘、特色種養(yǎng)物進(jìn)行抵押授信。按照“先授信、后用信”原則，對(duì)授信標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化，規(guī)定產(chǎn)業(yè)大戶的最低種養(yǎng)規(guī)模，把授信的額度和種養(yǎng)的規(guī)模對(duì)應(yīng)起來(lái)，規(guī)模越大，授信的金額越大。累計(jì)授信戶數(shù)81戶、授信 859.5萬(wàn)元，今年 1-9月底累計(jì)發(fā)放貸款750萬(wàn)元。

    5、“信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù) 。為避免因發(fā)生不可預(yù)測(cè)的災(zāi)害造成嚴(yán)重的貸款損失，2008年4月份開始，龍南縣農(nóng)村信用社、農(nóng)行與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司龍南支公司及中國(guó)人保龍南支公司合作，及時(shí)開辦了“信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為貸款人、保證人提供意外災(zāi)害保險(xiǎn)，對(duì)抵押貸款的抵押物提供意外災(zāi)害保險(xiǎn)，一方面為貸款人提供保障，另一方面，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。2家保險(xiǎn)公司共辦理“信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)2567筆，保險(xiǎn)標(biāo)的金額20060萬(wàn)元 。

    6、惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)。金穗惠農(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基于金穗借記卡業(yè)務(wù)平臺(tái)研發(fā)的，面向全體農(nóng)戶發(fā)行，具有存、貸、匯功能的綜合性銀行卡產(chǎn)品?；竟δ苁谴嫒‖F(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、消費(fèi)、理財(cái)?shù)?。它是小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的直補(bǔ)通道、社會(huì)保險(xiǎn)的憑證。農(nóng)戶小額貸款具有一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還、自助借款還款的功能，單戶起點(diǎn)3000元，最高3萬(wàn)元 。每筆授信需要1位公務(wù)員擔(dān)保，而3位農(nóng)戶互相聯(lián)保業(yè)務(wù)開辦后不久又停辦了。1-9月底，農(nóng)行龍南縣支行發(fā)放惠家卡2515張、發(fā)卡激活率為100%，農(nóng)戶小額貸款授信945戶、金額2829萬(wàn)元，農(nóng)戶小額貸款用信827戶、9月底余額2149萬(wàn)元。
由于農(nóng)民可用于到銀行或信用社進(jìn)行信貸抵押操作的產(chǎn)權(quán)證書有限，尋烏縣發(fā)放的住房抵押貸款和林權(quán)抵押貸款只占全縣2009年9月底三農(nóng)貸款（85356萬(wàn)元）的1.59%，可見其對(duì)解決農(nóng)村貸款難的作用還非常有限，迫切需要研究用其它方式解決農(nóng)村抵押擔(dān)保的辦法。