（本站專稿）2007年6月末，安遠(yuǎn)縣農(nóng)村信用聯(lián)社啟動小額農(nóng)貸提升工作，經(jīng)過兩年多運(yùn)作，進(jìn)一步夯實了發(fā)展基礎(chǔ)，改善了經(jīng)營狀況，拓寬了經(jīng)營思路，提升了服務(wù)形象，其經(jīng)驗做法已在江西全省推廣。近日，市人民銀行對該社小額農(nóng)貸工作的做法和成效作了深入的調(diào)研。

    經(jīng)驗及其做法

    講求質(zhì)量，樹立穩(wěn)健的經(jīng)營理念。思路上，不搞遍地開花，采取“一月一村”和“逐村逐戶、穩(wěn)打穩(wěn)扎”的推進(jìn)方式，以確保質(zhì)量打牢基礎(chǔ)。程序上，營造良好的工作氛圍，各基層社積極主動地取得當(dāng)?shù)攸h政的支持，每到一個村都由鄉(xiāng)村干部組織召開一個村民大會，由信貸員詳細(xì)講解小額農(nóng)貸政策，使小額農(nóng)貸政策家喻戶曉，在此基礎(chǔ)上再逐步開展各項工作。

    同時嚴(yán)格執(zhí)行操作流程,把住三關(guān)，即調(diào)查摸底關(guān)、資信評定關(guān)、貸款發(fā)放關(guān)。

    調(diào)查摸底關(guān)。主要把住兩個真實性：一是農(nóng)戶身份的真實性。將農(nóng)戶的戶籍資料、糧補(bǔ)資料、身份證與上戶調(diào)查情況進(jìn)行“四核對”，防止發(fā)生假、冒名貸款；二是農(nóng)戶實力的真實性。依靠村干部熟悉掌握情況的優(yōu)勢，在他們的協(xié)助下對每戶的生產(chǎn)經(jīng)營、家庭收入、資產(chǎn)負(fù)債、誠實守信等相關(guān)情況進(jìn)行深入調(diào)查，確保真實性。

    資信評定關(guān)。選準(zhǔn)選好資信評定小組成員。將一些在本村中有威望、為人正派的村干部和村民推選為資信評定小組成員，組長由信用社主任擔(dān)任；在每次召開資信評定會前，信用社主任和信貸員根據(jù)逐戶調(diào)查摸底的真實情況，形成一個初步的評定意見，再按照公開、公正的評定程序由評定小組確定最后結(jié)果，防止評級核貸不當(dāng)。

    貸款發(fā)放關(guān)。發(fā)放貸款時，必須由農(nóng)戶本人持貸款證、身份證、存折到營業(yè)柜面辦理，委派會計必須將農(nóng)戶的身份證、貸款證與信貸管理系統(tǒng)中建立的客戶信息“三核對”一致后，由柜員辦理貸款手續(xù)，并將款項轉(zhuǎn)入客戶預(yù)留的關(guān)聯(lián)帳戶中，不直接用現(xiàn)金發(fā)放，防止柜員發(fā)放虛假貸款。

    以前小額農(nóng)貸都是靠手工操作，管理手段落后，管理環(huán)節(jié)緊密性不強(qiáng)，管理漏洞多。2007年3月后，充分發(fā)揮全省信貸管理系統(tǒng)功能，形成流程與技術(shù)環(huán)環(huán)相扣，大大增強(qiáng)了信貸管理水平和風(fēng)險防控能力，實現(xiàn)了風(fēng)險控制“關(guān)口前移”，許多風(fēng)險在核發(fā)貸款證時就進(jìn)行了有效防范。

    各種工作的有效落實，使得農(nóng)戶取得貸款證后，憑證就可直接到柜面辦理貸款，不需要經(jīng)過信貸員和主任層層把關(guān)審批，柜員只要對客戶提供的身份證、貸款證與建立的客戶信息進(jìn)行“三核對”后就可以發(fā)放貸款，辦貸時間僅需2分鐘。

    該聯(lián)社進(jìn)一步完善機(jī)制，實施從上到下、內(nèi)部交叉、內(nèi)外結(jié)合的全方位監(jiān)控。

    聯(lián)社對基層社監(jiān)控。主要采取三種方式，一是遠(yuǎn)程監(jiān)控。由聯(lián)社信貸管理部門通過核發(fā)貸款證和查詢信貸管理系統(tǒng)中已建立的客戶信息監(jiān)控各基層社是否遵循操作流程；二是實地檢查。聯(lián)社組織工作督導(dǎo)組或由稽核部門經(jīng)常深入基層進(jìn)行實地檢查指導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題現(xiàn)場整改；三是制度約束。制定《小額農(nóng)貸工作責(zé)任狀》，各基層社信貸員對自己經(jīng)辦的每戶農(nóng)戶評級核貸的真實性及合規(guī)合法性向信用社主任簽訂責(zé)任狀，各信用社主任就全社情況負(fù)總責(zé)向縣聯(lián)社簽訂責(zé)任狀；制定《信貸人員業(yè)績考核辦法》，信貸員的績效工資與小額農(nóng)貸的發(fā)展數(shù)量和發(fā)展質(zhì)量相掛鉤。

    崗位間相互監(jiān)控。一是信貸員間的相互監(jiān)控。規(guī)定上戶調(diào)查摸底至少要有2名信貸人員，調(diào)查結(jié)果要2人共同簽字確認(rèn)才有效，防止因“單干”而暗箱操作；二是柜員間的相互監(jiān)控。貸款發(fā)放時，委派會計是監(jiān)督把關(guān)的主要責(zé)任人，但不直接經(jīng)辦貸款，只在“三核對”無誤后通過信貸管理系統(tǒng)向其他柜員發(fā)出貸款指令，由柜員通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶辦理貸款手續(xù)，防止委派會計“一手清”產(chǎn)生風(fēng)險；三是信貸員對柜員的監(jiān)控，貸款發(fā)放后，信貸員還要對柜員當(dāng)天發(fā)放的每筆貸款的真實合法性進(jìn)行跟蹤確認(rèn)。

    實時監(jiān)控農(nóng)貸情況。各基層社對農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營、貸款證使用、貸款用途、還貸還息等方面情況進(jìn)行實時監(jiān)控、動態(tài)管理，每半年進(jìn)行一次貸后檢查，每兩年進(jìn)行一次貸款證年檢，對于違反貸款管理規(guī)定的農(nóng)戶，及時調(diào)整其信用等級或取消貸款證。目前已取消了70戶農(nóng)戶的貸款證，涉及金額105萬元。

    公開接受社會監(jiān)督。實行“一公開”，即公開小額農(nóng)貸辦事程序，并公布舉報電話，每個信用社設(shè)置舉報箱；“三公示”，即擬聘為各村組的農(nóng)貸協(xié)管員、評定小組成員和每農(nóng)戶的評定結(jié)果分別在信用社、村委會和本村組的主要路口進(jìn)行為期3-5天的張榜公示，群眾無異議后方可確認(rèn)最終結(jié)果。

    取得的成效

    目前，該聯(lián)社以小額農(nóng)貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，其他信貸品種配套跟進(jìn)，通過3個信貸品種的組合，共對全縣68276戶農(nóng)戶中的16607戶進(jìn)行了評級發(fā)證，發(fā)證面為24％，授信總額達(dá)39270萬元，累計24052戶用信66631萬元。不僅全面覆蓋了農(nóng)村低、中、高端客戶不同層次的資金需要，而且贏得了發(fā)展先機(jī)，夯實了發(fā)展基礎(chǔ)。

    全縣小額農(nóng)貸的評級授信面由原來不足10％提高到現(xiàn)在的24％，其中有近40%的信用社發(fā)證面在30%以上，最高的達(dá)42%。到11月末，全縣小額農(nóng)貸余額達(dá)到27103萬元，比提升工作前的2007年6月末增長2.9倍。

    雖然受金融危機(jī)影響，但提升工作后新增的22569萬元小額農(nóng)貸，到期利息收回率均超過95％，本金收回率則超過99%，不良貸款率只有0.3％，比提升前分別高35個、37個和低56.5個百分點(diǎn)；“文明信用農(nóng)戶”和信用共同體貸款到期“兩率”均達(dá)100%；

    社會各界對該聯(lián)社工作作風(fēng)的大轉(zhuǎn)變和服務(wù)水平的大提升給予了高度評價，2008年先后被評為全縣“十大金牌服務(wù)單位”、“優(yōu)秀駐縣單位”、全市“文明示范窗口單位”，成為該縣金融系統(tǒng)有史以來唯一獲此殊榮的單位。