? ? 日前，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行發(fā)布數(shù)據(jù)，2019年，該行“三農(nóng)”與小微貸款余額119.35億元，占全行貸款的92%，信貸戶數(shù)46013戶，占全部貸款戶數(shù)的88.22%；100萬元以下信貸戶數(shù)為50270戶，占全部貸款戶數(shù)的96.39%。此外，在服務(wù)區(qū)域上，該行個體與小微經(jīng)濟活躍、金融需求旺盛但金融跟進相對不足的城鄉(xiāng)接合部貸款占全行貸款發(fā)放的54.64%。
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小微企業(yè)是中國經(jīng)濟末梢最真實的細胞，它們?yōu)槿嗣裉峁┚蜆I(yè)、增加收入等方面發(fā)揮著不可替代的作用。贛州銀座村鎮(zhèn)銀行自成立以來，始終堅持差異化定位，堅持服務(wù)小微，扎根市場與村居，將80%的支行設(shè)在城郊接合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。成立9年來，累計服務(wù)小微企業(yè)10余萬戶。
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優(yōu)化金融服務(wù)?
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“一家銀行要把所有的企業(yè)、所有的金融服務(wù)都做完是不可能的事情。專注專心把小微市場做精、做專、做透，服務(wù)好這個群體，就是我們的戰(zhàn)略?！壁M州銀座村鎮(zhèn)銀行董事長潘再友說。
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小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理相對簡單，對銀行業(yè)務(wù)的需求也相對簡單，他們更注重的是速度和效率。贛州銀座村鎮(zhèn)銀行把服務(wù)理念定位在“簡單、方便、快捷”六個字上，從組織架構(gòu)的設(shè)置、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計，到產(chǎn)品的研發(fā)、系統(tǒng)工具的開發(fā)等，都圍繞著客戶需求而展開。
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針對小微金融服務(wù)以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，該行堅持以簡單的存貸匯服務(wù)為主體。產(chǎn)品、流程、服務(wù)均圍繞簡單實用展開，確保充分滿足市場細分需求，讓客戶一看就明白、一用就會。在網(wǎng)點布局上，全行80%的網(wǎng)點分布在城鄉(xiāng)接合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，成為廠門口、家門口的金融服務(wù)便利店，并實行全年365天營業(yè)。與此同時，該行還對每一項業(yè)務(wù)進行限時服務(wù)規(guī)定，柜面業(yè)務(wù)辦理時間精確到秒，貸款業(yè)務(wù)達到“新客戶3天回復(fù)，老客戶立等可取”。從2018年開始，該行推行網(wǎng)上電子簽約和永續(xù)合同，50萬元以下貸款客戶可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到貸款。該行實行貸款預(yù)審批制，將調(diào)查前置，在客戶貸款到期前一個月就把貸款審批完成，客戶還款后立即可以續(xù)貸。
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創(chuàng)新金融產(chǎn)品
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該行依據(jù)行業(yè)特征和客戶的需求大膽創(chuàng)新產(chǎn)品，為積極響應(yīng)“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的號召，針對臍橙復(fù)種，該行為農(nóng)戶量身打造“橙長貸”產(chǎn)品，開設(shè)“銀座銀行贛南蘇區(qū)鄉(xiāng)村振興服務(wù)大講堂”，在全市聘請39位農(nóng)技專家為銀座銀行服務(wù)大講堂技術(shù)顧問，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供農(nóng)技培訓(xùn)，2019年開辦培訓(xùn)班88期，共有6924余人次接受了培訓(xùn)。
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針對小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造，該行推出“暢易貸”貸款產(chǎn)品，累計發(fā)放戶數(shù)564戶，金額6.09億元；同時為用好央行支小再貸款政策，量身定做“小微訂單貸”產(chǎn)品，解決了部分小微企業(yè)、加工型或貿(mào)易型客戶的臨時訂單資金缺口，目前累計發(fā)放訂單貸877戶，金額8.19億元。
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此外，該行在疫情期間為助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，出臺了《疫情防控期間金融服務(wù)專項舉措》，主動與疫情防控應(yīng)急物資生產(chǎn)企業(yè)聯(lián)系溝通，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，傾斜信貸政策，特推出“復(fù)產(chǎn)貸”“容易貸”等專屬貸款產(chǎn)品，幫助企業(yè)做好資金運用安排，保障應(yīng)急生產(chǎn)資金及時到位。
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強化風(fēng)險防范
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為強化小微金融服務(wù)風(fēng)險防范，該行在實踐中摸索形成了下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗的“十六字”風(fēng)險防控口訣。同時從風(fēng)險文化、問責追責制度、客戶準入管理、風(fēng)險識別技能等方面進一步構(gòu)建風(fēng)險管控體系。
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建立良好的風(fēng)險文化，筑牢風(fēng)險防控根基。該行把對員工的廉潔要求放在第一位，著力營造“廉潔、誠實、高效”的信貸文化，讓“信貸資產(chǎn)質(zhì)量是第一生命線”的理念深植每位員工，使每一位員工建立起強烈的、高度負責的風(fēng)險意識，最終轉(zhuǎn)化為防范風(fēng)險的自覺行動。
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明確問責體系和責任追究制度。該行規(guī)定每一筆貸款都必須有明確的責任人，發(fā)生不良后即由風(fēng)險管理部門牽頭開展責任認定，并按性質(zhì)、金額和風(fēng)險程度迅速作出責任追究和實施處罰。同時，設(shè)立差異化考核制度，設(shè)置不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品、不同責任類型的不良容忍率。
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強化客戶準入管理，堅持客戶負債與其生產(chǎn)、經(jīng)營管理水平相適應(yīng)，主張不盲目跨界、多元化擴張，也不過度負債經(jīng)營。在客戶準入階段就開始規(guī)避高風(fēng)險客戶，同時注重對重點行業(yè)風(fēng)險的研究和行業(yè)分析。此外，該行搭建風(fēng)險識別技能分級體系，對貸款審批人員設(shè)置8個等級權(quán)限，對信貸員設(shè)置3個等級，規(guī)定其辦理業(yè)務(wù)的權(quán)限。每一級較高技能等級都要在之前基礎(chǔ)上，通過嚴格的培訓(xùn)和實踐檢驗后，方可向上晉級，獲得更大的業(yè)務(wù)處理授權(quán)。
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該行相關(guān)負責人表示，“深化、創(chuàng)新”是贛州銀座村鎮(zhèn)銀行2020年提出的總體工作思路，但社區(qū)銀行商業(yè)模式本質(zhì)不會變，該行將繼續(xù)堅持社區(qū)銀行商業(yè)模式，堅守小微客戶目標市場定位，重點實施“深扎村居，深耕行業(yè)”兩大基石工程。繼續(xù)推進數(shù)字化建設(shè)步伐，重點探索“平臺化、生態(tài)化”兩個方向，構(gòu)建小微金融服務(wù)生態(tài)圈，提升小微金融服務(wù)智慧化、平臺化水平。
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