????本報記者 冷翠華

????見習(xí)記者 楊笑寒

????近期，財險公司二季度償付能力報告陸續(xù)披露，財險公司的二季度車均保費也隨之揭曉。

????據(jù)《證券日報》記者梳理，截至8月25日，已有56家財險公司公布二季度車均保費，其合計平均值約為2078.48元，環(huán)比上升約7.4%。同時，這已是財險公司車均保費均值連續(xù)兩個季度環(huán)比上漲。

????超八成險企

????車均保費環(huán)比上升

????財險公司二季度車均保費“成績單”揭曉。具體來看，二季度車均保費超過4000元的險企共有5家，分別是現(xiàn)代財險、日本財險（中國）、京東安聯(lián)、比亞迪財險和國泰財險，二季度車均保費分別為6100元、6050.39元、5371元、4900元和4162元；車均保費在1000元到3000元的險企有46家；車均保費低于1000元的險企共有5家，分別是華農(nóng)財險、都邦財險、富邦財險、中煤財險、鑫安保險，二季度車均保費分別為998.61元、960元、900元、900元和801.02元。

????車均保費較低的多為中小險企。對此，新能源車企保險服務(wù)商車車科技CEO張磊告訴《證券日報》記者，隨著財險市場馬太效應(yīng)凸顯，剩余市場的競爭激烈，部分中小險企會通過選擇較低的自主定價系數(shù)水平以降低車險保費來留住消費者，增加市場份額。

????燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝介紹，中小險企的保費結(jié)構(gòu)與大型險企不同，也使得其車均保費更低。中小險企的保費結(jié)構(gòu)中，交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險（以下簡稱“三責(zé)險”）的占比較高，從而拉低了保費。

????從環(huán)比變化來看，二季度，上述56家財險公司中有45家公司的車均保費環(huán)比上升，占比超八成。其中，合眾財險車均保費環(huán)比上升最多，達(dá)53.79%。9家財險公司的車均保費環(huán)比下降，其中，下降最多的為日本財險（中國），為34.61%。此外，比亞迪財險于今年5月份恢復(fù)業(yè)務(wù)經(jīng)營，沒有可比數(shù)據(jù)，英大財險的車均保費環(huán)比保持不變。

????車均保費均值

????今年連續(xù)兩個季度上升

????今年以來，財險公司的車均保費均值呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢?？v向?qū)Ρ葋砜矗?023年全年、2024年一季度以及2024年二季度，財險公司的車均保費均值分別約為1918.24元、1934.68元、2078.48元，從今年來看，已連續(xù)兩個季度車均保費均值呈上漲之勢。

????業(yè)內(nèi)專家表示，2024年以來車均保費均值上升，受到新能源車險占比逐漸增多、中小險企選擇更高自主定價系數(shù)、三責(zé)險與座位險限額上升、運(yùn)營車輛增多等多種因素影響。

????據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，今年前7個月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成591.4萬輛和593.4萬輛，同比分別增長28.8%和31.1%。7月份，新能源汽車更是以單月51.1%的國內(nèi)零售滲透率，首次完成對燃油車的趕超。

????今年5月份，中國汽車動力電池產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟發(fā)布的《中國動力電池產(chǎn)業(yè)面向2035發(fā)展框架研究報告》預(yù)測，到2035年，中國新能源汽車年銷量將超過3800萬輛，市場滲透率90%，保有量將超過2億輛。

????隨著新能源車的滲透率逐漸增加，新能源車險作為其附加產(chǎn)品，在車險市場上的滲透率也隨之增加。施輝表示，隨著未來新能源車的普及率越來越高，新能源車險逐漸替代傳統(tǒng)車險是必然趨勢。新能源車的市占率增高，意味著新能源車險的定價、保險方案等會對財險行業(yè)的整體市場份額產(chǎn)生影響。

????隨著新能源車險在車險市場占比的逐漸增加，其高保費也拉高了車險的平均保費。據(jù)中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年，新能源汽車平均保費比燃油車高出約21%，其中，純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

????施輝表示，對于險企而言，新能源車險既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。新能源車險的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，以傳統(tǒng)車險方式經(jīng)營新能源車險可能面臨很大的虧損風(fēng)險。他進(jìn)一步表示，做好新能源車險的定價理賠方案，險企需要做到以下三點：第一，重構(gòu)承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，新能源車和傳統(tǒng)燃油車雖然都叫“車”，但從結(jié)構(gòu)和對應(yīng)成本看已不是一樣的“車”，險企需深刻系統(tǒng)把握兩者技術(shù)上的差別，重構(gòu)過去以傳統(tǒng)車險為主的承保理賠標(biāo)準(zhǔn)；第二，重構(gòu)查勘定損、檢測維修工具。新能源車結(jié)構(gòu)已發(fā)生根本變化，傳統(tǒng)車險相應(yīng)的查勘定損、檢測維修設(shè)備設(shè)施已不適應(yīng)；第三，重構(gòu)新能源車以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的承保定價模型。

????展望未來，張磊認(rèn)為，從新的增長前景看，隨著新能源汽車的不斷普及，車險市場格局將迎來新的變化。接下來，整個車險行業(yè)的保費增速，有望在新能源車險上進(jìn)一步體現(xiàn)。