國際先進銀行的發(fā)展經(jīng)驗表明，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)嚴格控制信貸等資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入同銀行盈利能力呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行中間業(yè)務(wù)占比越高。研究資料表明，近年來匯豐銀行等國際先進銀行在非利息收入高達40%的基礎(chǔ)上，仍保持了中間業(yè)務(wù)年均17.4%的增長，遠高于其他資本總額年均7.8%的增速。同業(yè)已將中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的標桿，作為長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。

    但據(jù)筆者對工、農(nóng)、中、建、交等國內(nèi)七家商業(yè)銀行近三年中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行的匯總分析，中間業(yè)務(wù)凈收入占營業(yè)收入較高的中行、建行為18%-19.5%，較低的交行、招商、民生為13%-16%，可見整體水平遠低于國際先進銀行。

    2010年以來，面對錯綜復(fù)雜的世界經(jīng)濟環(huán)境，我國加快推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，整體經(jīng)濟運行態(tài)勢趨于良好。直接融資渠道的加速拓展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)形成擠壓，過度依賴貸款增長、過度依賴存貸利差、過度依賴大企業(yè)和大項目、過度依賴頻繁融資支撐信貸和資產(chǎn)擴張的發(fā)展模式已不可持續(xù)。特別是去年下半年以來，央行多次通過上調(diào)存款準備金、加息等手段控制流動性，貨幣政策的從緊趨勢以及宏觀經(jīng)濟運行中結(jié)構(gòu)性矛盾的突出對商業(yè)銀行親周期的經(jīng)營特性形成了挑戰(zhàn)，但同時也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、尋求新的利潤增長點注入新的活力和動力，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展無疑為解決上述矛盾的重要途徑。

    2011年為“十二五”規(guī)劃元年，各部委多項規(guī)劃細則逐步出臺，隨著直接融資比例擴大和利率市場化的推進，銀行發(fā)展急需將主要精力放在資本生成機制的培育上，以建設(shè)性舉措鍛造競爭力，從規(guī)模擴張型發(fā)展轉(zhuǎn)向內(nèi)涵集約式增長。綜合來看，市場在如下五方面蘊含著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機遇：一是居民財富持續(xù)增長，財富管理意愿強烈，理財需求旺盛，產(chǎn)品涉及面廣；二是融資渠道拓寬，資本市場回暖，新興市場業(yè)務(wù)層出不窮；三是電子銀行發(fā)展迅猛，與電子商務(wù)協(xié)同效應(yīng)明顯；四是海外并購重組穩(wěn)步上升，中資企業(yè)開拓藍海，“人民幣”走出去，邁向國際化擴張道路；五是未富先老問題突出，社會保障矛盾尖銳。

    近五年來，銀行理財產(chǎn)品銷售總規(guī)模實現(xiàn)大幅度增長，如2010年全年建行自主發(fā)行理財產(chǎn)品271期，當期實現(xiàn)收入54.64億元；產(chǎn)品余額3262億元，同比增長83.46%。中行本外幣理財產(chǎn)品銷售量折人民幣約28939億元，比2009年增長87.99%。中小銀行理財產(chǎn)品銷售增長更加迅猛。未來五年，市場對于理財需求將持續(xù)增長，理財業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)貢獻度將逐年遞增，且通過挖掘“產(chǎn)品鏈”、“客戶鏈”能有效拉動商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    托管業(yè)務(wù)方面，近十年來在財富效應(yīng)作用影響下，社會資金流向出現(xiàn)多方面的變化，資本市場發(fā)展之迅猛有目共睹。依托于我國資本市場“黃金二十年”的增長周期，托管業(yè)務(wù)作為一項滿足客戶財富安全需求的創(chuàng)新金融服務(wù)，具有支出占比低、可持續(xù)性強、穩(wěn)定增長等特征，為助推財富管理起堅實基礎(chǔ)。

    第三方支付業(yè)務(wù)方面，去年6月央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對非金融機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務(wù)的市場準入、行政許可、監(jiān)督管理等事項做出明確規(guī)定。以往第三方支付企業(yè)主要集中在電子商務(wù)、旅行機票等小額支付業(yè)務(wù)的企業(yè)將開始拓展新的業(yè)務(wù)門類，如基金直銷等，這對傳統(tǒng)的銀行代銷提出挑戰(zhàn)。

    跨境人民幣業(yè)務(wù)方面，隨著我國改革開放的不斷深化、對外貿(mào)易投資的發(fā)展、與全球經(jīng)濟金融的融合日益緊密，市場對人民幣跨境使用的需求將進一步上升，人民幣在跨境貿(mào)易和投資及金融市場中的作用將不斷增強。特別是后危機時代，對于推動跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展來說是一個難得的歷史機遇。商業(yè)銀行可以重點將跨境貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)向投融資結(jié)算業(yè)務(wù)方向拓展，并發(fā)揮獨特優(yōu)勢積極拓展境內(nèi)外客戶，為企業(yè)跨境貿(mào)易與投資提供便利。

    養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面，“十二五規(guī)劃”將民生提到了前所未有的高度，首次提出堅持把“保障和改善民生”作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的根本出發(fā)點和落腳點。隨著我國逐漸步入老齡社會，當前未富先老問題突出，社會保障問題尖銳，民生領(lǐng)域強有力的政策導向以及廣泛的市場需求均揭示出銀行發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的必要性。