“你好，這里是中信出國金融服務(wù)中心。”自中信銀行“出國金融服務(wù)中心”成立以來，每天的咨詢電話和來訪人員絡(luò)繹不絕。

    緊鄰北京東三環(huán)的美國大使館簽證處每天熙來攘往，獲準(zhǔn)簽證的人們會(huì)得到使館發(fā)放的一張紙條，這是換領(lǐng)簽證的重要憑證。在這張紙條上，美國使館特意印上了一句話“下一次您或許可以使用中信銀行的代傳遞服務(wù)。”

    “正是憑借著在出國金融服務(wù)領(lǐng)域的突出地位，中信銀行被眾多北京市民所熟知，以出國金融為代表的頗具特色的中信零售銀行天天在為北京市民提供周到便捷的服務(wù)。截至2010年12月31日，中信銀行總行營業(yè)部代理使館業(yè)務(wù)共計(jì)1032674筆，與上年同期相比增長52.71%，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入923.37萬元，同比增長52.09%。”中信銀行總行營業(yè)部總經(jīng)理助理蘆葦向記者談起零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)如數(shù)家珍。

    領(lǐng)先一步天地寬

    在金融產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)同質(zhì)化的今天，要想贏得消費(fèi)者的認(rèn)可，獲取更多的市場份額，就必須有“領(lǐng)先一步”的市場意識。

    對于多數(shù)出國商務(wù)考察、旅游或留學(xué)的人來說，簽證都是一個(gè)耗時(shí)耗力的過程，以往不得不在全國主要城市的外國駐華使領(lǐng)館奔波。簽證所需文件繁雜，有時(shí)還得為此打來回。中信銀行“出國金融服務(wù)”應(yīng)運(yùn)而生，獨(dú)家開通了代收赴美簽證申請費(fèi)以及赴美國、德國、意大利、新加坡、日本、希臘、塞浦路斯等國的簽證申請資料代傳遞業(yè)務(wù)。

    如果說出國金融服務(wù)只是面向一部分人群的話，那么使用一卡通出行則是全北京市民每天都在享受著中信零售銀行服務(wù)。

    作為北京市政交通一卡通公司的唯一清算合作銀行，中信銀行大力配合北京市政交通一卡通公司發(fā)展公交一卡通，實(shí)現(xiàn)北京市公交、地鐵、城鐵、出租以及高速路在內(nèi)的交通系統(tǒng)均可使用一卡通刷卡繳費(fèi)，為北京市民“綠色出行”作出了貢獻(xiàn)。2010年中信銀行總行營業(yè)部一卡通發(fā)卡量30354張，收益138萬元。截至2010年底，累計(jì)發(fā)卡量為10萬張，累計(jì)收益為400萬元。

    中信銀行總行營業(yè)部還創(chuàng)新推出了一卡通異形卡，卡面小巧精致美觀，深受北京市民好評，得到了廣泛的仿制。2010年8月，該行還與北京國安足球俱樂部合作，聯(lián)名推出“北京國安球員市政交通一卡通異形卡”，受到了球迷朋友們的追捧。

    早在2006年7月，中信銀行就敏銳地發(fā)現(xiàn)了新股市場的投資機(jī)會(huì)，在業(yè)內(nèi)首先推出“打新類”理財(cái)產(chǎn)品，收益最高的一期曾達(dá)年化收益率23.48%。2007年7月，當(dāng)銀行“打新”產(chǎn)品普遍盛行時(shí)，該行又率先推出了流動(dòng)型“打新”產(chǎn)品——新股只只打，年化收益率達(dá)16.87%?！?2

    2007至2009年，中國資本市場大幅調(diào)整，中信銀行發(fā)行的投資于資本市場的“基金計(jì)劃”產(chǎn)品全部跑贏了上證指數(shù)，其中基金計(jì)劃5號產(chǎn)品的到期收益率達(dá)到了9%。2010年，資本市場持續(xù)震蕩，該行又順勢推出了保本保最低收益的結(jié)構(gòu)性“樂投”，其中黃金款產(chǎn)品在3個(gè)月的理財(cái)周期內(nèi)為客戶實(shí)現(xiàn)了年化8%的收益率，遠(yuǎn)高于同一時(shí)期發(fā)行的“信貸或債券類”理財(cái)產(chǎn)品。

    中信銀行的個(gè)人住房按揭貸款產(chǎn)品同樣頗具特色。“二手房買賣直通車”和“新時(shí)貸”一手房按揭業(yè)務(wù)為很多購房人解決了居住之憂。中信銀行的個(gè)人住房按揭貸款申請便利、放款迅速，如果文件材料齊全，放款最快僅需1天；最高可享受7成30年貸款。中信銀行還是中小股份制商業(yè)銀行中唯一可辦理公積金貸款的銀行，在該行申請一手房貸款可以辦理公積金及組合貸款業(yè)務(wù)；還款方式任意選擇，不同組合多達(dá)11種。 截至2010年，中信銀行總行營業(yè)部已受理按揭項(xiàng)目500余個(gè)，遍布北京80%以上的項(xiàng)目及區(qū)域，與前十大房產(chǎn)中介及眾多中小房產(chǎn)中介均保持長期穩(wěn)定合作關(guān)系，一手房按揭規(guī)模居北京市中小股份制商業(yè)銀行之首，二手房按揭規(guī)模居各行第二。

    從對公優(yōu)勢到全功能零售銀行

    對于中信銀行而言，歷時(shí)6年的零售銀行轉(zhuǎn)型并不輕松。去掉“實(shí)業(yè)”做一家零售銀行，是中信銀行新領(lǐng)導(dǎo)班子的新思路。

    過去一直以公司業(yè)務(wù)見長的中信銀行來說，近兩年做到了“后來者居上”。截至2006年上市之前，中信銀行個(gè)人貸款占貸款總額10.4%，個(gè)人存款占存款總額17.1%。零售銀行的非利息收入占全部非利息收入的13.8%，整體占比較低。

    從2009年開始，中信銀行的零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長。2009年年報(bào)披露，該行個(gè)人信貸余額達(dá)1482億元，比上年末增長45.64%；信用卡利潤突破3億元人民幣，比上年增長2.4倍。2010年中信銀行零售業(yè)務(wù)繼續(xù)呈現(xiàn)加速趨勢。2010年報(bào)顯示，中信銀行稅后凈利潤達(dá)215.1億元，增長50.2%。其中，個(gè)人存款余額3008億元，個(gè)人貸款余額2163億元，分別增長23.2%和45.9%；信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)卡超1000萬張、年交易量超1000億元的“雙突破”。私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入0.7億元，增長138%，開始進(jìn)入盈利周期。個(gè)人網(wǎng)銀用戶數(shù)突破440萬人，增長85.3%。

    對此，中信銀行副行長曹彤的解釋是，這幾年中信銀行的零售銀行戰(zhàn)略走過了兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是通過“三維四動(dòng)”的策略把零售銀行業(yè)務(wù)推動(dòng)起來；第二個(gè)階段是通過全功能體系建設(shè)讓零售銀行體系基本完善。這兩個(gè)階段走了６年，各３年。目前看，這兩個(gè)階段的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。從存款規(guī)模、貸款規(guī)模數(shù)字來看，都翻了五六倍。整個(gè)體系建設(shè)從大眾體系、貴賓體系、私人銀行體系、電子體系、質(zhì)量控制體系等基本上都有了輪廓。

    為了盡快樹立中信零售銀行的品牌形象，提升零售銀行的盈利能力，中信在財(cái)富管理、消費(fèi)信貸和信用卡三個(gè)領(lǐng)域投入了大量的精力，以此作為發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的突破口。

    據(jù)悉，中信總行零售部在規(guī)劃中，開始在全國范圍內(nèi)建設(shè)以分行零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的貴賓理財(cái)中心。這些分行級的貴賓理財(cái)中心服務(wù)的客戶是在分行零售客戶基礎(chǔ)上挑選出來的高凈值客戶，而這些貴賓客戶也是由零售銀行主線對分行專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行垂直管理。未來這些分行級的貴賓理財(cái)中心將成為中信銀行在全國范圍內(nèi)零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張和盈利的基礎(chǔ)。

    “我們的最終目標(biāo)是建立全功能的零售銀行，以全面的貴賓理財(cái)為特色，走中信特色的零售發(fā)展道路。”蘆葦向記者介紹了有關(guān)“全功能零售銀行”的新理念。

    以零售戰(zhàn)略促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整

    思路決定出路。早在2010年工作會(huì)議上，中信銀行行長陳小憲就提出：“深化零售戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)產(chǎn)能”。他表示要推進(jìn)中信銀行的全功能零售銀行體系建設(shè)，力爭用幾年的時(shí)間完成全功能零售銀行體系的建設(shè)。

    中信銀行在今年4月初舉行的2010年年報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上，曹彤勾勒了其零售業(yè)務(wù)下一階段的發(fā)展規(guī)劃即要用3-5年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)翻一番，主要盈利指標(biāo)翻三番。

    2010年歲末年終，陳小憲行長撰文“中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考”。

    在陳小憲看來，零售銀行業(yè)務(wù)是中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須結(jié)合中小股份制銀行內(nèi)部經(jīng)營的情況，實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。由于零售銀行業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費(fèi)、投資等方方面面，與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融市場有非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性，因此，這一變化為銀行加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、拓展新的利潤空間提供了巨大的機(jī)遇。

    正是由于制定出了一整套完善而清晰的發(fā)展策略，并注重發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，中信銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型才得以穩(wěn)步前行。實(shí)踐證明，中信銀行以零售戰(zhàn)略成功地促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以零售金融服務(wù)的跨越發(fā)展奠定了自身的行業(yè)地位和影響。

    在經(jīng)歷了數(shù)年的零售業(yè)務(wù)“跑馬圈地”和艱辛的“馬拉松”長跑之后，2010年，中信銀行開始分享對公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的攜手并進(jìn)的戰(zhàn)果。年報(bào)顯示，截至2010年底，該行實(shí)現(xiàn)對公存、貸款余額分別為14301億元、10479億元，分別增長30.3％和14.2％；個(gè)人存、貸款余額分別為3008億元和2163億元，分別增長23.2％和45.9％。