國內(nèi)銀行2010年年報塵埃落定，從年報顯示，各上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)在2010年的發(fā)展中，可謂順風(fēng)順?biāo)?，無論是信用卡的消費(fèi)額、透支額、收入等方面，都是上臺階式的增長。其中，各行也都有表現(xiàn)突出的地方，也有表現(xiàn)差強(qiáng)人意的地方?？傮w而言，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)定發(fā)展基礎(chǔ)上實現(xiàn)了長足進(jìn)步。

    暗流涌動2010年

    在2010年，國內(nèi)信用卡市場雖然從各行的年報中是按部就班地穩(wěn)步發(fā)展，看似平靜的湖面卻是暗流涌動。

    數(shù)據(jù)顯示，2010年國內(nèi)信用卡四大國有商業(yè)銀行占比逐漸提高，2.3億元信用卡的卡量中，四大行卡量合計高達(dá)1.45億張，工行達(dá)到6366萬張，繼續(xù)高居榜首，中行卡量增長很快達(dá)到了2876.96萬張，建行為2795萬張，農(nóng)行為2448.44萬張。

    作為國內(nèi)發(fā)卡銀行第一梯隊中唯一一家全國性股份制銀行的招商銀行，其發(fā)卡量在2010年增長不大，新增404萬張，累計發(fā)卡總量為3477萬張。

    在第二梯隊中，卡量上光大銀行增長最快，發(fā)卡量達(dá)到858萬張，新增了218萬張，增幅達(dá)到34.06%。其他行的卡量增幅基本上在20%左右。

    從卡量上可以看到，國內(nèi)信用卡市場上各行的發(fā)卡模式正悄然發(fā)生著變化。四大國有商業(yè)銀行逐漸從“睡夢中醒來”，開始利用其網(wǎng)點以及多年累計客戶數(shù)的優(yōu)勢，發(fā)卡量增速后來居上，基本仍保持較高的增長速度。而第二梯隊的多家銀行，從2003年的信用卡元年開始的跑馬圈地的熱情，在卡量大多在2009年時達(dá)到500萬張之后，開始逐漸降低，繼而將工作重心轉(zhuǎn)向了提高客戶用卡體驗上。也就是從粗放式管理的經(jīng)驗?zāi)Ｊ睫D(zhuǎn)向精細(xì)化管理的經(jīng)營模式，講求對客戶的全生命周期的多維度深挖掘上。

    而據(jù)記者了解，幾大行對于信用卡卡量的渴望并沒有因為達(dá)到2000萬張以上而有所降低，工行累計發(fā)卡總量今年直指8000萬張，中行則是將今年發(fā)卡目標(biāo)定在了千萬張的增長幅度。

    多項指標(biāo)增長迅速

    眾所周知，發(fā)卡量并不是信用卡的全部，更重要的是在透支額、消費(fèi)額等這些能帶來真正收益的指標(biāo)上。而從2010年的年報看，這些指標(biāo)都有了長足進(jìn)步。

    從透支額上看，正是四大國有商業(yè)銀行對信用卡的重視，他們在此指標(biāo)的增幅可謂是驚人的，甚至超過了第二梯隊銀行的增幅。

    年報顯示，工、農(nóng)、中的透支額增幅較2009年都超過了百分之百。工行從2009年368.76億元增長到2010年的915.61億元，增幅為148.3%。農(nóng)行增幅為167.9%，從141.18億元增長到378.2億元。中行增幅為116%，從247.02億元增長到534.87億元。

    建行的透支額增幅雖然不及三家國有銀行，但也增長了52.3%，在2010年達(dá)到554.4億元。

    在此指標(biāo)上，國有商業(yè)銀行客戶的優(yōu)質(zhì)度以及多年積累的優(yōu)勢再次顯現(xiàn)。而在去年，四大商行在信用卡的促銷上也可謂是力度空前的，從層出不窮的優(yōu)惠活動、優(yōu)惠幅度上都較股份制銀行更勝一籌，四大商行的透支額巨幅增長也就不足為奇了。

    在這里不得不提到招行，雖然該行累計發(fā)卡量達(dá)到了3477萬張，但其流通卡為1754萬張，以此為基數(shù)的話，從各項指標(biāo)來看，招行在信用卡業(yè)務(wù)上是非常成功的。該行的年報顯示，其透支額為549.16億元，這個數(shù)字雖低于工行、建行，但以招行的網(wǎng)點數(shù)量以及整體規(guī)模來看，已實屬難得。

    在透支額方面，第二梯隊各行的平均增幅明顯要高于信用卡卡量的增幅，向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型的成效逐漸顯現(xiàn)。而這才是信用卡市場真正健康發(fā)展的基石與希望。第二梯隊的中信銀行的信用卡透支額最高，達(dá)到了193.47億元。增幅最大的要數(shù)興業(yè)銀行，該行的透支額增幅為77%，從2009年的63.96億元，增長到了2010年的113.3億元。光大銀行在此指標(biāo)的表現(xiàn)也較為突出，增長達(dá)到了43.6%，達(dá)到了130億元。民生銀行繼續(xù)維持較為穩(wěn)定的增長達(dá)到164.32億元。

    在消費(fèi)額方面，公布數(shù)據(jù)的第一梯隊中，有三家行的消費(fèi)額均在3000億元以上，工行以6383億元雄居各行之首，建行和招行的消費(fèi)額比較接近，建行為4065億元，招行為3920億元。而第二梯隊中，則以中信、民生表現(xiàn)為最佳，兩家行的消費(fèi)額都突破了1000億元大關(guān)，中信為1001.8億元，民生為1076.46億元。

    從公布的數(shù)據(jù)分析看，在卡均消費(fèi)方面，建行、招行以及民生的持卡人在消費(fèi)方面比較舍得花錢，三家行的數(shù)據(jù)分別達(dá)到了14546元、11274元和11790元。

    正是在信用卡市場的不斷耕耘中逐漸對這種舶來品有了一定的認(rèn)識和了解，因此，在經(jīng)過8年的激情發(fā)展后，國內(nèi)各銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了收獲期，收入也是與日俱增。

    數(shù)據(jù)顯示，招行在信用卡業(yè)務(wù)上的利息收入為30.72億元，非利息收入為32.73億元，總收入為63.45億元。中信銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長了19.37%，達(dá)到了24.55億元。光大銀行公布的數(shù)據(jù)是較2009年增長了58%，達(dá)到15.08億元，利潤為2.23億元。興業(yè)銀行的數(shù)據(jù)也是相當(dāng)不錯，其信用卡業(yè)務(wù)收入同比增長110.24%，為11.82億元，盈利是3.03億元。浦發(fā)銀行的收入也穩(wěn)步增長，達(dá)到了6.73億元。

    提升服務(wù)下足工夫

    在年報中，多家銀行對其信用卡業(yè)務(wù)單獨成章，顯示出國內(nèi)銀行在紛紛向零售銀行轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度越來越高。而為更好地發(fā)展，各行都在營銷、服務(wù)、創(chuàng)新等方面下足了工夫。

    工行在其報告中宣稱，該行的信用卡業(yè)務(wù)在2010年啟動了星級客戶信用卡營銷活動，加大了交通卡、聯(lián)名卡等優(yōu)質(zhì)項目推廣力度，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模。境內(nèi)首家推出網(wǎng)上辦卡業(yè)務(wù)，拓寬發(fā)卡渠道，提升發(fā)卡效率。引領(lǐng)境內(nèi)信用卡技術(shù)創(chuàng)新潮流，與通信運(yùn)營商合作推出手機(jī)信用卡，滿足客戶小額快速支付需要。擴(kuò)大超市百貨、酒店餐飲和家電賣場等商戶規(guī)模，拓展收單業(yè)務(wù)市場，推動分期付款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。其VIP客服中心新增34家，電話服務(wù)白金卡專線和集團(tuán)專線投入使用。

    中行積極推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與功能，為客戶提供多元化、差異化、全球化的產(chǎn)品體系。針對“走出去”企業(yè)和個人，推出長城環(huán)球通信用卡等核心基礎(chǔ)產(chǎn)品。針對年輕族群，推出淘寶卡及淘寶校園卡等主題產(chǎn)品。針對手機(jī)用戶，與中國電信合作推出手機(jī)支付產(chǎn)品。針對公司企業(yè)，聯(lián)合推出企業(yè)年金、養(yǎng)老金信用卡等公務(wù)卡產(chǎn)品。針對海外市場和“走進(jìn)來”客戶群，在馬來西亞、悉尼等海外分行發(fā)行預(yù)付卡產(chǎn)品。大力推進(jìn)卡戶分期、商戶分期、專向分期等分期付款業(yè)務(wù)，有效拉動銀行卡中間業(yè)務(wù)收入快速增長。

    建行信用卡品牌始終堅持以創(chuàng)新為產(chǎn)品和業(yè)務(wù)推進(jìn)的核心驅(qū)動力，基于量體裁衣、分眾定制、分層滿足客戶需求的創(chuàng)新策略，持續(xù)推出富有競爭力的多元化產(chǎn)品，構(gòu)建并不斷豐富標(biāo)準(zhǔn)卡、三名卡、特色卡、公益卡和商務(wù)卡五大類產(chǎn)品體系和購車、安居、商戶、消費(fèi)和郵購分期等五大類“龍卡分期付”產(chǎn)品系列。其中，商務(wù)卡、大學(xué)生卡等11個產(chǎn)品項目成功注冊商標(biāo)。

    招行信用卡針對細(xì)分客群，推出一系列有針對性產(chǎn)品，如在國內(nèi)首推“百夫長”標(biāo)志的招商銀行美國運(yùn)通卡，發(fā)行新Young卡、Hello Kitty 粉絲金卡等多項產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富信用卡產(chǎn)品體系；以“非常四季”整體性主軸營銷活動為依托，加大客戶經(jīng)營力度，深入挖掘客戶價值。