中小企業(yè)融資難問題在今年信貸收緊的情況下更加凸顯。艱難時期，繼續(xù)為中小企業(yè)融資提供有力支持，這既是銀行服務(wù)中小企業(yè)能力的體現(xiàn)，也是對其戰(zhàn)略眼光的一次考驗。

    服務(wù)中小企業(yè)不是權(quán)宜之計

    “為確保小企業(yè)獲得充足的信貸規(guī)模傾斜，防止在宏觀貨幣政策微調(diào)形勢下對小企業(yè)支持力度的減弱，農(nóng)行對全行小企業(yè)貸款給予專項規(guī)模配置，以保證優(yōu)質(zhì)小企業(yè)用款需求。”農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行行長助理潘智勇告訴記者。

    潘智勇介紹，農(nóng)行廣東分行堅持總量調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化相結(jié)合的原則，對于小企業(yè)的收回貸款原則上全部投向小企業(yè)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域，確保新增信貸總量用于改善小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。

    截至2011年3月底，農(nóng)行廣東分行小型企業(yè)人民幣貸款余額396.38億元，比年初增加48.58億元，增長了13.97%，貸款增量位居全省金融機(jī)構(gòu)首位。特別是單項業(yè)務(wù)產(chǎn)品小企業(yè)簡式快貸近兩年來呈飛躍式發(fā)展，截至2011年第一季度末，該行小企業(yè)簡式快貸貸款余額29.12億元，比年初增加16.89億元，增長了138.21%，貸款增量位居系統(tǒng)內(nèi)第一。

    為中小企業(yè)融資服務(wù)，銀行能提供的不僅僅是信貸支持。潘智勇告訴記者，通過與第三方、信托公司、投資公司合作，農(nóng)行可以為中小企業(yè)量身定做融資新品，主要包括兩種方式，一是銀行作為融資中介，通過其廣泛發(fā)達(dá)的信息系統(tǒng)發(fā)掘資金富裕方，然后以委托貸款、信托貸款的形式將富裕資金融出給中小企業(yè)；二是協(xié)助中小企業(yè)在資本市場發(fā)行中小企業(yè)集合債券。

    “農(nóng)行廣東分行服務(wù)中小企業(yè)并非權(quán)宜之計，而是著眼長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃。”潘智勇告訴記者，融資環(huán)境的變化需要銀行主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，個人客戶、中小企業(yè)、大客戶各占貸款規(guī)模的三分之一是較為理想的信貸結(jié)構(gòu)。“鐵公基”類似的大型項目貸款對銀行來說其實像用“傻瓜機(jī)”照相，貸款流程已經(jīng)完善，道德風(fēng)險可控，貸后管理也比大多數(shù)中小企業(yè)貸款容易。大型項目的貸款收益就是銀行“保吃飯”的錢，其利率基本在基準(zhǔn)利率下浮10%左右，在“保吃飯”的基礎(chǔ)上，銀行必須配置其他信貸資產(chǎn)，保證利潤來源多樣化以及獲得較高收益。所以，拓展中小企業(yè)貸款是銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的必然選擇。

    創(chuàng)新產(chǎn)品滿足個性化需求

    廣州中大布匹專業(yè)市場匯集了廣州國際輕紡城和長江輕紡城等29家專業(yè)布匹市場，聚集了16000多家輕紡廠商、經(jīng)銷商。活躍在這里的商戶常遇到的一個難題是，商鋪租金價格昂貴，備貨的季節(jié)性資金需求大，但由于無法提供足額的抵押物，很難向銀行申請抵押貸款。

    “調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商鋪的租賃非常搶手，其費(fèi)用甚至高達(dá)幾十萬元，因此商鋪租賃權(quán)質(zhì)押可成為保障極高的擔(dān)保方式。”潘智勇告訴記者。

    針對中大布匹市場商戶的資金需求情況，農(nóng)行廣東分行設(shè)計了中大布匹專業(yè)市場商鋪租賃權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)品種，對滿足特定條件的商戶發(fā)放期限不超過三年、不超過人民幣1000萬元，且最高不超過商鋪租賃使用權(quán)市場評估價值60%的流動資金貸款，用于解決企業(yè)在真實合法的生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的流動資金需要。

    這種信貸新品很快受到了市場方及商戶的高度認(rèn)可，已有大批商戶與農(nóng)行達(dá)成了融資意向。

    目前，農(nóng)行廣東分行已推出了以“智道”命名的中小企業(yè)金融服務(wù)品牌，擁有“金易貸”、“融匯通”兩大中小企業(yè)信貸產(chǎn)品系列，建立了包含100多款產(chǎn)品的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系。在業(yè)務(wù)品種上，廣東分行既擁有簡式快速貸款、自助可循環(huán)貸款等全行性拳頭產(chǎn)品，也擁有訂單融資、保理、保兌倉、四方承兌等貿(mào)易鏈特色產(chǎn)品，還推出了集體流轉(zhuǎn)地抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等區(qū)域性特色產(chǎn)品。廣東分行中小企業(yè)金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍包括貿(mào)易結(jié)算、融資、代收代付、網(wǎng)上銀行、銀行卡、對公理財、金融服務(wù)方案等多個領(lǐng)域，可以為處于不同地區(qū)、行業(yè)和發(fā)展階段的各類型企業(yè)提供服務(wù)。

    有別于大型企業(yè)業(yè)務(wù)管理的辦理流程和管理模式，廣東分行中小業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)有一套在客戶準(zhǔn)入、信用評級、業(yè)務(wù)流程等方面都很靈活的制度安排。以該行的拳頭產(chǎn)品簡式快速信貸為例，不僅準(zhǔn)入門檻低、貸款額度高、評級方式簡單，客戶在辦理此類業(yè)務(wù)時還無需單獨(dú)授信，既方便了客戶，也提高了業(yè)務(wù)的辦理效率，最快3個工作日即可實現(xiàn)放款。

    網(wǎng)絡(luò)遍布提升服務(wù)能力

    “提升服務(wù)中小企業(yè)的能力，必須有實實在在的物理網(wǎng)點(diǎn)。”潘智勇介紹，農(nóng)行廣東分行在廣東省有近1700個物理網(wǎng)點(diǎn)，在四大行中物理網(wǎng)點(diǎn)最多，這些遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)行服務(wù)中小企業(yè)提供了最牢靠的組織保障。

    據(jù)了解，農(nóng)行廣東分行共轄22個二級分行，1693個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，近12000個營業(yè)窗口，網(wǎng)點(diǎn)遍布全省67個行政縣（市）中。除物理網(wǎng)點(diǎn)以外，該行電子渠道亦廣布城鄉(xiāng)，該行在全省范圍內(nèi)的自助設(shè)備總臺數(shù)為37263臺，特約商戶（POS機(jī)）35000個，已經(jīng)構(gòu)建了強(qiáng)大的“網(wǎng)點(diǎn)＋網(wǎng)絡(luò)”金融服務(wù)體系。

    “與廣東省其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)行具有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、服務(wù)渠道全、電子化機(jī)具覆蓋面廣、業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)先進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)延伸廣泛等明顯特點(diǎn)。廣大中小企業(yè)客戶只要選擇了農(nóng)行，就能夠通過網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、電話、手機(jī)等任何一種結(jié)算渠道，隨時隨地辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、繳款等各項金融業(yè)務(wù)。”