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主題
電子銀行領(lǐng)域反洗錢工作的思考及建議
 
作者
曾文軍(人民銀行定南縣支行)
 
調(diào)研背景
“電子銀行”業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其它離柜業(yè)務(wù),其快速便捷的電子支付在給社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來便利的同時(shí),也給洗錢活動(dòng)帶來了方便。藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易,識(shí)別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)變得更加困難,也因此給反洗錢工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
 
調(diào)研時(shí)間
2011年5月
 
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建立相應(yīng)的可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則不夠完善、落實(shí)不到位。在各家金融機(jī)構(gòu)電子銀行操作規(guī)程中,融入反洗錢方面的控制制度各不相同。因此,金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別電子銀行的可疑支付交易無章可循、無法可依。

???(四)電子銀行的交易特點(diǎn),使得銀行“了解客戶”難。

??? 了解自己的客戶,是反洗錢工作的基礎(chǔ),而電子銀行恰恰增加了此項(xiàng)工作的難度??蛻舨挥煤豌y行相關(guān)人員見面就可以完成操作,雖然在開設(shè)電子賬戶時(shí)提供一些客戶資料,簽訂過一些協(xié)議,但資料過于簡單,在今后的工作中,還是難以辨別客戶真實(shí)身份。銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進(jìn)行核實(shí)審查,對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一,保存數(shù)量不明確,造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄,增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度,形成了資金監(jiān)測的“死角”,給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。

??? 二、對電子銀行領(lǐng)域反洗錢工作的建議

??? 首先,各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)人民銀行帳戶管理系統(tǒng),合公安機(jī)關(guān)、電信、財(cái)稅部門開發(fā)研究出新一代智能電子銀行反洗錢防控軟件,此軟件需具備收下功能:1、將客戶資料完整匯總并定期提示更新客戶資料,與公安部門、電信部門合作,對其身份變更、電話變更進(jìn)行提示;2、將每日銀行所轄電子賬戶交易情況匯總打印,銀行專人進(jìn)行審查、甄別、分析,最后將資料歸檔保管;3、對限額以上交易進(jìn)行跟蹤排查;4、對集中時(shí)間段大批量業(yè)務(wù)發(fā)生進(jìn)行跟蹤報(bào)警。

??? 其次,各級(jí)銀行業(yè)要加大對電子銀行反洗錢的重視程度,同等重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)。建立嚴(yán)密的內(nèi)控制度,人民銀行加大對電子銀行反洗錢的監(jiān)管力度,出臺(tái)相應(yīng)的政策,將轄區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)報(bào)表分析納入考核范圍。

??? 再次,各級(jí)銀行建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫,從了解客戶做起,將客戶的真實(shí)姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)、收入等涵蓋在客戶資料庫中,并規(guī)定更新年限,對到期的客戶資料進(jìn)行更新。

??? 最后,加強(qiáng)電子銀行反洗錢方面的法律制度,制定符合現(xiàn)代化電子銀行業(yè)務(wù)的《電子銀行反洗錢法》,用于規(guī)范電子銀行的資金轉(zhuǎn)賬、支付等,對其實(shí)施有效地監(jiān)管,使電子銀行業(yè)務(wù)有法可依,有章可循。

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