2010年6月，鄭冬發(fā)養(yǎng)魚承包的水庫，因泄洪需要而決堤放水，水庫中的魚順?biāo)?，這一次放水，讓他損失接近百萬元。更令人頭疼的是，信用社80萬元的貸款馬上就要到期，原本打算賣了魚還貸款的鄭冬發(fā)頓時陷入了困境，“如果資金鏈斷裂，多年的苦心經(jīng)營恐怕將付之東流。”

    就在此時，江西省上高縣隆信漁業(yè)專業(yè)合作社伸出了援手，動用風(fēng)險基金幫助鄭冬發(fā)先還上了貸款。還清貸款的鄭冬發(fā)，有了再次從信用社貸款的資格，按照漁業(yè)合作社與上高信用聯(lián)社的一套成熟的規(guī)定，他很快又從信用社獲得貸款，迅速投入水庫養(yǎng)魚。

    渡過難關(guān)的鄭冬發(fā)只不過是上高漁業(yè)合作社的一名普通社員，在該合作社，還有376名社員像他一樣，關(guān)鍵時刻“享受”著合作社的資金支持。而該合作社的社員，分布于江西宜春的上高、宜豐等6個區(qū)縣，經(jīng)營水面多達(dá)62萬畝，社員的年平均收入已經(jīng)高達(dá)60萬元。

    上高縣隆信漁業(yè)合作社究竟有什么特別之處，為何能幫助社員還清貸款，渡過難關(guān)？又為何能讓社員很快獲得貸款，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展？在江西上高，一個基于信用共同體創(chuàng)新的“樹形”貸款管理模式，隨著采訪的深入逐漸清晰。

    一棵獨(dú)特的創(chuàng)新“樹”

    “2007年，我們合作社社員貸款1028萬元，此后幾乎每年翻番，2010年社員貸款額已達(dá)到近8300萬元，2011年將突破1億元。”上高縣隆信漁業(yè)專業(yè)合作社理事長聞德輝，講起合作社的發(fā)展，一連串的準(zhǔn)確數(shù)字脫口而出。

    在上高，一個漁業(yè)合作社的農(nóng)民社員們，憑什么能有上億元的貸款？“奧妙在于，他們采用了基于信用共同體的‘樹形’貸款管理模式。”人行上高縣支行行長朱敏清告訴記者，這是一棵獨(dú)特的金融創(chuàng)新“樹”：農(nóng)民合作社作為核心，猶如樹的“主干”，農(nóng)戶聯(lián)保小組作為合作社管理社員的中介，猶如樹的“分枝”，社員則是“樹葉”，而貸款金融機(jī)構(gòu)猶如供給養(yǎng)分的土壤，僅需要對大樹的“主干”進(jìn)行直接管理，再通過“主干”對“樹葉”在生產(chǎn)、銷售、資金回籠等方面進(jìn)行全方位的管理。

    如此形象的比喻，勾勒出一棵獨(dú)特的“大樹”，在這棵樹的生長過程中，是否還有著獨(dú)特的方式？采訪中，記者了解到，上高縣農(nóng)村信用社將貸款初期審批權(quán)下放給漁業(yè)合作社，并給予優(yōu)先授信、優(yōu)先貸款和15%的利率優(yōu)惠政策。“只有社員自己先投入所需資金50%以上，才能通過聯(lián)保小組的貸款初審。”聞德輝介紹，目前漁業(yè)合作社有376名社員，分成40個聯(lián)保小組，每個小組3至10多人不等，包括他自己在內(nèi)的5名理事，每人又管理著幾個小組。

    鄭冬發(fā)正是合作社這棵大樹上的一片“樹葉”，也是最早一批加入合作社的成員之一。在這顆獨(dú)特的創(chuàng)新“樹”中，他所在的小組構(gòu)成一個小聯(lián)保體，眾多小聯(lián)保體又形成了專業(yè)合作社的一個大聯(lián)保體，即信用共同體。

    “在加入合作社后，社員就可以向?qū)I(yè)合作社提出授信申請，農(nóng)信社授信管理部門按照有關(guān)規(guī)定評定信用等級，核定授信額度和期限。”上高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長彭細(xì)萍告訴記者，在對社員進(jìn)行審查或?qū)彾ê?，農(nóng)信社與其簽訂有關(guān)合同，并頒發(fā)貸款證，合作社成員可以憑這些相關(guān)證件，直接到農(nóng)信社柜臺辦理貸款。“還有一個特殊的機(jī)制，就是要求合作社成員在貸款前，需繳納不低于貸款金額8%的聯(lián)?；?。這個基金有著特殊的作用。”彭細(xì)萍說。

    在上高，以合作社為“樹干”的“貸款樹”遠(yuǎn)不止?jié)O業(yè)合作社這一棵，牧業(yè)、林業(yè)、糧油等合作社的一棵棵大“樹”同樣拔地而起，并且枝葉繁茂，樹已成林。上高縣紫宏牧業(yè)合作社理事長李雪春告訴記者，他們從2006年成立至今，養(yǎng)豬的社員已經(jīng)有107戶，分為8個小組，截至目前，有31位社員通過“樹形”模式貸了2000萬元。在上高的5家養(yǎng)豬合作社中，已經(jīng)有3家采用了這一模式。上高縣農(nóng)信社提供的數(shù)據(jù)顯示，全縣目前有26家規(guī)模較大、管理規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社建起了“樹形”模式，農(nóng)信社對其總授信超過3億元，并對其中800多戶社員發(fā)放貸款2.6億元。

    “樹形”模式的神奇

    “那次決堤泄洪后，我承包的水庫中需要重新投入魚苗，這需要錢。之前貸的款又很快到期，同樣需要錢啊。”鄭冬發(fā)提起一年前的情景，眉頭緊鎖，“好在我們有漁業(yè)合作社，那是我們賴以生長的大樹。”

    漁業(yè)合作社為什么能成為社員賴以生長的大“樹”？彭細(xì)萍所說的聯(lián)保基金妙處何在？聞德輝告訴記者，“共同發(fā)展、利益共享、風(fēng)險分擔(dān)”，是專業(yè)合作社與信用社創(chuàng)造的“樹形”貸款模式，經(jīng)過4年多時間檢驗(yàn)的一句總結(jié)。

    黃小清，上高縣錦江鎮(zhèn)團(tuán)結(jié)村人，從1991年就開始養(yǎng)魚，盡管也屬于“先富起來”的一批人，但多年來一直規(guī)模有限，沒有做大。“養(yǎng)魚投資比較大。以前發(fā)展慢，歸根結(jié)底是資金實(shí)力不夠，并且個人的養(yǎng)魚技術(shù)、防風(fēng)險能力等心里還是沒底兒。”黃小清在上高隆信漁業(yè)合作社成立時就積極加入，從加入合作社至今的4年時間里，他通過“樹形”貸款模式，累計貸款500多萬元，承包的養(yǎng)魚水面已經(jīng)達(dá)到4萬多畝。目前黃小清是漁業(yè)合作社的理事，并兼了兩個聯(lián)保小組的組長，還負(fù)責(zé)管理10多個小組。

    加入合作社，通過這棵“大樹”獲得資金支持，從而做大做強(qiáng)的例子，在上高隆信漁業(yè)合作社社員中比比皆是。“通過合作社的‘主干’，我們迅速給擴(kuò)大發(fā)展的社員補(bǔ)充了資金‘給養(yǎng)’。”上高縣農(nóng)信社主任高保根介紹說，這使得很多跨省承包項目得以順利實(shí)施。有了資金支持的隆信漁業(yè)合作社，近幾年獲得了飛速發(fā)展。該合作社承包經(jīng)營的水面，從2007年初的6.7萬畝，增長至2011年的62萬畝；經(jīng)營區(qū)域從最初在江西6個地市，發(fā)展到現(xiàn)在包括湖北、湖南、廣西、福建等5個省60多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；產(chǎn)值從最初不足3000萬元到2010年的1.6億元。

    獲得資金支持，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，還只是“樹形”貸款模式的神奇效果之一。風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立，對農(nóng)民社員來說，是不亞于發(fā)展壯大的又一重要方面。鄭冬發(fā)在采訪時說出“如果資金鏈斷裂，多年的苦心經(jīng)營恐怕將付之東流”的話，并非夸張。在得到合作社資金支持的半年后，鄭東發(fā)補(bǔ)齊了漁業(yè)合作社動用的風(fēng)險基金，一年后，信用社的貸款也按時還清。

    “樹形貸款模式，建立了一個很好的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。”朱敏清告訴記者，合作社社員貸款前，按照貸款金額的8%交納聯(lián)?；鸫嫒牒献魃鐚簦鳛轱L(fēng)險基金，在貸款未還清前不能支取，如果社員出現(xiàn)資金短缺，當(dāng)聯(lián)保小組暫時不能為其成員償還到期貸款時，由合作社的聯(lián)?；鹣却鸀閮斶€，在該社員有銷售收入時，先行歸還聯(lián)保基金的墊付款。這既保證了信用社貸款的安全性，又避免了社員因一時資金周轉(zhuǎn)困難，發(fā)生資金鏈斷裂，從而影響正常經(jīng)營。

    適合規(guī)模發(fā)展的“樹形”模式

    為什么在上高這塊土地上，能夠長出如此獨(dú)特的創(chuàng)新“樹”？

    作為農(nóng)業(yè)大縣，上高是全國商品糧基地縣、全國瘦肉型生豬基地縣，34萬人口中，農(nóng)業(yè)人口有23.5萬。“上高當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)戶早已走上養(yǎng)殖、種植產(chǎn)業(yè)，并形成一定規(guī)模。但很多農(nóng)戶從信用社貸款大都一兩萬元，規(guī)模大一點(diǎn)的也就10萬元、20萬元。”彭細(xì)萍告訴記者，考慮到單體風(fēng)險以及貸款風(fēng)險，農(nóng)信社對其貸款顧慮較多，農(nóng)民的貸款總規(guī)模也因此一直比較小。

    2006年10月31日，《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》獲得全國人大常委會通過，這對于發(fā)展中的專業(yè)合作社，無疑是一股春風(fēng)。那時，上高縣專業(yè)合作社也開始進(jìn)入快速發(fā)展軌道。“人行上高縣支行與我們聯(lián)合調(diào)研后，通過養(yǎng)殖大戶牽頭，以信用聯(lián)保的方式，分別成立了上高縣牧業(yè)合作社和漁業(yè)合作社信用共同體，并為他們量身訂制了養(yǎng)殖業(yè)信用共同體貸款。一個‘樹形’模式逐漸形成。”彭細(xì)萍回憶說，此后在縣政府和人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧水產(chǎn)等部門共同合作，將這一貸款管理模式與農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展有效結(jié)合起來，創(chuàng)新出農(nóng)、林、牧、漁多個信用共同體貸款產(chǎn)品。

    “這是一個適合規(guī)模發(fā)展的金融創(chuàng)新品種。”朱敏清告訴記者，這一模式將“信用共同體、利益共同體、風(fēng)險共同體”有效結(jié)合，核心是建立健全了生產(chǎn)經(jīng)營、資金流轉(zhuǎn)、風(fēng)險分擔(dān)等三項管理機(jī)制，不僅可以有效降低金融機(jī)構(gòu)對單個農(nóng)戶貸款管理的難度，還能充分利用合作社專業(yè)化、規(guī)范化的經(jīng)營管理，有效地防范信貸風(fēng)險，并推動了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。

    在上高農(nóng)信社資金扶持的示范效應(yīng)影響下，上高農(nóng)民專業(yè)合作社得到蓬勃發(fā)展。截至目前，上高縣注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社由最初的兩家發(fā)展至118家，涉及糧食、生豬、漁業(yè)等多個行業(yè)，帶動農(nóng)戶達(dá)3萬戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)五成以上，過去分散的上高農(nóng)業(yè)由此走上規(guī)?；⑵放苹⒓s化經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展之路。最早獲得信貸支持的上高牧業(yè)合作社和漁業(yè)合作社還被評為江西全省優(yōu)秀農(nóng)民專業(yè)合作社。

    實(shí)際上，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)占很大比重的江西，金融創(chuàng)新的支持綠色崛起的力度正不斷加大。記者了解到，自2008年江西被確定為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)省份以來，人行南昌中心支行積極致力于推動創(chuàng)新試點(diǎn)工作，并將2011年列為“‘三農(nóng)’發(fā)展金融支持服務(wù)年”，引導(dǎo)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足新形勢下“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效信貸需求。