江蘇省睢寧沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村，是農(nóng)民網(wǎng)商的發(fā)源地。作為一名家具網(wǎng)商，王樸最念念不忘的是江蘇睢寧農(nóng)村合作銀行（以下簡稱“睢寧農(nóng)合行”）。

　　“沒有睢寧農(nóng)合行支持，網(wǎng)上商城開不了，網(wǎng)絡(luò)銷售上不去，也不會有今天的輝煌。”在電鋸聲轟鳴的徐州碩研家具有限公司門口，王樸滿臉汗水地向記者介紹。

　　王樸所說的睢寧農(nóng)合行，前身為睢寧農(nóng)信社，2009年6月6日正式更名為睢寧農(nóng)合行。正是這家金融機構(gòu)，2007年貸給了王樸15萬元貸款，讓他完成了從此前的廢品收購者向網(wǎng)商的轉(zhuǎn)變。2008年的30萬元貸款，2009年到2011年每年的50萬元貸款，成就了王樸作為東風(fēng)村最大家具網(wǎng)商的輝煌。

　　王樸并非東風(fēng)村唯一的幸運兒。在東風(fēng)村網(wǎng)商一條街，至少有300多戶網(wǎng)商享受到了睢寧農(nóng)合行的信貸支持。這300多戶網(wǎng)商，帶動了附近3000多名農(nóng)民的就業(yè)和增收致富。“一般家庭一男一女2畝地，年收入不到2000元。一個男工在網(wǎng)商公司打工，月收入3000元，女工月收入也達(dá)到1500元。”在東風(fēng)村，“與其東奔西走打工，不如在家上網(wǎng)淘寶”的標(biāo)語隨處可見。這個以家庭為單位、產(chǎn)銷一條龍、已經(jīng)成為國務(wù)院發(fā)展研究中心重點研究對象的“沙集模式”，今年3月也獲得了溫家寶總理關(guān)于“如何將這一模式推廣到全國”的重要批示。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新：因需而生

　　江蘇睢寧縣政府正在努力將沙集模式推向全縣，因為沙集鎮(zhèn)之外的李集鎮(zhèn)，現(xiàn)在小飾品網(wǎng)店銷售也漸成氣候。

　　不過，當(dāng)人們試圖探尋為什么沙集鎮(zhèn)能獲得2010年第七屆網(wǎng)商大會唯一“全球最佳網(wǎng)商沃土獎”時，人們也同樣在努力思索，睢寧農(nóng)合行是用什么樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品幫助了沙集鎮(zhèn)農(nóng)民網(wǎng)商的快速崛起？又將選擇什么方式將沙集模式向全縣推廣？

　　作為睢寧農(nóng)合行一手扶持大的網(wǎng)商，王樸對此感受最多。2007年，王樸借到了睢寧農(nóng)合行為期一年的15萬元貸款，到期償還后，又在2008年獲得了30萬元貸款。如果不是睢寧農(nóng)合行2009年推出的“易貸通”，王樸還將年復(fù)一年循環(huán)著“借貸—到期還貸—再借新貸”的周轉(zhuǎn)模式。

　　“易貸通”改變了王樸的網(wǎng)商生涯。

　　睢寧農(nóng)合行放給網(wǎng)商的貸款，均屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這類產(chǎn)品算不上創(chuàng)新。但睢寧農(nóng)合行的智慧在于，在聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，給那些連續(xù)3年信用記錄良好的客戶發(fā)放了一種在兩年聯(lián)保期內(nèi)，“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”、非常適合資金回籠快、周轉(zhuǎn)頻繁網(wǎng)商生意特點的“易貸通卡”。2009年，王樸辦了“易貸通卡”，當(dāng)年就將資金周轉(zhuǎn)了5次。最重要的是，每當(dāng)資金閑置，王樸可以隨時還貸，有多少還多少。需要錢時，隨用隨貸，非常方便。“沒有這個卡，50萬元貸款我必須湊齊了才愿意還。因為提前還貸，再貸還需要再找聯(lián)保人，搭上人情不算，有時急用資金還找不到人。”王樸說，有了“易貸通”，貸款像存款一樣方便，資金成本大大降低。“到今年3月末，我們?yōu)闁|風(fēng)村網(wǎng)商授信6550萬元，存量貸款2118萬元，共建立聯(lián)保小組30個，發(fā)放‘易貸通卡’260張。”睢寧農(nóng)合行董事長駱新超說，選擇網(wǎng)商——這些靠一根網(wǎng)線、一臺電腦就能發(fā)家致富的商人作為貸款支持對象，不僅是睢寧農(nóng)合行對農(nóng)村新時尚的追隨，更是對新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的大膽拓展。

　　“易貸通卡”不過是睢寧農(nóng)合行眾多金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的一個。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，睢寧農(nóng)合行信貸產(chǎn)品不斷推陳出新。比如，順應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟和農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推出了公務(wù)員保證貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、股東房產(chǎn)抵押貸款、流動資產(chǎn)抵押貸款、龍頭企業(yè)+農(nóng)戶貸款等，特別是2010年又根據(jù)轄區(qū)新的融資需求開辦了倉單質(zhì)押貸款，同時在江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)率先開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等；此外，還與睢寧縣婦聯(lián)聯(lián)合在江蘇省內(nèi)率先開辦了婦女創(chuàng)業(yè)貸款，與睢寧縣團(tuán)委聯(lián)合開辦了青年創(chuàng)業(yè)貸款，與組織部聯(lián)合開辦了大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款，與睢寧縣農(nóng)委聯(lián)合開辦了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款。這些貸款為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的血液，幫助農(nóng)民走上了增收致富之路。

　　服務(wù)創(chuàng)新“六字訣”

　　“從現(xiàn)在起到8月份，我們將開展一次‘走千家，訪萬戶，送服務(wù)，助三農(nóng)’的活動。”駱新超說。在駱新超提供給記者的《農(nóng)戶走訪情況登記表》上，“新增需求情況”、“需求金額”、“需求時間”、“擬提供貸款方式”等均列為重點調(diào)查內(nèi)容。“通過這個活動，我們要弄清農(nóng)戶的信貸需求，以便下一步推出的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，能更貼近農(nóng)村實際。”

　　駱新超所說的“走千家，訪萬戶”活動，是睢寧農(nóng)合行尋求創(chuàng)新靈感、挖掘創(chuàng)新需求所采取的調(diào)研方式之一——“訪”。“東風(fēng)村網(wǎng)上銀行和手機銀行的推廣普及，就得益于‘訪’。”“訪”之外，還有“談”和“錄”。“‘談’，就是每年總行牽頭召開由縣委縣政府領(lǐng)導(dǎo)參加的銀企座談會，以及‘銀企懇談會’、‘業(yè)主洽談會’等等，通過‘談’，了解企業(yè)、個體工商戶、優(yōu)質(zhì)客戶的信息和需求”。在駱新超看來，“錄”的作用同樣不可小視。“我們經(jīng)常對轄內(nèi)農(nóng)戶情況進(jìn)行摸底，建立農(nóng)戶信息檔案。”這些檔案，幫助睢寧農(nóng)合行減少了放貸手續(xù)，降低了運營成本，創(chuàng)新也能有的放矢。東風(fēng)村是睢寧農(nóng)合行農(nóng)戶信息檔案建立的試點村，目前轄內(nèi)1109家農(nóng)戶全部建立了經(jīng)濟信息檔案。而在睢寧縣，已經(jīng)建立的農(nóng)戶信息檔案達(dá)27.3萬戶，企業(yè)信息檔案450戶，翔實的檔案為創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)打下了堅實基礎(chǔ)。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新需求和靈感來自“訪、談、錄”；產(chǎn)品創(chuàng)新后，又如何讓千家萬戶了解并接受？答案是：“開、心、會。”

　　“開、心、會”是睢寧農(nóng)合行金融服務(wù)方式創(chuàng)新的“三字經(jīng)”。“開”，就是政務(wù)公開，通過報紙、政務(wù)公開欄、官方網(wǎng)站等，公開服務(wù)項目、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種、存貸利率等；“心”即連心卡（牌），“我們研制了便民服務(wù)卡和便民服務(wù)牌，卡（牌）上面標(biāo)明服務(wù)范圍、貸款條件、信貸人員姓名、聯(lián)系方式和監(jiān)督電話等內(nèi)容。”現(xiàn)在，27萬張便民服務(wù)卡發(fā)至每家每戶，1700多塊便民服務(wù)牌，懸掛在各自然村組的要道口，成了睢寧縣一道獨特的風(fēng)景；“會”即業(yè)務(wù)推介會和業(yè)務(wù)推進(jìn)會，“每當(dāng)一項新業(yè)務(wù)開展后，我們均會召開業(yè)務(wù)推介會，向客戶介紹業(yè)務(wù)的特點、優(yōu)點和注意點等”，比如，睢寧農(nóng)合行為推廣“陽光信貸”，已在全縣16個鎮(zhèn)25個農(nóng)村網(wǎng)點召開了“陽光信貸暨聯(lián)保貸款推介會”近40場，印發(fā)“陽光信貸”工程與“易貸通”業(yè)務(wù)介紹宣傳冊5萬份。目前，睢寧農(nóng)合行又在睢寧縣范圍內(nèi)與地方黨委政府聯(lián)合，全面開展“陽光信貸暨聯(lián)保貸款推進(jìn)會”，以便讓更多農(nóng)戶熟悉和了解陽光信貸和“易貸通”卡業(yè)務(wù)。

　　創(chuàng)新的下一步：四箭齊發(fā)

　　“在農(nóng)村經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，作為地方金融機構(gòu)，我們應(yīng)當(dāng)理清思路，瞄準(zhǔn)重點，通過創(chuàng)新，為縣域經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。”駱新超說，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和高效設(shè)施農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，個體經(jīng)營向?qū)I(yè)合作社和“企業(yè)+農(nóng)戶”經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，這是農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢，也是睢寧農(nóng)合行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)必須順應(yīng)的兩大重要變化。駱新超表示，根據(jù)新變化，睢寧農(nóng)合行下一步的創(chuàng)新，將圍繞四個重點，四箭齊發(fā)。

　　第一個重點是通過創(chuàng)新，支持高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。“通過農(nóng)戶投一點、政府補一點、農(nóng)合行貸一點的方式，可以搭建產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整平臺，在提高農(nóng)民投入積極性的同時，降低經(jīng)營風(fēng)險。”2010年，為策應(yīng)睢寧縣委縣政府推出的“陽光車間”致富工程（即農(nóng)戶個人經(jīng)營日光大棚），睢寧農(nóng)合行將“陽光信貸”工程融入其中，對自愿經(jīng)營日光大棚的誠實守信、自有資金達(dá)50%以上的農(nóng)戶，給予信貸支持。同時，以推廣“易貸通”卡為主要方式，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。“該項目實行貸款利率優(yōu)惠，比同期同檔次貸款利率下浮10%。”

　　第二個重點是支持專業(yè)合作社發(fā)展。農(nóng)民專業(yè)合作組織是近幾年發(fā)展迅速的經(jīng)濟組織。支持專業(yè)合作社，不僅可以有效整合農(nóng)村經(jīng)濟資源，也有助于提高行業(yè)抗風(fēng)險能力。“我們針對養(yǎng)雞協(xié)會、食用菌協(xié)會、蔬菜協(xié)會、奶牛協(xié)會等專業(yè)合作組織，專門創(chuàng)立了‘協(xié)會＋農(nóng)戶’的貸款模式。通過這一創(chuàng)新模式，加速推進(jìn)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”

　　蔬菜滯銷是今年引起全社會廣泛關(guān)注的現(xiàn)象，其中折射出的是經(jīng)年累積的農(nóng)村物流頑癥。現(xiàn)在，睢寧農(nóng)合行將物流業(yè)作為信貸產(chǎn)品重點支持的對象。為支持商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展，搞活農(nóng)村經(jīng)濟市場，睢寧農(nóng)合行根據(jù)商貿(mào)區(qū)的商戶集中、產(chǎn)品集中、資金周轉(zhuǎn)快等特點，采取了統(tǒng)一授信、商戶聯(lián)保的創(chuàng)新貸款方式。

　　農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是又一個支持重點。睢寧農(nóng)合行依據(jù)企業(yè)規(guī)模、效益和市場發(fā)展前景等，擇優(yōu)扶持，目前已對食品、面粉、大米等加工企業(yè)發(fā)放貸款4.9億元，帶動了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

　　睢寧農(nóng)合行在創(chuàng)新金融服務(wù)和農(nóng)民融資方式方面的探索和努力，不僅實現(xiàn)了自身快速發(fā)展，也獲得了地方黨委政府和群眾的認(rèn)可和好評。睢寧農(nóng)合行2010年被縣委縣政府授予“支持地方發(fā)展先進(jìn)單位”稱號并被群眾評為“服務(wù)發(fā)展標(biāo)兵金融機構(gòu)”。