記者劉志良杜斌李庶民天津?yàn)I海新區(qū)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展第三極，天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行———國(guó)內(nèi)唯一一家總部設(shè)立在濱海新區(qū)的股份制商業(yè)銀行。這是一家小銀行，成立僅僅三年半；這又是一個(gè)“農(nóng)”字號(hào)的銀行，在原天津塘沽農(nóng)村合作銀行、天津大港農(nóng)村合作銀行和天津漢沽農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制重組的基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立。截至2010年末，濱海農(nóng)商行貸款余額227億元，存款余額340億，都是成立之初的三倍多，不良資產(chǎn)比例從當(dāng)年的27%下降到如今的0.97%。

　　“其實(shí)，天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所占比重很小。”濱海農(nóng)商行董事長(zhǎng)齊逢昌開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，向記者介紹了他們所處的發(fā)展環(huán)境。濱海新區(qū)作為國(guó)家綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，其工業(yè)化城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷提速，在濱海新區(qū)范圍內(nèi)，更多的是現(xiàn)代化的制造基地、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、物流中心、高端商務(wù)中心，第一產(chǎn)業(yè)占比不足千分之一。濱海農(nóng)商行從實(shí)際出發(fā)，探索出一條適合自己的特色發(fā)展之路。

　　“到西部去！”

　　2008年9月,濱海農(nóng)商行喀什市支行掛牌開(kāi)業(yè)，成為全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，被銀監(jiān)會(huì)列入2008年支持“三農(nóng)”新舉措；2009年12月，濱海農(nóng)商行在庫(kù)爾勒設(shè)立第二家支行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)延續(xù)了快速發(fā)展勢(shì)頭，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng)；2010年8月，濱海農(nóng)商行在新疆的第三家分支機(jī)構(gòu)———阿克蘇支行正式營(yíng)業(yè)，開(kāi)業(yè)首日就為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)授信及貸款3.65億元。

　　“在成立之初，我們就確定了‘以東部資金支持西部發(fā)展，以城市資金支持農(nóng)村發(fā)展’的社會(huì)責(zé)任新思路，確立了‘以東補(bǔ)西，以城帶鄉(xiāng)’的發(fā)展戰(zhàn)略。”齊逢昌對(duì)記者說(shuō)。對(duì)于支持西部，濱海農(nóng)商行不只滿足于設(shè)立機(jī)構(gòu)，更追求看得見(jiàn)的效果。濱海農(nóng)商行用“真金白銀”支持西部發(fā)展，所有成立的西部支行均實(shí)行貸差管理，即放貸額大于存款額，以貸款需要設(shè)點(diǎn)，不是以吸收存款為目的去設(shè)點(diǎn)。授之以魚(yú)不如授之以漁，在資金支持之外，濱海農(nóng)商行還幫助西部地區(qū)培養(yǎng)金融干部，在2009年和2010年安排新疆農(nóng)信聯(lián)社兩批共55名縣級(jí)理事長(zhǎng)、主任到濱海農(nóng)商行掛職培訓(xùn)三個(gè)月，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和經(jīng)驗(yàn)。

　　隨著在新疆營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增加，濱海農(nóng)商行于2010年成立了西部開(kāi)發(fā)事業(yè)部，主要負(fù)責(zé)管理新疆地區(qū)支行的業(yè)務(wù)。齊逢昌介紹說(shuō)，預(yù)計(jì)在兩三年內(nèi)，濱海農(nóng)商行在新疆的分支機(jī)構(gòu)將達(dá)到8-10家，初步形成較為完整的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，支持新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和實(shí)力將提升到新的水平。

　　打造“流程銀行”

　　走進(jìn)天津?yàn)I海觀賞魚(yú)科技園區(qū)，里面各色觀賞魚(yú)讓人眼花繚亂。這個(gè)坐落于天津津南區(qū)國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)的項(xiàng)目屬于天津市市級(jí)區(qū)縣重大項(xiàng)目，占地1062畝，總建筑面積37萬(wàn)平方米，總投資10.6億元,分為展示交易、研發(fā)服務(wù)、物流配送、設(shè)施養(yǎng)殖、休閑觀光等5個(gè)功能區(qū)。這里不只有觀賞魚(yú)，園區(qū)內(nèi)已建成國(guó)內(nèi)最大（近2萬(wàn)平米）水生動(dòng)物進(jìn)口檢驗(yàn)隔離場(chǎng)，目前正在國(guó)家體育總局社體中心申請(qǐng)成立“中國(guó)寵物運(yùn)動(dòng)競(jìng)賽中心”，去年該園區(qū)承辦了國(guó)際都市水族商貿(mào)論壇，舉辦了中國(guó)（濱海）首屆世界水族寵物、用品博覽會(huì)。

　　然而，園區(qū)建設(shè)之初也遇到一定資金困難，濱海農(nóng)商行經(jīng)過(guò)深入考察，發(fā)放了2億元貸款，支持項(xiàng)目順利起步。發(fā)放這筆貸款的，不是濱海農(nóng)商行的某個(gè)分支行，而是其“低碳與綠色環(huán)保事業(yè)部”。說(shuō)到這，就不能不提濱海農(nóng)商行的事業(yè)部制改革。

　　推行事業(yè)部制，將“部門(mén)銀行”改造為“流程銀行”，是濱海農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的得意之作。“所謂事業(yè)部制，就是按照產(chǎn)品、客戶和市場(chǎng)等來(lái)劃分與設(shè)立經(jīng)營(yíng)單位，并將其作為相對(duì)獨(dú)立的利潤(rùn)中心進(jìn)行管理的現(xiàn)代企業(yè)組織模式。商業(yè)銀行實(shí)行事業(yè)部制實(shí)質(zhì)是將前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)作為相對(duì)獨(dú)立的利潤(rùn)中心加以管理，實(shí)行集中決策指導(dǎo)下的分散經(jīng)營(yíng)。”談起事業(yè)部制的特點(diǎn)，齊逢昌如數(shù)家珍。

　　在事業(yè)部制管理體制下，濱海農(nóng)商行實(shí)行貸款權(quán)限上收，根據(jù)貸款額度及性質(zhì)不同分別設(shè)置公司銀行部、零售銀行部、區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)部、低碳與綠色環(huán)保事業(yè)部、小企業(yè)服務(wù)中心等12個(gè)部門(mén)。從初創(chuàng)至今，濱海農(nóng)商行事業(yè)部管理體制已基本成型，總行管理部門(mén)、事業(yè)部、支行三者的職責(zé)分工逐步明確，已初具現(xiàn)代化流程銀行的雛形。從三年的實(shí)踐來(lái)看，與原來(lái)的總分行模式比較，濱海農(nóng)商銀行實(shí)行事業(yè)部制的優(yōu)越性已逐步體現(xiàn)出來(lái)，全行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等方方面面都發(fā)生了深刻變化。從各項(xiàng)指標(biāo)看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率的最高要求是13%，巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資本充足率是11%，濱海農(nóng)商行的資本充足率是14%，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)、國(guó)際要求；不良資產(chǎn)率是0.97%，低于全國(guó)商業(yè)銀行去年的不良資產(chǎn)率1.2%；貸款損失準(zhǔn)備占比2.67%，監(jiān)管要求是2.5%；撥備覆蓋率達(dá)275%，監(jiān)管要求是100%；貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)365%，這三項(xiàng)指標(biāo)都是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很少能達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管當(dāng)局要求商業(yè)銀行在今后五年內(nèi)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。

　　從信用共同體、農(nóng)家樂(lè)到投資銀行在金融創(chuàng)新方面，濱海農(nóng)商行一直在探索。

　　信用共同體是濱海農(nóng)商行的特色信貸融資模式，在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務(wù)上發(fā)揮了突出的作用。信用共同體是濱海農(nóng)商行與客戶、參與方共同選擇一個(gè)三方都能接受的利益點(diǎn)，設(shè)定各自的權(quán)利、義務(wù)，同生共贏的一個(gè)信貸模式。目前濱海銀行已建立多種形式的信用共同體9個(gè)，總體授信額度9.23億元，無(wú)一筆不良。這一信貸模式在2009年獲得全國(guó)“雙十佳金融產(chǎn)品”稱號(hào)。

　　在走訪調(diào)研的基礎(chǔ)上，濱海農(nóng)商行進(jìn)一步延伸信用共同體的概念，研發(fā)出了“農(nóng)家樂(lè)·樂(lè)融融”。這是一種“集中授信、存貸合一、隨用隨貸、隨貸隨還，按組確定利率”的模式的共同體，按“兩級(jí)組織”為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)。一方面解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，農(nóng)戶只要遵守信譽(yù)，在自愿的基礎(chǔ)上結(jié)合成3-5戶的互助組，一經(jīng)授信可在約定期限內(nèi)循環(huán)使用，打消了農(nóng)戶還款后再貸款難的顧慮；另一方面大大減輕了農(nóng)民付息成本的壓力，農(nóng)戶只要把閑散資金存入該賬戶，銀行就會(huì)按照協(xié)議約定的方法按照當(dāng)日活期利率計(jì)息，達(dá)到一定金額后按照一年定期利率計(jì)息。在楊家泊鎮(zhèn)付莊村，濱海農(nóng)商行建立了第一個(gè)“農(nóng)家樂(lè)·樂(lè)融融”產(chǎn)品推廣“示范村”，非常受農(nóng)民歡迎。通過(guò)這種方式，將來(lái)對(duì)農(nóng)民的貸款不再單貸，而是一個(gè)村作為一個(gè)項(xiàng)目貸款，在經(jīng)過(guò)信審流程批準(zhǔn)以后，農(nóng)戶可持卡到濱海農(nóng)商行所有分支機(jī)構(gòu)隨時(shí)提款。

　　濱海農(nóng)商行的業(yè)務(wù)既著眼基層，又瞄準(zhǔn)高端。投行業(yè)務(wù)跨越發(fā)展成為濱海農(nóng)商行轉(zhuǎn)型亮點(diǎn)，走在了天津同業(yè)投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的前列。濱海農(nóng)商行的投資銀行部成立于2008年8月份，充分體現(xiàn)了其為資本供給者與需求者之間的搭建中介平臺(tái)的作用，針對(duì)銀行高端客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，不斷研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地為高端客戶提供“一站式”金融服務(wù)。同時(shí)，為了適應(yīng)了銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全球化趨勢(shì)，濱海農(nóng)商行的投資銀行部還積極與國(guó)內(nèi)知名券商、信托公司等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，形成密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)、共享客戶資源和創(chuàng)新交叉金融產(chǎn)品三重目標(biāo)。2010年，濱海農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入1.5億元，同比增長(zhǎng)251%，在中間業(yè)務(wù)收入中的占比由58%提高到84%。