5月18日，人民銀行海南省屯昌縣支行正在召開一次特殊會議。“今天在這里舉辦金融支農(nóng)培訓班，目的是為了引導和幫助大家積極開展小額信貸……”會議一開始，何進威便作出這樣的開場白。如果僅從召開會議的場所和討論內(nèi)容來判斷，這也許僅是一次銀行內(nèi)部普通的業(yè)務培訓會，不過與會者的身份讓這次看似普通的會議變得與以往不同——何進威，屯昌縣副縣長；參會人員，屯昌縣所轄8個鎮(zhèn)主管金融工作的副鎮(zhèn)長以及相關(guān)部門負責人。

    “我拜托你們了，要干就要干得漂亮一些。”當看到一些參會人員有些注意力不集中時，何進威語氣略有些嚴肅地提醒。

    列席會議的人民銀行屯昌縣支行行長杜傳師此時能夠體會到何進威肩頭的壓力。按照《中共屯昌縣委常委會2011年工作要點》，縣政府今年定下力爭發(fā)放小額信貸3億元以上的工作目標。而據(jù)人民銀行屯昌縣支行統(tǒng)計，2010年，縣農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行3家涉農(nóng)金融機構(gòu)新增農(nóng)村小額信貸1.08億元，2010年涉農(nóng)小額信貸總計達到1.5億元。即便是繼續(xù)保持去年創(chuàng)紀錄的信貸增加額，離3億元的目標還有一段距離。

    增收重任下的突破

    2010年5月，海南省政府下發(fā)《關(guān)于促進中部市縣農(nóng)民三年增收的意見》，其中明確規(guī)定，計劃今后3年農(nóng)民增收的目標是：到2012年，屯昌縣農(nóng)民人均收入達到5700元，年均增長12%。此后，該縣結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，將這一目標提高為農(nóng)民人均收入達到5979元，年平均增長12.5%。

    由于歷史及自然環(huán)境等因素，屯昌縣一直未能擺脫貧困縣的身份。“屯昌縣是典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口的60%以上。”何進威告訴記者，面對經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)業(yè)增收緩慢的實際情況，如何快速增加農(nóng)民收入？何進威算了一筆賬：“政府扶貧資金十分有限，如果直接發(fā)給農(nóng)民，不能完全發(fā)揮作用，例如買種苗的環(huán)節(jié)還存在手續(xù)費，500萬元可能只能發(fā)揮400萬元的作用。”這讓何進威意識到，僅靠財政投入無法達到政府設定的目標。

    農(nóng)民增收最直接的途徑是通過發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營，擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高生產(chǎn)經(jīng)營效益途徑來取得。發(fā)展離不開資金的支持，而農(nóng)民人均收入以每年10%以上的速度提升則意味著要更多資金扶持。“只有將目前的專項資金放大１０倍、２０倍才能滿足農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的需要。”縣政府有關(guān)負責人告訴記者，他們找到了放大工具——銀行信貸資金。

    不過，多年來，該縣大部分農(nóng)民由于缺少有效抵押物、收入水平低等諸多原因，一直與銀行貸款無緣。為了解決這一難題，屯昌縣政府建立了以縣長為召集人的金融工作聯(lián)席會議制度，成立由分管財政和金融的副縣長為組長的屯昌縣農(nóng)村小額貸款協(xié)調(diào)小組，并在各鎮(zhèn)成立農(nóng)村小額信用貸款服務站，由各鎮(zhèn)確定一名副鎮(zhèn)長擔任服務站站長，跟蹤掌握農(nóng)村小額貸款項目的實施情況和資金使用情況。

    同時，為了加大金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，去年以來，屯昌縣委、縣政府還先后出臺了一系列強農(nóng)惠民政策，尤其是農(nóng)民小額信貸政府貼息政策的出臺，激發(fā)了農(nóng)民通過農(nóng)村小額信貸擴大生產(chǎn)的積極性。 

    經(jīng)過一年多實踐，當?shù)剞r(nóng)民的收入水平發(fā)生了改變。“農(nóng)村居民人均純收入4865元，同比增長21.7%；財政收入也達到了6.8億元，同比增長308%，今天的成績我過去想都不敢想。”何進威告訴記者。

    重視中的改變

    這種改變對于一直負責農(nóng)村小額信貸工作的海南農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員梁其聰更為明顯。“2008年，我負責的貸款農(nóng)戶只有60戶，貸款金額不超過30萬元，戶均貸款不足5000元；而2010年，貸款農(nóng)戶數(shù)量已經(jīng)達到了268戶，貸款金額超過了400萬元。”梁其聰說。

    在屯昌縣政府提供的《屯昌縣2011年金融支農(nóng)培訓方案》中，記者發(fā)現(xiàn)，為了進一步發(fā)揮金融支農(nóng)的作用，從5月16日起，縣政府開始在全縣范圍開展金融支農(nóng)宣傳培訓巡講，屯昌縣所轄八個鎮(zhèn)均組織了巡講小組，小組成員除包括分管財政、農(nóng)業(yè)的副鎮(zhèn)長，相關(guān)部門的鎮(zhèn)干部外，農(nóng)信社工作人員也包含在內(nèi)。一位巡講小組組員說：“我們主要講的內(nèi)容就是小額農(nóng)貸。”

    銀行的大筆信貸資金放出去了，能收得回來嗎？一些鎮(zhèn)干部提出了這樣一個問題，而這一問題也反映出金融機構(gòu)的擔心。

    “政府會在收貸環(huán)節(jié)協(xié)助銀行降低風險。”何進威說。現(xiàn)實中便遇到了這種情況，據(jù)介紹，某家金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，有部分貸款農(nóng)戶未按期還款，經(jīng)多次催繳也無進展，并帶來一定的負面影響，短短兩個月時間內(nèi)，貸款逾期筆數(shù)迅速增加，后經(jīng)政府的協(xié)調(diào)，絕大部分貸款農(nóng)戶繳納了欠款。

    有了政府這一強大后盾，金融機構(gòu)紛紛圍繞小額信貸推出了創(chuàng)新產(chǎn)品。其中農(nóng)信社先后開發(fā)了黨員干部“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押小額貸款、工資擔保小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯(lián)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款等12種金融產(chǎn)品，滿足了不同層次農(nóng)戶的資金需求。郵政儲蓄也開發(fā)了農(nóng)戶保證貸款、商戶保證貸款等產(chǎn)品。此外，農(nóng)行的農(nóng)戶信用貸款、中行的“益農(nóng)貸”都在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難題。

    改變后的再創(chuàng)新

    在位于海南省中部地區(qū)的東嶺村，據(jù)村民介紹，當?shù)貦壚品N植已有上千年的歷史，至今檳榔種植依然是這里村民主要收入來源。

    村民程煌最早接觸小額信貸是在2008年，“當時最多只能貸5000元。”

    據(jù)了解，為解決農(nóng)戶貸款難問題，2007年海南省農(nóng)村信用社與孟加拉格萊珉信托聯(lián)合簽署了項目實施合作協(xié)議，計劃在海南省開展格萊珉銀行模式小額貸款試點項目。格萊珉銀行又被稱為“窮人銀行”，創(chuàng)始人尤努斯，寄希望于通過小額貸款模式幫助窮人實現(xiàn)個體創(chuàng)業(yè)，從而使他們擺脫貧困生活，并在孟加拉取得成功。

    不過這一模式卻在海南出現(xiàn)了“水土不服”，程煌告訴記者，5000元的資金太少了，根本不可能用來發(fā)展生產(chǎn)。在1997年就對格萊珉模式有所接觸的何進威，更是早早斷言“格萊珉模式不適合國情，利息太高，可占到本金的13%以上，將導致農(nóng)民的貸款積極性不高。”梁其聰也為記者提供了一組數(shù)據(jù)，在一年多時間內(nèi)，她所辦理的通過格萊珉模式貸款的農(nóng)戶只有80戶，貸款數(shù)額也不過32萬元。

    從屯昌縣支行為記者提供的一份數(shù)據(jù)列表中，我們也可以發(fā)現(xiàn)問題。從2008年12月開始到2010年2月截止，屯昌縣共有898戶農(nóng)民使用格萊珉模式，數(shù)額總計為398萬余元。結(jié)合本地實際情況與格萊珉模式的優(yōu)勢，農(nóng)信社推出了小額貸款創(chuàng)新模式：一小通，從2009年10月開始到2011年4月為止共為989戶農(nóng)民提供資金支持合計748萬余元，增長速度很快。

    一小通小額信貸模式特點為，“2萬元以下，不需審批，7天到位”。東嶺村村民表示，從可貸數(shù)額、還款壓力、期限上來看，一小通都要優(yōu)于格萊珉模式。

    如今，程煌與本村40戶村民共同組織了屯昌天富檳榔加工專業(yè)合作社，并擔任合作社的理事。貸款資金也由最初的5000元，到現(xiàn)在每戶農(nóng)民最高的5萬元，不過這依然滿足不了他們的胃口。“5萬元的貸款資金用于收購可以帶來1萬多元的收入，所以我們希望資金越多越好。”

    該合作社理事長唐仁認為：“成立專業(yè)合作社后，我們的議價能力更強了，收入也就更高一些。”

    在屯昌縣農(nóng)民小額貸款政府貼息管理暫行辦法中有這樣一條：“對加入農(nóng)民專業(yè)合作社的各類種植、養(yǎng)殖、加工、營銷農(nóng)戶，其以會員形式的信用、保證、聯(lián)保貸款期限在一年內(nèi)，按時還款的，政府給予100%的貼息，貼息期限最長為一年。”而天富檳榔加工專業(yè)合作社除享受到免息政策外，去年還獲得縣政府5000元誠信獎勵。

    何進威考慮的則更多，“如何扶持這個產(chǎn)業(yè)走深加工之路，不受收購商的價格控制則是我們下一步要思考的事情。”他說。