農(nóng)業(yè)銀行自確立“面向三農(nóng)，商業(yè)動作，整體改制，擇機(jī)上市”的市場定位后，全行上下對三農(nóng)工作極為重視，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)就是在這樣的大環(huán)境下推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)推出至今已有近三年時(shí)間，第一批農(nóng)戶小額貸款的農(nóng)戶將逐漸到期。最近筆者就農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款存在一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)問題，值得農(nóng)業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)的重視。

　　一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　1、盲目性所致。農(nóng)業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)”是一項(xiàng)政治任務(wù)，當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)銀行急于上市，從上到下都把支持三農(nóng)工作當(dāng)作頭等大事來抓，各級行紛紛采取多種措施制訂了多種辦法，下指標(biāo)、訂任務(wù)，加大對支持三農(nóng)的力度，特別是在農(nóng)戶小額貸款的營銷上更是存在著一哄而起的現(xiàn)象，有的為了完成任務(wù)加大營銷力度，只抓進(jìn)度，忽視風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量，有的甚至盲目放貸，由此，給農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)埋下了隱患。

　　2、欺詐性所致。農(nóng)戶小額貸款按農(nóng)民的說法是：“農(nóng)業(yè)銀行重新回到農(nóng)民中”，為此，這項(xiàng)業(yè)務(wù)重新推出后，農(nóng)民深受歡迎，許多農(nóng)民爭相要求辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，由于受當(dāng)前信用環(huán)境的影響，一些不守信用者和一些不符合辦理農(nóng)戶小額貸款的農(nóng)戶采取種種欺詐性的手段，利用各種虛假的手法，滿天過海，自我包裝，用假象蒙住農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理的“眼睛”，從而到達(dá)套取農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款資金的目的，使一些不該放貸、達(dá)不到放貸條件的農(nóng)戶也貸了款，由此而產(chǎn)生了農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、突發(fā)性所致。農(nóng)戶小額貸款的對象主要是農(nóng)戶，而農(nóng)戶的貸款大多用于種養(yǎng)殖業(yè)，以及小規(guī)模、小作坊的經(jīng)營，這些項(xiàng)目本來投本就小，收益不高，且極易受自然災(zāi)害突發(fā)性事件，市場價(jià)格等因素影響，如天災(zāi)、人禍、政策變化。由于目前農(nóng)村對種養(yǎng)殖業(yè)，以及小規(guī)模小作坊經(jīng)營缺乏保險(xiǎn)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)都由農(nóng)戶自擔(dān)，由此造成農(nóng)戶還款的能力大大減弱，一旦這些現(xiàn)象產(chǎn)生，農(nóng)戶小額貸款勢必形成風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、違規(guī)性所致。農(nóng)戶小額貸款雖然貸款數(shù)額較小，每戶一般都在5萬元左右，但“芝麻雖小，五臟齊全”，貸款的手續(xù)必須按規(guī)范化要求。然而由于少數(shù)客戶經(jīng)理道德素養(yǎng)低，工作責(zé)任性不強(qiáng)，在營銷發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時(shí)缺乏自我約束，行為放縱，降低條件，憑個(gè)人感情走后門、拉關(guān)系，違規(guī)發(fā)放貸款，有的程序上看似手續(xù)完備、合法，而實(shí)質(zhì)上隱藏著很多問題，最終使農(nóng)戶小額貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、加強(qiáng)防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策。

　　1、強(qiáng)化“服務(wù)三農(nóng)”意識。“服務(wù)三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的一項(xiàng)政治任務(wù)，當(dāng)前，全行上下應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識“服務(wù)三農(nóng)”的重要性，擺正“服務(wù)三農(nóng)”的位置，多辦實(shí)實(shí)在在“服務(wù)三農(nóng)”的實(shí)事，既要扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)業(yè)務(wù)”，又要防止弄虛作假、一哄而上的假戲文，要結(jié)合實(shí)情，多作調(diào)查研究，因地制宜地抓好“服務(wù)三農(nóng)”工作，從而提高“服務(wù)三農(nóng)”意識，穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)業(yè)務(wù)”。使“三農(nóng)業(yè)務(wù)”成為農(nóng)業(yè)銀行的一大品牌。

　　2、增強(qiáng)客戶經(jīng)理經(jīng)營意識。當(dāng)前首先要強(qiáng)化客戶經(jīng)理發(fā)展意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識、法律意識；其次要推行客戶經(jīng)理等級管理，根據(jù)客戶經(jīng)理發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放率、收回率，貸款利息收回率等指標(biāo)的完成情況進(jìn)行量化考核，將績效與工資直接掛構(gòu)，實(shí)行等級管理核定制；再次是建立農(nóng)戶小額貸款與風(fēng)險(xiǎn)防范獎罰機(jī)制，對那些發(fā)放農(nóng)戶小額貸款戶數(shù)多，貸款數(shù)量多，到期按時(shí)收回，無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客戶經(jīng)理要進(jìn)行重獎，相反對那些未能按期收回，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，帶來資金損失的客戶經(jīng)理要進(jìn)行重罰。

　　3、完善農(nóng)戶小額貸款管理制度。首先要建立法紀(jì)制約機(jī)制，制訂農(nóng)戶小額貸款專項(xiàng)處罰辦法和標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格執(zhí)行，對違反農(nóng)戶小額貸款專項(xiàng)處罰辦法的相關(guān)人員要按照規(guī)定嚴(yán)肅處理；其次要明角崗位責(zé)任，建立崗位制約機(jī)制，當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的各基層網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)立農(nóng)戶小額貸款調(diào)查定貸崗，二級支行審查決策崗，審貸小組評審決策崗，柜臺監(jiān)督發(fā)放崗四個(gè)崗位，互相監(jiān)督和制約，以防被人蒙混過關(guān)；再次是實(shí)行貸款責(zé)任人，貸款損失賠償和貸款終身負(fù)責(zé)制，建立責(zé)任制約機(jī)制，每位農(nóng)戶小額貸款發(fā)放都要有明確的責(zé)任人，實(shí)行誰接收誰負(fù)責(zé)，客戶經(jīng)理為第一責(zé)任人，二級支行行長為第二責(zé)任人，支行審批人員為第三責(zé)任人，造成損失的貸款按相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。以增強(qiáng)對貸款審批發(fā)放的責(zé)任心。

　　4、積極推行農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)銀行要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，要把是否參加保險(xiǎn)作為發(fā)生信貸關(guān)系的一個(gè)重要條件，要與保險(xiǎn)公司合作，提高農(nóng)戶參保意識，積極推行農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)機(jī)制，當(dāng)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶碰到天災(zāi)、人禍、突發(fā)性事件發(fā)生虧損時(shí)，物資財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，可由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)賠償，以確保農(nóng)戶小額貸款的安全系數(shù)。

　　5、強(qiáng)化客戶經(jīng)理的道德意識。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行要強(qiáng)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍的品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)，各基層行要經(jīng)常組織員工學(xué)習(xí)金融職業(yè)道德教育和法制教育，結(jié)合當(dāng)前開展的“學(xué)制度、強(qiáng)素質(zhì)”學(xué)教活動，認(rèn)真開展學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行違反規(guī)章制度處理辦法》，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀和守法觀念，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，按制度辦事，按規(guī)程辦事，形成管理靠制度，操作靠規(guī)范的良好氛圍，以確保農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)安全，健康發(fā)展。