編者按：隨著各大銀行的大力推廣和先消費(fèi)后買(mǎi)單的消費(fèi)方式逐漸被人們接受，信用卡開(kāi)始“飛”入國(guó)人的錢(qián)包中，目前一名成年人手中持有三五張信用卡已經(jīng)不足為奇。但在充分享受信用卡消費(fèi)便利的同時(shí)，不少持卡人也可能會(huì)因?yàn)楦鞣N事務(wù)而到期忘記還款，導(dǎo)致產(chǎn)生個(gè)人不良信用記錄。彼時(shí)，觸覺(jué)異常靈敏的各家銀行也紛紛推出信用卡增值業(yè)務(wù)，持卡人只需月繳3至5元，就可以在還款日前收到銀行發(fā)來(lái)的還款提醒短信，還可以延期幾日還款，銀行甚至還為持卡人提供了信用意外保險(xiǎn)。

　　近期，多家銀行紛紛推出“信用保障”方面的服務(wù)：消費(fèi)者每月花幾元錢(qián)，就可獲得銀行給予的還款寬限期，逾期記錄也不會(huì)進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　在個(gè)人信用記錄越來(lái)越重要的今天，“信用保障”服務(wù)的推出，受到了一些不能及時(shí)還款的卡奴的歡迎。但也有市民質(zhì)疑此舉是用錢(qián)“買(mǎi)”信用，個(gè)人征信系統(tǒng)怎么成了銀行賺錢(qián)的工具？

　　花錢(qián)就為可延期還款

　　近日，有媒體就“信用保障”服務(wù)咨詢了銀行信用卡中心?？头藛T告訴記者如果在還款日之后，持卡者連最低還款額都沒(méi)有還的話，逾期還款記錄會(huì)上報(bào)給央行的。但是，如果持卡者辦理了“信用保障”服務(wù)，則可以延期2天還款?？蛻粼谶€款日后的2天內(nèi)還款，不會(huì)有滯納金、利息以及逾期記錄帶來(lái)的麻煩。這家銀行的客服人員表示，該行“信用保障”服務(wù)一個(gè)月收3元錢(qián)。除了可以延期還款外，該服務(wù)還給持卡者提供意外保險(xiǎn)服務(wù)。

　　銀行提供的這類(lèi)服務(wù)叫“用卡安全保障套餐”或“還款寶”服務(wù)，一家銀行信用卡客服人員告訴記者。信用卡持卡者付48元/年，即可在一年內(nèi)享受還款日寬限2天和48小時(shí)失卡保障服務(wù)；另一家銀行信用卡中心的客服人員表示，持卡者辦理了該業(yè)務(wù)，則可以在還款日后延遲3天還款。這3天內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生滯納金、利息，也不會(huì)影響持卡者的個(gè)人信用。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每月5元。

　　據(jù)悉，目前有此類(lèi)業(yè)務(wù)的銀行包括興業(yè)、交通、招商等，條件各不相同。興業(yè)銀行的“信用保障”主要針對(duì)兩種情況，一種是在持卡人丟失信用卡后，銀行可以為卡主掛失前48小時(shí)內(nèi)所產(chǎn)生的資金風(fēng)險(xiǎn)(如盜刷之類(lèi))承擔(dān)部分損失，一年里累計(jì)承擔(dān)損失不超過(guò)2萬(wàn)元，不過(guò)條件是只針對(duì)運(yùn)用消費(fèi)終端(如POSS機(jī)刷卡)所產(chǎn)生的資金損失；而另一種是只要開(kāi)通此業(yè)務(wù)，持卡人在平時(shí)也可享受還款日到期后再延遲2天還款的服務(wù)，并且同樣不會(huì)產(chǎn)生利息及滯納金。此業(yè)務(wù)為一整年約定，平均4元/月，總共48元一次性收取。

　　交行將該行的信用卡“信用保障”增值服務(wù)定義為“管家式服務(wù)”，根據(jù)交行信用卡中心客服人員的介紹，除了到期還款日前三天向持卡人發(fā)送還款提醒短信、持卡人每月信用卡最后還款日順延兩日外，該服務(wù)還提供一定的人身意外保障。若持卡人因意外事故導(dǎo)致身故或者殘疾，交行將免除持卡人事故發(fā)生當(dāng)日零時(shí)止所有信用卡欠款，并例行支付2000元的慰問(wèn)津貼。持卡人只需每月支付3元的服務(wù)費(fèi)，但需一季9元一次性付清。

　　招商銀行及浦發(fā)銀行也有此類(lèi)業(yè)務(wù)可以申請(qǐng)，并且不收取任何手續(xù)費(fèi)。不過(guò)招商銀行一年只能申請(qǐng)一次，最多延長(zhǎng)3天。

　　定此業(yè)務(wù)者多為消除不良記錄

　　左偉(化名)是某行的客戶。得知有“信用保障”這項(xiàng)服務(wù)后，準(zhǔn)備去辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。左偉說(shuō)他因工作原因經(jīng)常出差，極易延誤還款。他坦言，如果沒(méi)有按時(shí)還款，滯納金和利息倒無(wú)所謂，關(guān)鍵是怕影響個(gè)人信用。左偉一些朋友就因個(gè)人信用問(wèn)題，在按揭買(mǎi)房時(shí)遇到了麻煩。

　　王小姐是一家外企的業(yè)務(wù)經(jīng)理，出差是家常便飯，熱衷于購(gòu)物的她同時(shí)揣著好幾張信用卡用來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。但是，有一次她卻因出差忘了還上自己幾張卡當(dāng)中一張的卡債，因?yàn)橥七t了三天還款，王小姐為此額外支付了不少罰息和滯納金，但她更擔(dān)心的是自己的信用記錄會(huì)因此受到影響，日后不能按揭買(mǎi)房。幸好在向銀行作出解釋后，銀行沒(méi)有將這次經(jīng)歷計(jì)入王小姐的不良信用記錄。

　　但這次的經(jīng)歷多少讓王小姐覺(jué)得有些后怕，最后，她在銀行信用卡中心客服人員的建議下，定購(gòu)了信用卡“信用保障”增值服務(wù)，每個(gè)月只要繳納3元服務(wù)費(fèi)，就能在到期還款日前三天收到銀行的還款短信提醒，而且還可以在每月信用卡最后還款日的基礎(chǔ)上再延后兩天還款。

　　“就當(dāng)每個(gè)月花3塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)提醒，值得！”王小姐表示，自己總算可以放心地刷卡了。

　　眾人看法不一

　　面對(duì)這樣一種業(yè)務(wù)，有市民認(rèn)為：“沒(méi)有必要”。市民張先生告訴記者，平時(shí)自己刷卡消費(fèi)后，還款日都會(huì)非常注意，很少出現(xiàn)不能及時(shí)還款的情況。況且銀行僅僅延遲2-3天，這對(duì)于真正有特殊情況的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的幫助。“我覺(jué)得這只會(huì)助長(zhǎng)卡奴的依賴性。”

　　而據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，現(xiàn)在市面上所謂的“信用保障”俗稱就是“寬限期”。“其實(shí)信用卡一直都有這種‘寬限期’用以卡主在需要延遲還款的時(shí)候辦理，不需要收費(fèi)，對(duì)卡種及持卡人群也沒(méi)有任何條件限制。為了不讓卡主養(yǎng)成拖延還款的惡習(xí)，銀行此前并沒(méi)有把這一業(yè)務(wù)公示于眾。而現(xiàn)在只是經(jīng)過(guò)‘包裝’變成一項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)推行而已。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇(微博 專欄)也就此現(xiàn)象表示，若要先交錢(qián)才能寬限還款日，這種行為本身就略顯不公平，未免有些“變相收費(fèi)”的味道。“未來(lái)銀行業(yè)在信用卡制度上應(yīng)有所改變，更人性化一些。”

　　業(yè)內(nèi)：將無(wú)償服務(wù)有償化

　　張先生是某國(guó)有銀行省?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行龐每ú肯喙馗涸鶉?。灾]蠢?，所谓的“旋嬅保障诺务，其实只蕷J廡┮形死┐篤渲屑湟滴袷杖耄馴糾從Ω夢(mèng)蕹ヌ峁┑姆?，变抽W擻諧シ瘛?/p>

　　據(jù)張先生介紹上述“信用保障”服務(wù)，在一些銀行是免費(fèi)的。在還款日后的一兩天內(nèi)還款，并不會(huì)產(chǎn)生滯納金、利息和不良記錄。其中的玄機(jī)在于如果銀行不這樣做，可能面臨投訴風(fēng)險(xiǎn)。張先生解釋說(shuō)，比方持卡者的最后還款日是每個(gè)月的4號(hào)，但剛好這一天是周末，銀行下班早，或者縣城的客戶這一天去還款時(shí)銀行出現(xiàn)了故障，導(dǎo)致持卡者還不了款，這時(shí)就會(huì)出現(xiàn)糾紛。但銀行出于擔(dān)心持卡者知道此項(xiàng)內(nèi)幕會(huì)延遲還款的考慮，并沒(méi)有宣傳這些內(nèi)容。

　　而根據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道中也證實(shí)了張先生的說(shuō)法。

　　中信銀行、建設(shè)銀行和浦發(fā)銀行信用卡中心的客服人員就曾向媒體透露，持卡人如因資金緊張，可通過(guò)電話申請(qǐng)免費(fèi)延長(zhǎng)還款日1天到2天。不過(guò)其也表示，這種免費(fèi)服務(wù)不是每次申請(qǐng)都會(huì)批準(zhǔn)的，因?yàn)榇隧?xiàng)服務(wù)主要是針對(duì)出差在外、遇突發(fā)狀況或暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈的客戶。并且免費(fèi)延期還款服務(wù)有次數(shù)上的限制，一般一年只能申請(qǐng)1―2次。此外，并不是持卡人申請(qǐng)，就一定能獲得通過(guò)。接到持卡人的延期申請(qǐng)后，銀行將根據(jù)卡片的使用情況，由系統(tǒng)進(jìn)行審核，確認(rèn)是否通過(guò)申請(qǐng)。

　　事實(shí)是，銀行不但沒(méi)有想辦法避免客戶違約，還提供一項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)幫助顧客違約。

　　張先生認(rèn)為，別看一張卡一項(xiàng)業(yè)務(wù)只收三五塊錢(qián)，但因?yàn)樾庞每ㄓ斜姸嗟氖召M(fèi)服務(wù)等類(lèi)似附加服務(wù)，這成為銀行盈利的一個(gè)渠道。

　　以招商銀行為例，在推出“還款寶”的同時(shí)，還推出了名為“旅行寶”和“自駕寶”的增值業(yè)務(wù)，費(fèi)用同樣是每個(gè)月5元錢(qián)。交通銀行除了“信用保障”外，還有“用卡無(wú)憂”和“刷得保”兩項(xiàng)增值業(yè)務(wù)。

　　民生銀行副行長(zhǎng)邢本秀日前也表示，央行首批向27家企業(yè)發(fā)放第三方支付牌照，信用卡逐漸喪失了支付優(yōu)勢(shì)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的壓力。面對(duì)第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)，增值業(yè)務(wù)將成為銀行打造信用卡新盈利模式的突破口。

　　律師：將削弱征信系統(tǒng)公信力

　　湖南萬(wàn)和聯(lián)合律師事務(wù)所李健律師表示，以有償?shù)姆绞椒艑捒蛻舻倪`約追責(zé)期，只要經(jīng)過(guò)主管部門(mén)審批及不違反強(qiáng)制性法律，從效益原則層面來(lái)看本無(wú)可厚非，但是因此而放寬了征信系統(tǒng)的收錄門(mén)檻，由此產(chǎn)生的后果有待考量。

　　李健認(rèn)為，首先征信信息不是一家機(jī)構(gòu)的信息，其他機(jī)構(gòu)在征信信息共享時(shí)有權(quán)利獲取最原始最客觀的狀態(tài)資料；其次征信信息收錄本就應(yīng)當(dāng)是一個(gè)極其嚴(yán)格嚴(yán)肅的過(guò)程，這才會(huì)產(chǎn)生社會(huì)的公信力，而幾元錢(qián)就可以獲“緩刑”，這將大大降低其權(quán)威性和公信力。李健解讀道，針對(duì)未開(kāi)通服務(wù)的客戶來(lái)說(shuō)，不對(duì)等的征信系統(tǒng)收錄底線，也形成了事實(shí)上的不公平，日后該征信信息適用于其他領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生更大的不公平。這種行為也將有可能為不法分子進(jìn)行信用卡套現(xiàn)牟利行為，讓出了更多的時(shí)間。

　　媒體評(píng)論員楊國(guó)棟質(zhì)疑，幾天的逾期記錄進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，這一規(guī)定本身就不太合理。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的本意是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建立，而不是為了懲罰那些一時(shí)疏忽的信用卡持卡者。在普通市民的個(gè)人信用記錄越來(lái)越詳細(xì)的同時(shí)，銀行自身的不良信用記錄卻沒(méi)有得到同樣對(duì)待。亂收費(fèi)或多收費(fèi)、流出假鈔、銀行員工內(nèi)外勾結(jié)盜取儲(chǔ)戶存款的新聞時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端，卻少有銀行因此受罰或是給儲(chǔ)戶相當(dāng)于銀行所收滯納金同比例的賠償，更別說(shuō)是進(jìn)入企業(yè)信用“黑名單”了。