據(jù)統(tǒng)計，截至今年3月末，全國已有3027家小額貸款公司，貸款余額達到2408億元，從業(yè)人員達30297人，一季度新增貸款400多億元。作為小貸公司發(fā)展的先行地區(qū)，滬浙蘇三地機構(gòu)數(shù)占全國16%、實收資本額占全國32%、貸款余額占全國40%，應(yīng)該說長三角地區(qū)已成為全國小貸公司版圖中最重要的一塊。

　　總體上看，小額貸款公司的蓬勃發(fā)展，為“三農(nóng)”客戶、中小企業(yè)等金融弱勢群體獲得資金融通發(fā)揮了很大作用。以江蘇為例，全省266家農(nóng)村小額貸款公司、13家科技小額貸款公司，400多億元的實收資本，貸款余額近500億元，累放貸款超過1300億元，覆蓋了10萬多個農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和中小企業(yè)，其中近70%的客戶過去從未在正規(guī)金融機構(gòu)獲得過貸款；平均單戶貸款在70萬元以下，遠小于正規(guī)金融機構(gòu)平均水平，支持了大量農(nóng)村婦女、農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)民工等再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

　　人無遠慮，必有近憂。在看到小額貸款公司發(fā)展過程中積極一面的同時，也必須看到，當(dāng)前小貸公司長遠發(fā)展的最主要制約因素是政策可持續(xù)和商業(yè)可持續(xù)問題。政策可持續(xù)，簡而言之就是小額貸款公司的合法性問題。小貸公司定位于工商企業(yè)，但做的是金融業(yè)務(wù)，全國3000多家公司、近2500億元的貸款，已經(jīng)相當(dāng)于一個中型的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行的規(guī)模。這么大體量的金融活動，完全依賴地方政府的監(jiān)管，會不會陷入以前“一放就亂、一收就死”的怪圈？會不會出現(xiàn)社會上投資公司、理財公司遍地開花、違規(guī)經(jīng)營的亂象？相信這是投身小額信貸事業(yè)的社會投資人心中最大的疑慮。商業(yè)可持續(xù)，簡而言之就是小額貸款公司生命力問題。小貸公司的資金主要來源于民間投資，對于投資者來說，最關(guān)心的問題是，在現(xiàn)行制度框架下，小貸公司相對其原有產(chǎn)業(yè)有沒有競爭力？未來商業(yè)前景如何？能不能作為一個有長期穩(wěn)定回報的事業(yè)傳承下去？對此，江蘇已在實踐中探索完善。

　　一是堅持正確的發(fā)展目標。小貸公司的生存空間在何處，這是江蘇三年前試點之初就在思考的問題。小貸公司不能吸收存款，主要依靠自有資本金發(fā)放貸款，與正規(guī)金融機構(gòu)爭搶資源，顯然是以己之短博人之長，所以必須把目標客戶定位在正規(guī)金融不愿意或者由于體制原因不能夠惠及的群體。從江蘇實際來看，農(nóng)村地區(qū)面廣量大的小型經(jīng)濟組織位于商業(yè)金融和扶貧金融覆蓋面之外，是金融受惠體系中的空白區(qū)域和“夾心層”。因此，江蘇從試點之初，就將小額貸款公司冠以“農(nóng)村”二字，明確小貸公司服務(wù)“三農(nóng)”的導(dǎo)向。事實證明，江蘇小貸公司支農(nóng)惠農(nóng)的目標定位得到了中央的理解和支持，產(chǎn)生了較好的社會輿論反響。圍繞著服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標，有關(guān)部門在審批設(shè)立小貸公司時就嚴格把關(guān)，堅持通過公開招標方式，選擇真正有資金實力、有社會責(zé)任感的企業(yè)和企業(yè)家投資小貸公司。據(jù)統(tǒng)計，在江蘇入榜中國500強的49家企業(yè)中，有24家是小貸公司主發(fā)起人；在小貸公司的董事長中，有3位是黨的十七大代表，2位是全國人大代表，多位是省、市人大代表、政協(xié)委員，有一批是各級勞動模范和“三八”紅旗手，還有5位榮獲“江蘇省杰出民營企業(yè)家”稱號。

　　二是打造完備的監(jiān)管體系。在地方金融改革發(fā)展中，一個新生事物要得到上上下下的認可，必須首先從自我規(guī)范做起。嚴格監(jiān)管、規(guī)范管理是小額貸款公司事業(yè)的生命線，也是實現(xiàn)小貸公司持續(xù)健康發(fā)展的基本保障。監(jiān)管的主要目的是防范風(fēng)險，一要防范違規(guī)風(fēng)險，重點是查處小貸公司變相吸收公眾存款、暴力收貸、違規(guī)放貸、賬外經(jīng)營、抽逃資本金等違法違規(guī)行為；二要防范經(jīng)營風(fēng)險，特別是在小貸公司可以向社會融資的前提下，重點通過審慎監(jiān)管鼓勵小貸公司穩(wěn)健經(jīng)營、有效分散信貸風(fēng)險。目前，江蘇已出臺了小貸公司的監(jiān)管辦法，規(guī)定了小貸公司的市場準入、經(jīng)營范圍、風(fēng)險控制、監(jiān)管指標等，在大部分市、縣（市、區(qū)）設(shè)立了金融辦負責(zé)監(jiān)管工作，形成了省、市、縣三級監(jiān)管構(gòu)架；建立了培訓(xùn)制度，先后組織了36期2600多名小貸公司員工參加的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班；統(tǒng)一了品牌標識，統(tǒng)一了財務(wù)制度和會計核算辦法；率先實現(xiàn)了小貸公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一研發(fā)和聯(lián)網(wǎng)運行，在其基礎(chǔ)上開發(fā)了監(jiān)管系統(tǒng)，通過技術(shù)手段增強監(jiān)管效果；建立了常態(tài)化的現(xiàn)場監(jiān)管機制，定期和不定期地組織開展現(xiàn)場檢查，并正在探索通過評級等方式開展分類監(jiān)管。

　　三是明確合理的經(jīng)營定位。“三農(nóng)”群體難以獲得商業(yè)銀行支持的原因，在于既缺乏正規(guī)的財務(wù)信息，也缺乏合規(guī)的抵質(zhì)押物和保證措施，小額貸款公司如果延續(xù)銀行的傳統(tǒng)信貸模式，業(yè)務(wù)既做不大，也不能形成有別于商業(yè)銀行的特色和優(yōu)勢。小貸公司最大的優(yōu)勢在于扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貼近客戶、熟悉客戶，只有牢牢掌握客戶資信，才能掌握風(fēng)險控制的主動權(quán)，掌握與金融機構(gòu)合作共贏的資本。因此，江蘇鼓勵和引導(dǎo)小貸公司堅持“小額、靈活、方便、快捷、關(guān)懷”的經(jīng)營特色，明確具有核心競爭力農(nóng)村專業(yè)化信貸公司的經(jīng)營定位，并圍繞之建立一支專業(yè)化、本土化的經(jīng)營隊伍。目前，江蘇小貸公司90%以上的總經(jīng)理和40%以上的員工有過銀行或農(nóng)村信用社工作經(jīng)歷，大專以上學(xué)歷人員的比例超過80%，經(jīng)營人員本地化比例超過95%；各家小貸公司充分利用本地化經(jīng)營優(yōu)勢，積極走鄉(xiāng)串戶，形成獨特的“自行車文化”， 普遍向社會公開承諾“隨時接單，兩天審結(jié)，三天放貸”。

　　四是創(chuàng)新助推的服務(wù)措施。小額貸款公司是新生事物，發(fā)展沒有先例可循，監(jiān)管到位確保了小貸公司健康成長，但要持續(xù)繁榮發(fā)展，關(guān)鍵還要依賴于管理部門的服務(wù)和指導(dǎo)。江蘇在助推小貸公司發(fā)展上主要做了三件事，一是優(yōu)惠，二是開源，三是創(chuàng)新。優(yōu)惠，江蘇采取了多項財稅扶持政策鼓勵小貸公司體現(xiàn)政策導(dǎo)向，如對小貸公司予以資本金補貼、貸款風(fēng)險補償?shù)?；在稅收上按照營業(yè)稅3%、所得稅12.5%標準給予優(yōu)惠等。開源，江蘇著力打開小貸公司批發(fā)資金入口，推動國家開發(fā)銀行、中國銀行等多家金融機構(gòu)先后與小貸公司開展全面合作，支持了超過150家的小貸公司獲得120多億元的授信和貸款，獲得融資的小貸公司數(shù)量和融資規(guī)模位居全國前列。創(chuàng)新，江蘇依托全省聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)擴展開發(fā)了資金調(diào)劑、金融業(yè)務(wù)代理等子系統(tǒng)，充分尊重小貸公司的首創(chuàng)精神，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開展了資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓、信托發(fā)債、租賃代理、保險代理等多種中間業(yè)務(wù)，并積極研究創(chuàng)新小貸公司應(yīng)付款保函等新業(yè)務(wù)。目前，在平均利率14%左右的前提下，江蘇小貸公司平均凈資產(chǎn)收益率達到了10%以上，部分甚至接近20%，不良貸款率控制在0.4%左右，三年來累計繳納營業(yè)稅和所得稅達7億多元。