小額貸款由于其借貸額度小、對(duì)擔(dān)保以及抵押要求不高的特點(diǎn)，自誕生之日起就被賦予了一定福利救濟(jì)的責(zé)任。發(fā)展到如今，除了不考慮機(jī)構(gòu)本身運(yùn)營成本問題的純福利性小額貸款外，小額貸款機(jī)構(gòu)漸漸分化為商業(yè)性和公益性兩大類。兩種旨?xì)w反映了資本的趨利性與扶貧的公益性之間的不可兼容性，近期的印度小額貸款危機(jī)便是這對(duì)矛盾的平衡被打破后暴露出來的惡果。

　　印度小額貸款危機(jī)中出現(xiàn)了85名居民因無力還款而自殺的慘?。晃C(jī)更是波及小額貸款的發(fā)源地孟加拉國，在那里，小額信貸業(yè)被總理哈西娜指責(zé)為“以脫貧的名義從窮人身上吸血”。正是因?yàn)樾☆~貸款面向的客戶大多數(shù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力脆弱，所以一旦當(dāng)公益性小額貸款缺位，市場過度商業(yè)化到要從窮人身上謀取不恰當(dāng)高額利潤時(shí)，它面臨的不僅是資金鏈的斷裂，還有道德方面的拷問與譴責(zé)，以及久久無法恢復(fù)元?dú)獾男☆~信貸環(huán)境。盡管我國的小額貸款市場無論在貸款對(duì)象、利率標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面都與印度大不相同，但在此次危機(jī)的根源——小額貸款市場過度商業(yè)化的問題上，我國并不具備比印度更優(yōu)越的經(jīng)驗(yàn)。由于起步較晚，我們甚至還沒有一套行之有效的、扶助貧困人口的小額貸款機(jī)制。在我國，小額貸款的商業(yè)性和公益性是如何平衡的呢？

　　在我國，商業(yè)性小額信貸市場上主要由正規(guī)銀行、專門小額借貸機(jī)構(gòu)等來提供服務(wù)，其中占60%至70%市場份額的農(nóng)信社以及大多數(shù)民間小額借貸機(jī)構(gòu)都是面向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)；有關(guān)文件對(duì)商業(yè)性小額貸款組織的定位也強(qiáng)調(diào)了其增加農(nóng)村金融供給，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新的作用——服務(wù)“三農(nóng)”是小額貸款的立身之本、應(yīng)有之義。然而小額貸款也無法回避農(nóng)村金融的矛盾特性：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不穩(wěn)定性和低回報(bào)率。

　　資本總是“嫌貧愛富”，小額農(nóng)貸時(shí)有逾期、利潤低都是現(xiàn)實(shí)存在的問題，農(nóng)信社作為支農(nóng)主力軍有時(shí)還存在“懼貸、惜貸”的心理，那么政策規(guī)定“只貸不存”的小額貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)純農(nóng)業(yè)貸款時(shí)的有所保留就更容易理解了。據(jù)報(bào)道，目前全國范圍內(nèi)小貸公司貸款主要投向私營企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和工商業(yè)，農(nóng)業(yè)所占的貸款份額并不算高。這種現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出，如在浙江省，政策曾規(guī)定小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于不超過50萬元的客戶，其余30%資金的單戶貸款不得超過資本金的5%，但實(shí)際上，中小企業(yè)的融資需求經(jīng)常大于50萬元上限，資本回報(bào)率也高，小貸公司發(fā)放貸款更愿意緊貼上限、甚至超過上限為中小企業(yè)發(fā)放單筆50萬元上下的貸款，而不是為農(nóng)戶發(fā)放單筆小于10萬的貸款。這樣就偏離了政策制定時(shí)，希望小額貸款能夠引導(dǎo)資金分散流向農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持貧困人口的初衷。

　　因此商業(yè)性小額貸款在扶貧支農(nóng)上存在著天然的局限性，由于資本逐利而產(chǎn)生的金融盲區(qū)亟待由公益性小額貸款來補(bǔ)足。所謂的公益性小額貸款是指不以盈利為目的，而專注于服務(wù)貧困人群的資金。由于其利潤所得只需要能夠覆蓋其運(yùn)營成本即可，不以追逐更大利益為目的，其扶貧的宗旨和貸款對(duì)象就不會(huì)偏離方向。

　　遺憾的是，由于受到制度滯后、合法身份缺失等問題的制約，我國的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)遲遲難以步入發(fā)展軌道。“中國小額信貸之父”杜曉山教授曾介紹道，在我國最貧困地區(qū)對(duì)最貧困群體進(jìn)行扶持的基本上都是公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)。然而到目前為止，我國還沒有任何關(guān)于公益性小額信貸業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)的政策或監(jiān)管法規(guī)。政策法規(guī)的缺位不僅使公益性小額貸款組織在稅收、經(jīng)營上無法享受任何政策性優(yōu)惠，甚至在開展業(yè)務(wù)時(shí)，借戶由于對(duì)其身份認(rèn)識(shí)不明，對(duì)貸款利率的設(shè)定還會(huì)產(chǎn)生諸多質(zhì)疑。

　　除了法規(guī)方面的滯后，公益性小額貸款機(jī)構(gòu)由于“只貸不存”的限制而在資金方面顯得有些捉襟見肘。目前公益性小貸的資金主要來源于國際、國內(nèi)公益性組織捐款；部分銀行機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)行也已經(jīng)開始嘗試為公益性小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金。政府完全可以在此處發(fā)揮更加積極的作用，比如說采取專項(xiàng)財(cái)政撥款來充足公益性小貸資金源；以及大力倡導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)為公益性扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款資金，政府相應(yīng)為其提供貼息……

　　農(nóng)戶貸款難是世界性的難題，在大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場卻步觀望時(shí)，小額貸款恰恰能在廣闊的農(nóng)村天地大展身手。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年第一季度末，全國共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元，一季度累計(jì)新增貸款427億元。同時(shí)，尚有不計(jì)其數(shù)的民間資本在場外躍躍欲試，大家看好小額貸款高于傳統(tǒng)制造業(yè)的資本回報(bào)率，以及如能轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行后的美好前景。但我們千萬不能忘記，除了中小企業(yè)以及農(nóng)戶大戶們，更為廣泛的貧困人群具有更迫切的金融需求。面對(duì)這部分需求，公益性小額貸款能夠更恒定、更有針對(duì)性地加以支持。作為發(fā)展中大國、農(nóng)業(yè)大國、農(nóng)民大國，我國要從印度危機(jī)中看得更為深遠(yuǎn)，及早改變目前公益性小額貸款的短腿局面。