“融資難，難于上青天！”許多個(gè)體戶、微型企業(yè)、中小企業(yè)的老板們時(shí)常這樣長吁短嘆。可在吉林省，近來由于國家開發(fā)銀行吉林分行積極探索、不斷創(chuàng)新小額貸款的運(yùn)營模式，一大批個(gè)體戶、微型企業(yè)、中小企業(yè)融資不再困難。

　　“本來開發(fā)銀行的特點(diǎn)應(yīng)該是做大項(xiàng)目的銀行，但是為什么這些年我們?yōu)槭裁匆恢痹谔剿髦行∑髽I(yè)融資模式？”國家開發(fā)銀行吉林省分行行長劉洪濱說 :“開行是國家的銀行，有責(zé)任探索能為國家發(fā)展過程中的瓶頸領(lǐng)域提供什么樣的融資支持，中小企業(yè)就是其中之一”。

　　“大項(xiàng)目強(qiáng)國、小項(xiàng)目富民。” 劉洪濱的話堅(jiān)定有力，“人人享有平等融資權(quán)，推出小額貸款是我們開發(fā)銀行履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容。”在國家信貸收緊的大的背景下，中小企業(yè)融資難,而開行的小額貸款覆蓋面廣,投資力度大，極大地促進(jìn)了吉林省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。

　　縣域經(jīng)濟(jì)活起來

　　郝洪福是吉林省德惠市信達(dá)塑鋼商店的個(gè)體小老板,經(jīng)營了幾年后，在發(fā)展中遇到“資金少、人員少、機(jī)器小”的困境。

　　“想借錢，農(nóng)信社只能解決一萬兩萬,向親戚朋友借，只能用個(gè)三天五天,還搭上人情,再說，都覺著我是小老板，人家還想向我借呢。”郝洪福說。

　　就在他一籌莫展之時(shí)，去年，開行的萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款貸給他50萬元。“好比一場及時(shí)雨啊，有了這筆錢，原材料購入、增加設(shè)備,都不愁了，雇了11個(gè)人，還兼并了旁邊的一家門店,讓自己內(nèi)弟干。”郝洪福的事業(yè)突破了瓶頸。

　　2007年6月，國家開發(fā)銀行吉林省分行通過與吉林省工信廳、省中小企業(yè)服務(wù)中心、省內(nèi)各級(jí)擔(dān)保公司、省農(nóng)信社以及各行業(yè)協(xié)會(huì)和特色園區(qū)的合作，創(chuàng)新推出了面向個(gè)體工商戶和微小企業(yè)的信貸產(chǎn)品萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款。

　　“商行多是錦上添花，開行則是雪中送炭。”德惠市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司總經(jīng)理孫兆雙評(píng)價(jià)道,開行的小額貸款“最給力” ！公司合作的有五家銀行,業(yè)務(wù)量最大的就是開行，占總投放比率42%,目前已發(fā)放貸款六批75筆,共計(jì)2037萬元。

　　“高、精、快、廣，是開行小額貸款的運(yùn)行特點(diǎn)。 ”孫兆雙分析，管理格次高,項(xiàng)目質(zhì)量高，推薦項(xiàng)目精,審批給款速度快,覆蓋行業(yè)廣,養(yǎng)殖、種植、加工、商業(yè)服務(wù),四大類三十多個(gè)小行業(yè)，開行小額貸款好比及時(shí)雨，給縣域經(jīng)濟(jì)注入活力。

　　孫兆雙說，貸款對(duì)象多有一定創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營是家族性的，經(jīng)過幾代人傳承下來，雖然有一定規(guī)模，但往往遇到融資瓶頸，無法擴(kuò)大，這些人從底層來講是高收入人群，從高層來說在融資上又是弱勢群體。就縣域經(jīng)濟(jì)來說，全靠這些人納稅,全靠這些人解決就業(yè)。

　　“天上沒有掉餡餅的,掉的往往是陷阱。”德惠市眼鏡燒烤店老板劉國輝原來對(duì)開行的這種貸款將信將疑, “現(xiàn)在借錢融資多難啊，朋友都得三分利,還要加人情，不認(rèn)識(shí)的拆錢五分利。我們不像搞建筑的,暴利行業(yè)，來錢快，咱這燒烤店是微利行業(yè)，那高利貸可借不起。”

　　所以當(dāng)?shù)禄菔械膿?dān)保人員找到他時(shí)，他也沒當(dāng)回事, “等到50萬元錢到手了,才意識(shí)到這是真的。”

　　在開行貸款的助力下，劉國輝原來60平米、營業(yè)額一天賣個(gè)四五千元,員工十多個(gè)人的小店, 成長為現(xiàn)在投資155萬買下一千平米的六層樓,一到三樓二十四小時(shí)營業(yè),一天平均進(jìn)賬一萬七千元,雇用了七十多名員工。

　　“生意越做越大,手頭錢卻越來越少。”劉國輝說,“就拿自己來說，儲(chǔ)備豆油、炭就要占用大量資金，還需要開行進(jìn)一步扶助。” 從個(gè)體到微企到小企，像劉國輝這樣的創(chuàng)業(yè)者的事業(yè)越做越大，開行對(duì)他們的扶助也不斷升級(jí)。

　　自業(yè)務(wù)開展以來，萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款已累計(jì)放款8.28億元，覆蓋長春、吉林、四平、遼源、通化、白城、白山等地區(qū)的32個(gè)市縣，占吉林省全部縣區(qū)的70%。像一陣陣及時(shí)雨般滋潤大地，貸款共惠及2.1萬戶個(gè)體戶和微小企業(yè)，直接和間接安置“4050”下崗職工、大學(xué)畢業(yè)生和農(nóng)村富裕勞動(dòng)力5.6萬余人，使眾多勤勞創(chuàng)業(yè)者走向了脫貧致富之路。

　　產(chǎn)業(yè)園區(qū)強(qiáng)起來

　　寬城區(qū)蘭家鎮(zhèn)邵家村,長春市君子蘭產(chǎn)業(yè)園坐落于此。走進(jìn)去，一個(gè)個(gè)花窖里大盆小盆的君子蘭擠擠挨挨，蔚為大觀。

　　“好比你背麻袋上坡時(shí)后面有人推一把，”長春市宏大蘭地君子蘭養(yǎng)殖有限公司董事長、長春市君子蘭協(xié)會(huì)副會(huì)長李宏大由衷的說, “多虧開行的貸款，我們的業(yè)戶才發(fā)展的這么好”。

　　這個(gè)園區(qū)也是創(chuàng)業(yè)孵化基地,李宏大說： “我們園區(qū)里的都是百姓草根,下崗的,退休的,殘疾人,失地農(nóng)民等等。開行小額貸款起到扶危濟(jì)困的作用。”

　　曾是一汽后勤職工的52歲的張新,七年前買斷工齡后開始養(yǎng)花,2007年，從開行貸了十萬元,買了八萬元的花苗,二萬元買花窖子,三年后還清了貸款。一年能掙十多萬元,“孩子供出大學(xué)來了,再養(yǎng)幾年花給兒子娶媳婦。”張新笑著說。

　　“種花比種玉米強(qiáng)”, 寬城區(qū)宋家子鎮(zhèn)宋家子村農(nóng)民趙志剛零六年時(shí)還有三四畝地,后來由于城區(qū)擴(kuò)展，土地被征用了。他來到園區(qū)，從開行貸了六萬,自有十萬,租了三百四十平米的玻璃花窖,買了三萬棵花苗, 價(jià)值七十萬元，一年利潤六七萬元。三年貸款期,他二年就提前還上了。

　　五十四歲的曹建國腿腳不好,身患?xì)埣?，家住長春市南關(guān)區(qū)的他原來就是在社區(qū)干臨時(shí)工,收入不穩(wěn)。從開行貸了八萬,親戚處借了三四萬,來到園區(qū)養(yǎng)花。他指著花叢上的空處說：“剛賣空了兩架子花,賣了八萬元,給姑娘置辦嫁妝呢。”

　　人都說給個(gè)體戶和小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不良率可能會(huì)高，李宏大則說：“我這里公司加業(yè)戶,集體來貸款，沒有一點(diǎn)閃失，他們開行跟蹤我，我跟蹤他們業(yè)戶。我們在還款沒有一個(gè)掉頭的。”

　　吉林省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心融資部主任苑旭東說,開行的批量貸款利率低，一分利息,政府貼三厘,貸款者只承擔(dān)七厘,貼息資金由省財(cái)政每年安排的中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金解決。而且單筆額度高，期限長，貸款的手續(xù)簡便，資金到位及時(shí)。

　　除了長春君子蘭產(chǎn)業(yè)園，開行還與其他工業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作，支持了遼源“東北襪業(yè)紡織工業(yè)園”、 “雙陽梅花鹿鄉(xiāng)” 、“蛟河天崗石材”等特色園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。

　　在開行小額貸款的服裝下，遼源“東北襪業(yè)紡織工業(yè)園”目前園區(qū)就業(yè)人員1萬余人，在棉襪產(chǎn)業(yè)鏈條就業(yè)人數(shù)達(dá)3萬余人；園區(qū)包裝、物流、營銷、餐飲服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，安置農(nóng)村富余勞動(dòng)力2萬余人，增加農(nóng)民收入近2億元，形成了園區(qū)帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展，企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民致富的良性循環(huán)。

　　銀行風(fēng)險(xiǎn)小起來

　　“銀行不愿給小企業(yè)貸款，一個(gè)原因是信息不對(duì)稱，就是我不知道你的實(shí)際經(jīng)營狀況，也不知道你未來的市場前景，也不知道企業(yè)當(dāng)中的內(nèi)幕情況，對(duì)你心里沒底，不敢貸給你。”劉洪濱分析說：“我們從工信局、工商、稅務(wù)、法院、擔(dān)保公司和行業(yè)協(xié)會(huì)等多方面收集企業(yè)的信息，動(dòng)用政府與社會(huì)各方面力量來解決信息不對(duì)稱的問題。

　　除了上述借力擔(dān)保公司和產(chǎn)業(yè)園區(qū)兩種模式，開行吉林分行還和行業(yè)協(xié)會(huì)合作，組織行業(yè)企業(yè)成立信用促進(jìn)會(huì)，讓大家“連坐”承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“撫松模式”貸款推出后，在省內(nèi)各地區(qū)引起了轟動(dòng)，以撫松縣為例，信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員企業(yè)由成立之初的38戶增至116戶，縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群鄉(xiāng)鎮(zhèn)、土特產(chǎn)商會(huì)等其他行業(yè)協(xié)（商）會(huì)也紛紛要求加入信用促進(jìn)會(huì)。省、地（市）有關(guān)部門、擔(dān)保公司和金融監(jiān)管部門也希望分行總結(jié)推廣開行貸款“撫松模式”。

　　分行還計(jì)劃在省銀監(jiān)局銀行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，以分行獨(dú)家貸款和牽頭組織銀團(tuán)貸款相結(jié)合的方式在全省推廣“撫松模式”，變同業(yè)競爭為同業(yè)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、擔(dān)保公司和企業(yè)多贏，助推吉林省民營經(jīng)濟(jì)騰飛。

　　開行吉林分行通過系統(tǒng)評(píng)審開展50萬元以下的萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款、500萬元以下的撫松模式、園區(qū)模式中小企業(yè)貸款以及逐項(xiàng)目評(píng)審的500-3000萬元的中小企業(yè)貸款，將覆蓋吉林省不同層次、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)融資需求，使一大批優(yōu)秀的中小企業(yè)在開行貸款的支持下能夠脫穎而出，成為吉林分行潛在的中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群，為實(shí)現(xiàn)分行微小企業(yè)、小企業(yè)和中小企業(yè)貸款的有效互動(dòng)、良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　中小企業(yè)的機(jī)遇是瞬息萬變的，所以在貸款成本與效率當(dāng)中，中小企業(yè)有時(shí)候更看重效率，在開行“萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款”、“撫松模式”與“園區(qū)模式”中小企業(yè)貸款模式中，就特別重視效率，開行建立了高效的審批制度，在解決了信息不對(duì)稱等情況下，滿足中小企業(yè)短、頻、急的資金需求特點(diǎn)。

　　“現(xiàn)在不是缺市場，也不是銀行沒有錢，而是需要一個(gè)合適的橋梁和紐帶。” 劉洪濱說，“我們就是要做這樣一個(gè)橋梁和紐帶，調(diào)動(dòng)社會(huì)方方面面的力量，實(shí)現(xiàn)金融社會(huì)化，讓財(cái)富更好地服務(wù)國家和人民。”