在我國發(fā)展迅速的廣大縣域地區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行成為重要的金融服務(wù)提供商。隨著縣域經(jīng)濟(jì)增長潛力的不斷釋放和縣域金融營運(yùn)環(huán)境的日益改善，拓展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)正在為農(nóng)行帶來持續(xù)的增長動(dòng)力。

    農(nóng)行2011年一季度報(bào)顯示，一季度存貸款增長較快，縣域業(yè)務(wù)保持良好發(fā)展態(tài)勢。截至3月末，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)放貸款和墊款總額16020億元，較上年末增加967億元，增長6.42%；吸收存款38528億元，較上年末增加2404億元，增長6.66%。

    更值得關(guān)注的是，農(nóng)行兩項(xiàng)運(yùn)營指標(biāo)實(shí)現(xiàn)行業(yè)之最，2010年貸存比為55.77%，為同業(yè)最低；2010年凈息差位居大型商業(yè)銀行之首，高達(dá)2.57%。與當(dāng)前深為攬儲(chǔ)困擾的同業(yè)相比，農(nóng)行的貸存比指標(biāo)相當(dāng)樂觀，這也為信貸規(guī)?？刂婆c結(jié)構(gòu)調(diào)整留有很大余地。凈息差最高，使農(nóng)行得以實(shí)現(xiàn)凈利潤的快速增長。農(nóng)行經(jīng)營管理出現(xiàn)的積極變化，在很大程度上受益于定位“三農(nóng)”戰(zhàn)略部署。

    踐行藍(lán)海戰(zhàn)略

    把握時(shí)代機(jī)遇

    2007年，全國金融工作會(huì)議確定了農(nóng)行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則。在明確市場定位的基礎(chǔ)上，農(nóng)行開展了面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作，積極開拓縣域市場。

    作為中國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的主要承載區(qū)域，縣域地區(qū)面臨重大的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，也獲得了拓展城市業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特資源。

    農(nóng)行擁有我國商業(yè)銀行中覆蓋范圍最廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量最多的ATM等自助設(shè)備。在縣域金融領(lǐng)域，農(nóng)行通過位于縣域地區(qū)的2048個(gè)縣級支行和22個(gè)二級分行營業(yè)部，向縣域客戶提供廣泛的金融服務(wù)。在物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備未能覆蓋的地區(qū)，農(nóng)行加強(qiáng)流動(dòng)服務(wù)渠道建設(shè)。通過廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和長期耕耘，農(nóng)行建立了豐富的公司和個(gè)人客戶基礎(chǔ)。以客戶數(shù)量衡量，農(nóng)行是中國最大的零售銀行，縣域個(gè)人客戶數(shù)量達(dá)1.9億。

    受益于遍布城鄉(xiāng)的強(qiáng)大分銷渠道和長期積累的客戶基礎(chǔ)，農(nóng)行獲得了穩(wěn)定而低廉的存款來源。農(nóng)行負(fù)債業(yè)務(wù)在規(guī)模方面長期居于同業(yè)領(lǐng)先地位，截至2011年3月末，農(nóng)行縣域存款在四大行中占38%，較2010年末提高了0.38個(gè)百分點(diǎn)；存款增量份額為41.62%，自2009年以來已連續(xù)6個(gè)季度存款增量位居縣域四大行第一位。

    “在存款準(zhǔn)備金率屢破歷史高位、存款市場競爭日趨激烈的情況下，農(nóng)行縣域存款客觀上發(fā)揮著全行負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定器的作用，對穩(wěn)定全行資金來源、降低資金成本的基礎(chǔ)地位越來越突出。”農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    大型銀行一季報(bào)顯示，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行的貸存比分別為60.0%、55.71%、74.9%、62.48%、71.63%，貸存比考核逐步加碼后，相對較低的貸存比指標(biāo)，將為農(nóng)行信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)調(diào)整留下較大騰挪空間。

    不僅規(guī)模最大，農(nóng)行負(fù)債業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)方面的優(yōu)勢也較為明顯。由于縣域地區(qū)投資渠道相對較少，儲(chǔ)蓄是最主要的家庭金融資產(chǎn)，使得農(nóng)行個(gè)人存款占比達(dá)到66%。此外，農(nóng)行縣域活期存款占比57.8%，在大型銀行中也處于領(lǐng)先地位。

    以個(gè)人存款和活期存款為主的存款結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)行存款成本在同業(yè)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢。2008年和2009年，農(nóng)行存款付息率分別為1.98%和1.49%，為大型商業(yè)銀行中最低水平。截至2011年3月末，農(nóng)行存款付息率為1.26%，低于全行業(yè)平均水平。

    較低的存款成本以及較高的貸款收益率和債券收益率，推動(dòng)農(nóng)行凈息差上升，一舉成為凈息差最高的大型銀行。2010年，農(nóng)行凈息差達(dá)到2.57%，比建行、工行和中行人民幣業(yè)務(wù)的凈息差分別高8、13、30個(gè)基點(diǎn)。受益于息差擴(kuò)大，2010年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤949.07億元，增幅46.0%，超額兌現(xiàn)了上市承諾。

    搭建專業(yè)架構(gòu)

    顯現(xiàn)差異優(yōu)勢

    農(nóng)行能夠分享縣域經(jīng)濟(jì)增長的成果，形成不同于城市商業(yè)銀行的獨(dú)特競爭優(yōu)勢，很大程度上得益于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的不斷推進(jìn)?？h域業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)的差異較大，具有“期限短、規(guī)模小、需求頻、使用急、客戶散、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高”的特點(diǎn)。鑒于這些復(fù)雜情況，農(nóng)行決定采取三農(nóng)金融事業(yè)部管理模式。

    農(nóng)行從2007年10月開始在8個(gè)省區(qū)的123個(gè)縣開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作。2008年3月開始在四川、福建等7家分行開展三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)，2010年5月又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到8家分行的561家縣支行。農(nóng)行通過推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部管理模式，在行內(nèi)清晰劃分城市和縣域的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)邊界，在組織模式、產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面采取因地制宜的差異化業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，形成了獨(dú)特的縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式。

    這些不同于城市業(yè)務(wù)的制度安排和業(yè)務(wù)政策包括：實(shí)施獨(dú)立資源配置和績效考核；在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，推出了統(tǒng)一的“金益農(nóng)”“三農(nóng)”產(chǎn)品品牌，形成了完整的產(chǎn)品體系，提供特色產(chǎn)品；根據(jù)縣域特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的，不同于城市業(yè)務(wù)的信貸政策；因地制宜，采取差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施等等。

    伴隨著這些變革效果逐步兌現(xiàn)，農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、中間業(yè)務(wù)發(fā)展、成本收入比和信用成本等方面均有較大改善。

    數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度農(nóng)行縣域支行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入331億元，同比增幅37%；成本收入比39.8%，較2010年下降7.9個(gè)百分點(diǎn)。不考慮管理行費(fèi)用分?jǐn)偤涂傂杏?jì)提撥備，一季度有1958家縣支行實(shí)現(xiàn)盈利，盈利面95%。其中，有23家縣支行盈利過億元。

    服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

    再譜惠農(nóng)新篇

    縣域業(yè)務(wù)這片藍(lán)海為農(nóng)行帶來了廣闊的發(fā)展前景，農(nóng)行在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，始終將服務(wù)“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，持續(xù)加大“三農(nóng)”和縣域重點(diǎn)領(lǐng)域的資源投入，著力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，拓寬“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化，“三農(nóng)”金融服務(wù)的廣度和深度持續(xù)提升。

    在今年信貸規(guī)?？傮w偏緊的情況下，農(nóng)行力保信貸資源向縣域傾斜。今年3月底，縣域貸款余額達(dá)1.6萬億元，較年初增加967億元，增速6.42%，較全行高1.5個(gè)百分點(diǎn)。

    農(nóng)行不斷深化“以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動(dòng)”的農(nóng)戶金融服務(wù)模式，為廣大農(nóng)民群眾提供支付、結(jié)算、信貸及新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)代理等綜合金融服務(wù)。自2008年4月發(fā)放惠農(nóng)卡以來，發(fā)卡量和農(nóng)戶貸款余額快速增長，農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面大幅提升。截至2011年3月末，農(nóng)行共發(fā)放惠農(nóng)卡超過7100萬張，覆蓋了全國約四分之一的農(nóng)戶。為623萬農(nóng)戶提供了小額貸款，余額達(dá)1028億元。通過惠農(nóng)卡，為519個(gè)縣的農(nóng)民提供新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放服務(wù)；為345個(gè)縣的農(nóng)民提供新農(nóng)合資金歸集、管理和發(fā)放服務(wù)。

    在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總量基礎(chǔ)上，農(nóng)行加快網(wǎng)點(diǎn)改造和轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。在西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村，通過組建流動(dòng)客戶經(jīng)理組、馬背銀行、汽車銀行等形式，努力解決金融服務(wù)空白問題。通過加大ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具的投放力度，發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子服務(wù)方式，試點(diǎn)推廣助農(nóng)小額取款業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)渠道。截至2010年底，農(nóng)行縣域自助銀行達(dá)到5060個(gè)、自助服務(wù)終端6000余臺(tái)，ATM2萬余臺(tái)、POS機(jī)13.71萬臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話94.7萬臺(tái)，自助機(jī)具數(shù)量在縣域位列金融機(jī)構(gòu)首位。

    圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)金融需求，農(nóng)行提出“龍騰計(jì)劃”，與農(nóng)業(yè)部簽署《全面戰(zhàn)略合作暨支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，與11家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽署了《銀企合作備忘錄》，針對性地提供信貸、國際貿(mào)易結(jié)算、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理、融資策劃等綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    2010年，農(nóng)行以全國百強(qiáng)縣、千強(qiáng)鎮(zhèn)為重點(diǎn)，支持縣域城區(qū)道路建設(shè)和改造項(xiàng)目、市政交通樞紐工程，供水、供電、供氣、供暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城鎮(zhèn)污水垃圾處理、重點(diǎn)流域水污染防治項(xiàng)目等，推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。