標(biāo)準(zhǔn)化的裝修、標(biāo)準(zhǔn)化的辦公用品、電話會(huì)議設(shè)備；營(yíng)業(yè)廳內(nèi)絨布沙發(fā)配合著雅致的燈光；以員工及家屬為主角的海報(bào)和宣傳冊(cè)親切而時(shí)尚……這是湖北蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時(shí)記者見到的情景——正像該行行長(zhǎng)王勇軍介紹的那樣：“我們希望帶給客戶一種全新的金融服務(wù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，而?guó)際化的氛圍無疑是最直接的感受。”

    今年3月4日，國(guó)內(nèi)首家中外合資村鎮(zhèn)銀行在湖北蘄春縣鳴鑼開業(yè)，這家由中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者淡馬錫公司旗下富登金融控股私人有限公司合資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，成為國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行又一全新模式的先行者。

    ３個(gè)月過去，上述新模式已如期復(fù)制到湖北、山東的6個(gè)縣。根據(jù)記者的跟蹤采訪，繼蘄春之后，中銀富登村鎮(zhèn)銀行24天后就在湖北省京山縣開業(yè)；隨后于4月11日和29日相繼登陸山東的曹縣、沂水；而設(shè)在湖北谷城和棗陽的兩家村鎮(zhèn)銀行也于5月底完成了全部法律手續(xù)，只待舉行開業(yè)典禮；另外，還有7家目前也已取得開業(yè)許可，進(jìn)入了不同的開業(yè)準(zhǔn)備階段。

    按照此前中行與富登金融雙方股東的計(jì)劃，將在今年7月底前完成第一批共14家村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，地域覆蓋湖北、山東、浙江三省。近日，中行戰(zhàn)略發(fā)展部主管張興榮告訴記者：“完成這一計(jì)劃沒有問題。”

    盡管相較于其他大型商業(yè)銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐，中國(guó)銀行顯得姍姍來遲，但正如該行行長(zhǎng)李禮輝接受媒體采訪時(shí)所說，本土市場(chǎng)是中國(guó)銀行的根本。盡管國(guó)際化是中國(guó)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但“最洋氣”的銀行也必須重視根本，重視本土，重視農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)。

    對(duì)于中行此舉，業(yè)內(nèi)人士稱，中國(guó)農(nóng)村不但是一片沃土，而且是一片非常需要“金融之水”給予滋潤(rùn)的沃土。中國(guó)銀行能夠把國(guó)際金融的“洋”做法，引進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)，相信中國(guó)農(nóng)村的禾苗會(huì)長(zhǎng)得更好。

    1+1大于2

    由于歷史與定位的原因，中行本土業(yè)務(wù)的發(fā)展過去相對(duì)較弱，“三農(nóng)”方面的投入就更少。不過，隨著近年來中行加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，按照立足本土、重點(diǎn)推進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，這種局面已經(jīng)有了明顯改變。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，中行內(nèi)地機(jī)構(gòu)人民幣資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的占比達(dá)到88.80%；貸款在生息資產(chǎn)平均余額中的占比為56.93%。值得一提的是，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方面，中行也加快了步伐，其中最大的貢獻(xiàn)莫過于創(chuàng)造了上述全新的村鎮(zhèn)銀行合作模式。

    橘黃色山峰形狀的背景圖案，配上中國(guó)銀行的行標(biāo)——相較于其他早已為人熟知的銀行網(wǎng)點(diǎn)，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)識(shí)透露著一絲與眾不同的氣息。

    記者注意到，中銀富登村鎮(zhèn)銀行英文名稱并沒有像其他村鎮(zhèn)銀行那樣直譯為Village Bank或Country Bank等，而是使用了Community Bank這樣的措辭。這一細(xì)節(jié)，透露了該行在業(yè)務(wù)上的特殊定位。

    “我們強(qiáng)調(diào)這是一個(gè)社區(qū) (Community)銀行——有針對(duì)性地服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠胀ò傩?，這是我們和其他同業(yè)追求的最大區(qū)別。”蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)張儉生告訴記者，由于將服務(wù)對(duì)象定位于縣域范圍內(nèi)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及工薪階層，因而其貸款投放的特點(diǎn)是量多而金額小。

    “中國(guó)銀行也做中小企業(yè)，但我們做的更小，哪怕10萬元、5萬元的業(yè)務(wù)我們都認(rèn)真分析，拿來做。”一位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人向記者透露，開業(yè)一個(gè)多月來，該行已擁有幾十個(gè)貸款客戶，貸款總量接近1000萬元。單筆貸款最少的只有1萬多元，最大的也沒超過400萬元。

    記者從中行先期開業(yè)的幾家村鎮(zhèn)銀行了解到，他們當(dāng)前最主要的工作就是尋找客戶，把客戶基礎(chǔ)做大。雖然按照規(guī)定，3000萬元以下的客戶都可以去做，但這些村鎮(zhèn)銀行目前的貸款平均金額基本上在20萬元-30萬元左右。

　　用中行副行長(zhǎng)祝樹民的話說，“我們的服務(wù)對(duì)象主要是大銀行不愿做、小銀行也難做的微小企業(yè)。與信用社相比，我們有國(guó)際化的中行的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)機(jī)制，這可能是農(nóng)村信用社所不具備的。”

　　在蘄春，盡管開業(yè)只有兩個(gè)多月，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人客戶數(shù)就已經(jīng)超過1000人，大大超出該行最初預(yù)計(jì)的數(shù)量。同樣的情況也出現(xiàn)在其他幾家村鎮(zhèn)銀行，一位行長(zhǎng)不無感慨地對(duì)記者說：“正像我們當(dāng)初承諾的那樣——要做到遍地開花、滿園春色，而不是一枝獨(dú)秀。我們希望惠及更多的人，讓更多的人富裕起來。”

　　依托中行強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和廣泛的網(wǎng)絡(luò)渠道，并借助富登金融在服務(wù)微型金融和中小企業(yè)上的成功經(jīng)驗(yàn)，二者形成合力，從而達(dá)到“1+1大于2”的效應(yīng)——這正是中行村鎮(zhèn)銀行模式的最大亮點(diǎn)。

　　“新”在哪里

　　大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行顯然有著社會(huì)責(zé)任方面的考量，但更重要的是契合了其戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型的需要。在中行看來，做好村鎮(zhèn)銀行的意義，不僅在于能夠擴(kuò)大其在中國(guó)本土市場(chǎng)的地域覆蓋面，使之與原有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地區(qū)形成互補(bǔ)，還在于那些現(xiàn)在的微小企業(yè)、個(gè)體工商戶等低端客戶，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很可能成長(zhǎng)為中行未來的大中型客戶，村鎮(zhèn)銀行的成立恰好從源頭上解決了這個(gè)問題。

　　不過，2007年3月我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行成立以來卻一度飽受“叫好不叫座”的爭(zhēng)議。其主要原因在于，大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。而一些村鎮(zhèn)銀行為了完成6~9個(gè)月實(shí)現(xiàn)盈利的既定目標(biāo)，采取傳統(tǒng)的支行治理模式，導(dǎo)致出現(xiàn)資金向城市倒流的現(xiàn)象。

　　應(yīng)該說，中行遲遲未涉足村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域與上述因素有直接關(guān)系。“所以，我們做村鎮(zhèn)銀行并不是簡(jiǎn)單地進(jìn)行傳統(tǒng)中行網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的延伸，而是采用新的體制、新的模式來挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)。”張興榮告訴記者，這使得中銀富登村鎮(zhèn)銀行無論在目標(biāo)客戶定位上，還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式上，都明顯區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)。

　　由于借鑒了淡馬錫式的放貸標(biāo)準(zhǔn)，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的貸款方式比其他村鎮(zhèn)銀行更具靈活性。其做法是采用抵押貸款與信用貸款相結(jié)合的模式，放大貸款比例。比如，抵押價(jià)值100萬元的房產(chǎn)，一般商業(yè)銀行只能貸到抵押物的50%~70%，而該行根據(jù)個(gè)人信用最高可貸到抵押物的150%，即100萬元的房產(chǎn)作抵押最高可貸到150萬元。

　　采訪中記者還了解到，傳統(tǒng)的小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)只專注于工商業(yè)等特定行業(yè)，而中銀富登村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)并無特定的貸款投向。該行最小單筆貸款金額為5000元，最高可達(dá)1000萬元人民幣，并為客戶量身定制各類貸款產(chǎn)品，包括短期、中長(zhǎng)期、長(zhǎng)期貸款，產(chǎn)權(quán)抵押與非產(chǎn)權(quán)抵押的區(qū)分和結(jié)合，純信用貸款與擔(dān)保貸款融合等。

　　值得一提的是，作為一家有著國(guó)際化管理團(tuán)隊(duì)的村鎮(zhèn)銀行，中銀富登村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了一套特殊的系統(tǒng)，當(dāng)客戶經(jīng)理將相關(guān)客戶的資料錄入之后，系統(tǒng)可以自動(dòng)辨別客戶的情況，包括可貸款額度等細(xì)節(jié)。張儉生告訴記者，在這個(gè)專門針對(duì)微型企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)中，每一個(gè)業(yè)務(wù)條線下面都有不同的產(chǎn)品，而每一種產(chǎn)品也都有不同的風(fēng)險(xiǎn)政策和作業(yè)流程。

　　據(jù)了解，目前，在這個(gè)系統(tǒng)下已經(jīng)開發(fā)出針對(duì)中小企業(yè)客戶的成長(zhǎng)貸、無憂貸、展業(yè)貸、輕松貸四種信貸產(chǎn)品；針對(duì)微型企業(yè)客戶的好樂貸、多享貸、隨需貸、快樂貸等產(chǎn)品以及針對(duì)個(gè)人客戶的隨薪貸、信用貸、安居貸、定存貸等專屬金融產(chǎn)品。值得一提的是，客戶提出貸款申請(qǐng)后，最快3天就能完成審批。

　　“這種客戶更需要我們”

　　種種跡象表明，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正在經(jīng)歷一個(gè)由冷到熱的過程。與前幾年大中型金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢相比，目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行牌照的爭(zhēng)奪則日益激烈。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在未來兩年內(nèi)有望呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　據(jù)悉，擬未來大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)，不僅包括國(guó)開行、中行、建行這樣的國(guó)有大型銀行，還包括民生、浦發(fā)、匯豐等股份制及外資銀行金融機(jī)構(gòu)。此外，信達(dá)、長(zhǎng)城等資產(chǎn)管理公司也對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出濃厚的興趣。

　　“雖然開業(yè)只有一個(gè)多月的時(shí)間，我們感覺市場(chǎng)潛力還是非常大的，特別是貸款市場(chǎng)需求非常旺盛，每天前來咨詢貸款業(yè)務(wù)的客戶絡(luò)繹不絕。”一位中銀富登村鎮(zhèn)銀行人士告訴記者，這一方面反映了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)匱乏：要么根本沒有相應(yīng)的金融服務(wù)，要么享受不到同等質(zhì)量的服務(wù)；另一方面也使他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的前景充滿了信心。

　　盡管采訪中無論是中行還是富登金融，雙方均向記者表示“并不急于盈利”，但事實(shí)上，從其他商業(yè)銀行已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)情況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年前9個(gè)月，村鎮(zhèn)銀行共實(shí)現(xiàn)盈利9092萬元。

　　“農(nóng)村市場(chǎng)看上去投入大產(chǎn)出小、沒什么潛力，但實(shí)際上不是這樣。”一位中銀富登村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人稱，“我感覺，只要用心去經(jīng)營(yíng)，特別是找準(zhǔn)符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特色的產(chǎn)品，能夠最大限度地滿足這些中小客戶和微型客戶的需求，盈利只是時(shí)間問題。”

　　不過，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士坦言，目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。其中，最大的困難是吸收存款。“村鎮(zhèn)銀行既沒有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，也沒有匯兌優(yōu)勢(shì)，不管是進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)還是加入銀聯(lián)目前都面臨比較大的障礙，這些對(duì)我們的發(fā)展有很大的制約。另外，作為一個(gè)新銀行，居民認(rèn)可程度不高也是存款少的一個(gè)重要原因。”

　　為了改變新設(shè)村鎮(zhèn)銀行單兵作戰(zhàn)的局面，此前，包括建行、中行在內(nèi)的不少商業(yè)銀行曾提出組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，但由于目前控股公司法律規(guī)范尚不健全而存在很大爭(zhēng)議。近日，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰在第四屆村鎮(zhèn)銀行論壇上表示，要通過設(shè)立區(qū)域性管理總部、子銀行等方式，加快探索批量化組建和集約化管理的有效模式。據(jù)悉，中行正為此探索成立合資銀行作為管理村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人。

　　盡管挑戰(zhàn)諸多，中行和富登金融仍對(duì)村鎮(zhèn)銀行前景表示樂觀：“因?yàn)榈胤酱_實(shí)需要有更多的金融活力投入進(jìn)來，而金融的活力不僅僅是銀行的數(shù)量，最主要的是它獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式。我們相信，這種客戶更需要我們。”