在我們著手開始寫這篇文章的時候，我國南方正遭受持續(xù)強降雨，多地發(fā)生洪澇災(zāi)害，已導(dǎo)致數(shù)百萬人受災(zāi)。據(jù)中新網(wǎng)6月19日綜合報道，截至6月18日各地已統(tǒng)計的受災(zāi)范圍、受災(zāi)人口及損失見附表。

　　中國經(jīng)濟在未來幾十年將持續(xù)發(fā)展，自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失無法忽視，這一點誰也無法否認。當然，在幾個世紀與自然災(zāi)害做斗爭的過程中，我們已經(jīng)積累了一定的防災(zāi)防損的經(jīng)驗，達到了降低對人口的損失和傷害的目的。但是，隨著人口的變遷、社會財富的積累，經(jīng)濟損失已經(jīng)越來越嚴重——不論是公眾還是政府，都越來越需要對經(jīng)濟損失進行有效的補償。

　　在美國，佛羅里達州在一代人的時間，從一個不發(fā)達的農(nóng)業(yè)州到世界主要的巨災(zāi)高損失區(qū)，就很好地說明了人口的變遷在增加自然災(zāi)害損失方面的威力。佛羅里達州的轉(zhuǎn)變反映出影響經(jīng)濟/保險損失，或者說導(dǎo)致了損失增長的4個主要因素：1.自然災(zāi)害； 2.在過去的幾十年里缺乏先進的精算工具來評估、定價風(fēng)險；3.經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來財富的增長； 4.在防災(zāi)減損方面投資不足。

　　佛羅里達州的颶風(fēng)風(fēng)險非常大，因為美國的颶風(fēng)——包括最嚴重的颶風(fēng)——很大一部分都在佛羅里達州沿海登陸。該州海岸線很長，而且一馬平川，颶風(fēng)一旦登陸，長驅(qū)直入，無甚阻攔。

　　1992年颶風(fēng)安德魯?shù)顷懨绹?，精算師也沒有很好的工具能夠比較好地評估風(fēng)險并做相應(yīng)的定價。1992年，美國保險服務(wù)局(負責費率制定的單位)曾經(jīng)計算了佛羅里達產(chǎn)險市場巨災(zāi)風(fēng)險的費率，每年有800億美元的缺口?，F(xiàn)在，如果我們用巨災(zāi)模型重現(xiàn)1992年安德魯颶風(fēng)，然后根據(jù)當年的風(fēng)險曝露重新計算費率，就會發(fā)現(xiàn)事實上保險公司需要至少10-20倍保險服務(wù)局估算的收入才能存活——這也就是為什么安德魯颶風(fēng)過后，14家保險公司倒閉了，也充分地說明了那個時候使用的各種風(fēng)險評估工具的不足。安德魯颶風(fēng)以后，模型公司在國際保險市場上迎來了一個高速發(fā)展的時期，(再)保險公司開始逐步轉(zhuǎn)向通過搭建技術(shù)平臺科學(xué)規(guī)范的對風(fēng)險進行評估和定價。

　　歷史已經(jīng)一再證明，如果僅僅依靠有限的預(yù)測或者是歷史數(shù)據(jù)，我們對風(fēng)險的判斷可能會存在極大的不足，而新技術(shù)則可能改變我們的風(fēng)險觀念。20世紀80年代工具的落后與數(shù)據(jù)的不足直接導(dǎo)致了對佛羅里達颶風(fēng)風(fēng)險的低估。很多保險公司那個時候都慷慨地提供了自己最終都無法承擔的風(fēng)險保障。迫于競爭的壓力，保險公司也沒有注重保單的條款及定價。這些從另一個方面也直接導(dǎo)致了上述第三和第四個問題的發(fā)生，即：相對便宜的保險保障促進了地區(qū)的快速發(fā)展，而且由于有便宜的保險，人們慢慢就忽略了對防災(zāi)減損的投資。

　　佛羅里達州在1992年、2004年及2005年里遭遇了嚴重的颶風(fēng)襲擊，不僅對保險市場造成了巨大的沖擊，同時消費者的不滿更帶來了政治的激蕩以及隨之而來的頗有爭議的政府干預(yù)。財產(chǎn)險的若干問題甚至主導(dǎo)了2006年州長及立法的選舉。直到今天，仍然可以看到佛羅里達州居民對政府及其官員的不滿，包括州巨災(zāi)基金無法按承諾兌付賠付、保險公司退出佛羅里達市場、沒完沒了的就保費增長提起的訴訟以及幾個保險公司償付能力不足等等。佛羅里達州是個典型的例子，說明在一個自然災(zāi)害頻發(fā)但同時經(jīng)歷人口與經(jīng)濟的快速增長的地區(qū)，經(jīng)濟損失、保險損失會給社會和公眾帶來的巨大影響。

　　在亞洲的許多地方，尤其是中國，我們已經(jīng)看到很多問題可能會導(dǎo)致佛羅里達的局面重現(xiàn)。經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來了更多的個人財富。人口開始由廣闊的鄉(xiāng)村向城市涌入，而很多這樣的城市常受自然災(zāi)害之擾。比如《深圳市土地利用地圖1980-2000》就明顯地顯示出深圳在過去的30年中，正逐漸向臺風(fēng)頻發(fā)區(qū)域擴張。而這一趨勢在亞洲其他地方也很常見。在佛羅里達，重大的保險損失正是尾隨幾十年的快速人口及經(jīng)濟發(fā)展而來。