曾經(jīng)滿載希望的新型農(nóng)村金融機構(gòu)似乎遇到了發(fā)展瓶頸。中國銀監(jiān)會副主席周慕冰近日在中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示，在三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會曾經(jīng)提出的三年設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量目標(biāo)已逐漸被淡化。村鎮(zhèn)銀行遇到了怎樣的困境？哪些需要隨著時間推移慢慢來，哪些又是非政策推進(jìn)難以取得突破的問題？

　　村鎮(zhèn)銀行受青睞

　　事實上，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行一直是最受政策偏愛的。

　　2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省（區(qū)）進(jìn)行試點。在2006年底至2007年10月的試點階段，共有12家村鎮(zhèn)銀行成立，占當(dāng)時已成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的50%。

　　2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策試點范圍，將試點省份從6個?。▍^(qū)）擴大到30個省（市/區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建村鎮(zhèn)銀行。

　　銀監(jiān)會曾計劃在2009-2011年的三年間，在全國35個?。ㄊ?區(qū)）、計劃單列市共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。截至今年一季度末，全國共組建了新型農(nóng)村金融機構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。

　　"三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)同時推出，但是四年的發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨大的局面。"中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院的李萌表示，"在機構(gòu)設(shè)立條件方面，村鎮(zhèn)銀行明確規(guī)定，發(fā)起人至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的資本力量、管理方式、風(fēng)險控制、人員管理、社會信譽、企業(yè)文化等，都對村鎮(zhèn)銀行起到了重要作用。而貸款公司和資金互助社主要由非金融機構(gòu)出資和農(nóng)民自主管理，因此沒有村鎮(zhèn)銀行在資金和管理等方面的優(yōu)勢。從監(jiān)管角度來說，雖然資金互助社具有天然的農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)，但是作為農(nóng)民合作金融組織，其基層性使其風(fēng)險不易控制，監(jiān)管成本較大。在同樣發(fā)展不成熟的情況下，村鎮(zhèn)銀行管理相對容易，所以得到了國家政策的重點支持。"

　　周慕冰表示，培育發(fā)展微型金融機構(gòu)的難點在于與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟契合度的建設(shè)，在于機構(gòu)本身的穩(wěn)健經(jīng)營理念與專業(yè)化建設(shè)。他說，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中生命力最強的機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能夠在短期內(nèi)有效提供專業(yè)人才、資金清算，有效滲透銀行的風(fēng)險管理理念和管理方法。因此，在三類機構(gòu)中，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

　　不過，村鎮(zhèn)銀行雖然在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中"一枝獨秀"，銀監(jiān)會設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的三年發(fā)展目標(biāo)在今年已被淡化，傳遞出"質(zhì)量為先"的發(fā)展理念。"不冒進(jìn)，不搞運動，成熟一家，培育組建一家。"周慕冰表示，歷史上，我國有過農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓(xùn)；前段時間，個別國家也發(fā)生了農(nóng)村微貸機構(gòu)的嚴(yán)重危機。"決不允許新型農(nóng)村金融機構(gòu)再出現(xiàn)這樣的問題。"周慕冰表示，"要堅持質(zhì)量為先，要經(jīng)得起歷史的經(jīng)驗，經(jīng)得起時間的檢驗。"

　　主發(fā)起人門檻

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度可能不及預(yù)期，原因有主觀和客觀之分，兩者又相互影響。例如對主發(fā)起人設(shè)立門檻，會抑制民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的積極性。

　　"村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的一個突出矛盾是發(fā)起人問題。一方面，由于'銀行業(yè)金融機構(gòu)做主發(fā)起人'的準(zhǔn)入門檻，很多民間資本無法發(fā)揮主要作用，即使參與其中，往往無法獲得經(jīng)營決策權(quán)，這在很大程度上打擊了民間資本的積極性；另一方面，大型國有商業(yè)銀行動力不足，城商行、外資銀行偏離支農(nóng)動機，村鎮(zhèn)銀行可能會成為其變相的分支機構(gòu)。"李萌表示，"從政策制定者的角度來看，降低風(fēng)險性的考慮不容置疑，但是將村鎮(zhèn)銀行束縛在傳統(tǒng)的金融框架內(nèi)，卻無法按照一般商業(yè)銀行的要求來對待它，因此陷入兩難的矛盾中，擴大主發(fā)起人范圍的要求十分迫切。在嚴(yán)格監(jiān)管的保證下，應(yīng)當(dāng)選擇非銀行機構(gòu)甚至一些發(fā)展較好的小貸公司擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人。"

　　銀監(jiān)會去年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，"允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行"。國務(wù)院去年5月下發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，"鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制"。"雖然有政策方面的支持，但是民間資本在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所起的作用還有待觀察。"李萌表示。

　　《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2010》指出，民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場仍然受到限制，"隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，非金融企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力也不斷增強，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本參與農(nóng)村金融的積極性。"

　　《中國銀監(jiān)會2010年報》顯示，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%。民間資本在各類農(nóng)村中小金融機構(gòu)中的入股比例分別為：農(nóng)村資金互助社99.8%，農(nóng)村信用社99.3%，農(nóng)村合作銀行95.8%，農(nóng)村商業(yè)銀行77.7%，村鎮(zhèn)銀行雖然只有54.8%，但"其余股份大部分由民間資本間接持有"。

　　上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長曾對記者表示，民間資本對參股該行的積極性非常高，但對進(jìn)入西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，所以才會有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行"東西部掛鉤"的要求。"對民間資本持股比例設(shè)限，是怕村鎮(zhèn)銀行被不懂銀行的人指揮。但只要能賺錢，股比限制并不會抑制民間資本的積極性。"該董事長表示。

　　如李萌等許多人所言，作為主發(fā)起人，不少銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機不純，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行"不村鎮(zhèn)"。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，新型農(nóng)村金融機構(gòu)83.9%的資金投向了"三農(nóng)"和中小企業(yè)，其中，中小企業(yè)貸款占比50%，農(nóng)戶貸款占比34%，農(nóng)戶貸款占比遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款。截至今年一季度末，新型農(nóng)村金融機構(gòu)投向"三農(nóng)"和中小企業(yè)的貸款占比為83.4%，較去年末有所下滑。"村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的'主力軍'，發(fā)展呈現(xiàn)'不村鎮(zhèn)'的趨勢，例如我國第一家村鎮(zhèn)銀行---惠民村鎮(zhèn)銀行總部在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)，但2008年末在縣城設(shè)立支行之后，工作重心也開始向縣城傾斜。"李萌表示。周慕冰則透露，極少數(shù)銀行把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)成實施監(jiān)管套利的工具，比如：讓村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模購買母銀行的信貸資產(chǎn)，為母銀行的票據(jù)提供轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，違背小額、分散的放款原則，發(fā)放單筆上千萬元的貸款。

　　"主發(fā)起人的尷尬是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展必須克服的障礙?，F(xiàn)在我國出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢想成為'職業(yè)銀行家'的民營企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實施，將他們列入主發(fā)起人，將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。同樣，監(jiān)管部門可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機構(gòu)，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。"李萌表示。

　　《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2010》也建議，"在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策，適當(dāng)降低設(shè)立門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。"

　　新生機構(gòu)的弱勢

　　對于已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)開展方面所受到的限制也讓人撓頭不已。

　　"銀行首先需要的是一個結(jié)算平臺，村鎮(zhèn)銀行剛開始什么都沒有。剛開業(yè)時，感覺'一夜回到舊社會'，全手工操作，電腦起的只是記錄作用。"上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長感慨道。

　　"沒有基礎(chǔ)體系的支撐，村鎮(zhèn)銀行的運行難以順暢。沒有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)。沒有聯(lián)行行號，村鎮(zhèn)銀行不能開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、同行拆借也無法實現(xiàn)。"李萌表示。

　　"村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品是最原始、最簡單的。我們已有票據(jù)買入、返收，但主業(yè)就是存款和貸款，貸款對象是農(nóng)戶、小企業(yè)和個人，他們對貸款的要求是實用。"上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長表示。

　　"受現(xiàn)有體制制約，村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理，電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等廣受歡迎的新型業(yè)務(wù)也無法開辦，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。"上海崇明長江村鎮(zhèn)銀行有關(guān)人士表示，業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題之一。上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行有關(guān)人士也稱，金融業(yè)務(wù)品種不多、存匯結(jié)算渠道不暢，影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

　　"我們今年打算推出銀聯(lián)借記卡。"上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長表示，"一旦與銀聯(lián)合作，并開通客戶服務(wù)熱線，就要新增系統(tǒng)維護、ATM布點等成本，前期會虧得一塌糊涂。但我們還是想做。"

　　吸儲壓力大，是村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的另一個發(fā)展難題。"村鎮(zhèn)銀行成立時間短，資金實力單薄，受成本費用控制的制約，網(wǎng)點覆蓋率不足，品牌影響力有限，吸儲難度大。對于單個農(nóng)戶來說，存款數(shù)額較小，家離村鎮(zhèn)銀行較遠(yuǎn)，資金'搬家'成本過高，也是吸儲難的主要原因之一。"上海崇明長江村鎮(zhèn)銀行有關(guān)人士表示。

　　"村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，本身就要受到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金較少的客觀限制，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低，甚至認(rèn)為其是'私人的銀行'，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布不均，業(yè)務(wù)簡單，又不能異地存取款，尤其給外出務(wù)工人員帶來不便。"李萌表示。

　　上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長認(rèn)為，該行在松江已樹立了一定的品牌效應(yīng)，其吸儲壓力大的首要原因是網(wǎng)點太少。該行首家支行---新橋支行已于6月3日開業(yè)。據(jù)了解，根據(jù)松江民生村鎮(zhèn)銀行成立時的三年規(guī)劃，該行將在三年中開出10家網(wǎng)點，除了新橋，還遍及泗涇、九亭、浦南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　李萌指出，為了解決吸儲問題，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)湖南、湘西等10個地區(qū)開展地市村鎮(zhèn)銀行試點，地市村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)"從城市抽水到農(nóng)村"，即允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款；同時，在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款，又發(fā)放貸款。

　　上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行有關(guān)人士表示，村鎮(zhèn)銀行要想提高社會公信力，一是要通過各種途徑進(jìn)行大力宣傳，二是要經(jīng)過時間的磨礪并通過業(yè)務(wù)的拉動，逐步被社會認(rèn)知和接受。

　　在擴大村鎮(zhèn)銀行融資渠道方面，政策支持更必不可少?！吨袊r(nóng)村金融服務(wù)報告2010》指出，農(nóng)村金融市場"批發(fā)＋零售"的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。李萌建議，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借，并鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資。

　　村鎮(zhèn)銀行自身也在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，如上海松江民生村鎮(zhèn)銀行推出了農(nóng)民專業(yè)合作社短期流動資金貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)短期流動資金貸款、生態(tài)休閑農(nóng)莊短期流動資金貸款、花木蔬菜市場商戶經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多個涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。

　　"在農(nóng)村，如果沒有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個不屬于傳統(tǒng)農(nóng)村社區(qū)的'空降兵'就很難發(fā)展。"李萌表示，"首先，要通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)讓農(nóng)民從內(nèi)心接受村鎮(zhèn)銀行，把它當(dāng)作自己的銀行。這個過程是艱難的，村鎮(zhèn)銀行可以積極尋求合作，加強和政府以及農(nóng)民雙邊的聯(lián)系，主動了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展情況，區(qū)分不同的客戶對象，并依此開發(fā)對應(yīng)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶家庭子女教育費用貸款、房產(chǎn)土地抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。同時，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，為農(nóng)民提供理財服務(wù)。為了減小各種風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行可以采取'本地信貸員'的方式采集客戶信息，在提供產(chǎn)品和服務(wù)后提供跟蹤指導(dǎo)和及時反饋。此外，還可以與合作社進(jìn)行合作，聯(lián)合擔(dān)保，風(fēng)險與利益共享。"

　　上海樣本

　　"目前村鎮(zhèn)銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)，均是各大型銀行不愿做的，事實上存在一些不可預(yù)測的風(fēng)險。"某村鎮(zhèn)銀行人士道出了一個事實。

　　"村鎮(zhèn)銀行的主要信貸對象為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，這兩者依賴自然條件，防御自然災(zāi)害的能力很弱，目前我國還沒有建立存款保險制度，由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。此外，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金也存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。部分農(nóng)民將國家的支持政策誤讀為'救助'，還款意識不夠，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。"李萌指出。

　　不過，截至今年一季度末，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本230億元，各項貸款余額733億元，整體加權(quán)資本充足率30.5%，不良貸款率0.12%。這些數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)總體運行健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。

　　在上海，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平十分突出。2010年，上海崇明長江村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤1268萬元（2011年一季度已實現(xiàn)稅前利潤425萬元）；按照貸款五級分類評定，后三類不良貸款余額為零；案件發(fā)生率為零。上海松江民生村鎮(zhèn)銀行截至去年末實現(xiàn)凈利潤2934萬元，凈資產(chǎn)回報率達(dá)23.6%；沒有不良貸款。上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自去年8月開始盈利，2010年全年實現(xiàn)賬面利潤287.76萬元。

　　上海的第一產(chǎn)業(yè)占比很低，這在一定程度上加大了滬上村鎮(zhèn)銀行貸款投向"三農(nóng)"的難度，卻也在一定程度上保證了貸款質(zhì)量。崇明長江村鎮(zhèn)銀行2010年發(fā)放的涉農(nóng)類貸款余額4.64億元，占全部貸款余額的98%。奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額2.55億元，占全部貸款的63%。松江民生村鎮(zhèn)銀行截至去年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。而根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2010》，2010年上海市涉農(nóng)貸款余額936.93億元，占各項貸款余額的比例只有2.74%，其中，農(nóng)村貸款、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款分別占各項貸款余額的0.82%、0.22%和0.14%，前兩個比例為全國最低，農(nóng)戶貸款/各項貸款的比例也僅略高于北京的0.12%。

　　"母銀行曾經(jīng)對我們提出希望，即戶均貸款額不要超過凈資產(chǎn)的2%---200萬元。但我們對上海市場特點進(jìn)行了分析，認(rèn)為戶均貸款額太低的話，會有很大的風(fēng)險。"滬上某村鎮(zhèn)銀行人士透露，"我行去年的戶均貸款額為400多萬元，在村鎮(zhèn)銀行中算是比較高的。"

　　然而，即使是在涉農(nóng)貸款占比高達(dá)98%的崇明長江村鎮(zhèn)銀行看來，社會效益和經(jīng)濟效益的"雙豐收"也是完全可以實現(xiàn)的。"賣500份盒飯賺的錢和高檔餐館一桌飯賺的錢可能差不多，但這個社會總需要有人來做'盒飯'生意。村鎮(zhèn)銀行做的'盒飯'生意，往往是大銀行無暇顧及的，這就使村鎮(zhèn)銀行獲得了一定的議價能力。"該行有關(guān)人士"盒飯"的比方很貼切。

　　內(nèi)部風(fēng)控體系的建立和完善，是村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好的關(guān)鍵。以上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)介紹，該行主要從四方面控制信貸風(fēng)險：一是建立了獨立的風(fēng)險管理部，負(fù)責(zé)對風(fēng)險進(jìn)行全面的監(jiān)督與管理；二是在風(fēng)險管理、案件防控方面制定了一整套規(guī)章，用規(guī)章約束行動；三是對客戶經(jīng)理所辦理的業(yè)務(wù)，做到"事前調(diào)查有介入、貸款資料有檢查、貸后管理有跟蹤"，并做好貸款的"二人四眼"管理模式；四是對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)與風(fēng)險防范的教育。

　　崇明長江村鎮(zhèn)銀行還引入保險機制，通過與上海安信農(nóng)保簽署《小額信貸保證保險合作備忘錄》的市場化手段，分散信貸風(fēng)險。

　　"由于金融市場迅速發(fā)展，所有制和產(chǎn)權(quán)日益增多，國家隱性擔(dān)保已不足以支撐農(nóng)村金融體系的風(fēng)險，所以，建立存款保險、農(nóng)業(yè)保險機制是有必要的，而政府應(yīng)該為商業(yè)保險機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供交流平臺，發(fā)揮協(xié)調(diào)和適度控制作用。"李萌建議。

　　當(dāng)然，上海的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得再好，在全國也并不一定有推廣意義，畢竟村鎮(zhèn)銀行是"在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)"。周慕冰表示，在村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域分布上，要優(yōu)先向中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)的縣域傾斜。據(jù)他介紹，截至今年一季度末，在我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，東部地區(qū)占40%，中西部地區(qū)占60%。