來源:金融時(shí)報(bào) 作者:李嵐 發(fā)布時(shí)間:2011年06月24日
專家表示,當(dāng)前宏觀環(huán)境下,在深刻認(rèn)識(shí)小企業(yè)轉(zhuǎn)型重要性的同時(shí),更應(yīng)積極鼓勵(lì)中小銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)為小企業(yè)融資探索道路。而特色化、差異化、積極穩(wěn)健的戰(zhàn)略方針應(yīng)當(dāng)成為城商行服務(wù)小企業(yè)堅(jiān)持的方向。
雖然在監(jiān)管部門考核硬約束與政策鼓勵(lì)的雙重作用下,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的貸款增速在今年前4個(gè)月超過了全部貸款增速,但融資難仍然是眾多小企業(yè)眉頭的一把鎖。然而,對(duì)于近期小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和成本壓力加劇的狀況,業(yè)內(nèi)專家指出,要深刻認(rèn)識(shí)小企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的重要性,并鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)的金融支持力度,特別是城市商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮更大的作用。
國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院研究室副主任陳偉本月18日在上海參加第二屆“小企業(yè)金融服務(wù)”研討會(huì)上稱:“中小企業(yè)融資是‘埋在地雷下的黃金’。”作為佐證,來自上海小額貸款公司協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2010年末,上海小額貸款公司均實(shí)現(xiàn)盈利,上繳稅收1.3億元,稅后利潤(rùn)總額約3億元。
那么,商業(yè)銀行,尤其是與小企業(yè)共同成長(zhǎng)中的城市商業(yè)銀行,如何才能避開危險(xiǎn)而掘取財(cái)富呢?
關(guān)鍵在于解決三個(gè)矛盾
在我國(guó),企業(yè)中99%為中小企業(yè),它們不僅提供了全國(guó)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,還創(chuàng)造了約60%的GDP,上繳的稅收占到稅收總額的一半。然而,融資難的問題卻始終困擾著中小企業(yè)的發(fā)展,尤其在通脹尚未緩解的情況下更不容樂觀。上海社科院城市商業(yè)銀行研究中心秘書長(zhǎng)黃復(fù)興提供的數(shù)據(jù)表明,今年3月末,溫州民間借貸市場(chǎng)綜合利率水平為24.81%,折合月息超過2分。截至3月末,被監(jiān)測(cè)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用增幅達(dá)到20%左右,支出增加相當(dāng)于同期利潤(rùn)總額的6%。
事實(shí)上,無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外,中小企業(yè)融資難都是一種常態(tài)。其核心原因在于中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)之間存在著三個(gè)突出矛盾。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資研究中心主任張陸洋分析,從商業(yè)銀行來看,其經(jīng)營(yíng)管理的基本要求是安全性、盈利性和流動(dòng)性。而這三個(gè)方面恰好與中小企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)特征相矛盾,即小企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)前景不明朗、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高;單筆貸款數(shù)量少、頻率高、時(shí)間緊;業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資金回收緩慢。
業(yè)內(nèi)專家指出,由于市場(chǎng)的調(diào)節(jié)能力失靈,因此政府應(yīng)當(dāng)通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或分?jǐn)倷C(jī)制來調(diào)節(jié)這三對(duì)矛盾,從而解決中小企業(yè)融資難的問題。“目前以銀行為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的金融體系,風(fēng)險(xiǎn)過于集中且單一,顯然不利。”銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)辦公室主任張小松稱,應(yīng)建立有效的補(bǔ)償機(jī)制,即融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。使擔(dān)保公司、財(cái)政性擔(dān)保、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)也可以參與信用風(fēng)險(xiǎn)的開發(fā)。另外,包括PE等都應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用,為不同階段的企業(yè)提供不同的融資方式。
服務(wù)小企業(yè)仍需六大理念創(chuàng)新
“中小企業(yè)融資難,原因其實(shí)非常復(fù)雜,但最根本源自其抵押品不多,或者說他們擁有大量的動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)卻很少。然而,法律規(guī)定企業(yè)融資時(shí)需要用不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押,這形成了一個(gè)巨大矛盾。”談到中小企業(yè)的融資困境,中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)劉萍在上述研討會(huì)上如此表示。
“動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度的建立,直接推動(dòng)了金融創(chuàng)新,大大拓寬了中小企業(yè)和農(nóng)民的融資渠道,也為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開拓了市場(chǎng),改善了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系。”劉萍介紹,目前我國(guó)動(dòng)產(chǎn)方面的創(chuàng)新模式很多,其中尤以2009年至2011年推出的供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款保理、農(nóng)村的交易品種三大類擔(dān)保物權(quán)創(chuàng)新最為突出。統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)的GDP32萬億元、中國(guó)資產(chǎn)96萬億元、動(dòng)產(chǎn)70萬億元,其中應(yīng)收賬款達(dá)到15萬億元。
不過,劉萍認(rèn)為,為小企業(yè)服務(wù)在今天還要有理念的創(chuàng)新,主要包括市場(chǎng)理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、產(chǎn)品理念、定價(jià)理念、客戶理念、執(zhí)行理念六大類,并由此構(gòu)成為小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的基本框架。
雖然囿于目前的體制局限及成本考慮,商業(yè)銀行還難以在金融資源上給予小企業(yè)發(fā)展更大的支撐,但業(yè)內(nèi)專家表示,當(dāng)前宏觀環(huán)境下,在深刻認(rèn)識(shí)小企業(yè)轉(zhuǎn)型重要性的同時(shí),更應(yīng)積極鼓勵(lì)中小銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)為小企業(yè)融資探索道路。而特色化、差異化、積極穩(wěn)健的戰(zhàn)略方針應(yīng)當(dāng)成為城商行服務(wù)小企業(yè)堅(jiān)持的方向。
“銀行業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)走到今天,其實(shí)侵蝕的是大家,也惡化了金融環(huán)境。”張小松認(rèn)為,銀行在做信貸流程時(shí)候,要有前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的互動(dòng),做到配合默契。這種橫貫式的管理,涉及每一個(gè)環(huán)節(jié),從初期調(diào)研到審批發(fā)放,都要滿足企業(yè)的需要。城商行能否滿足小企業(yè),在流程方面還有很多需要改造的地方,目標(biāo)是規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、操作批量化。同時(shí),中小銀行應(yīng)重視優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。
城商行服務(wù)中小企業(yè)任重道遠(yuǎn)
應(yīng)當(dāng)說,我國(guó)城市商業(yè)銀行在服務(wù)和協(xié)助中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用,并已成為中小企業(yè)金融創(chuàng)新的主力。然而就目前情況看,城商行的發(fā)展仍面臨諸多困難與挑戰(zhàn),服務(wù)中小企業(yè)任重而道遠(yuǎn)。
6月18日,浙江稠州商業(yè)銀行上海分行獲準(zhǔn)開業(yè)。據(jù)悉,素以“專業(yè)市場(chǎng)服務(wù)”為特色的稠州商業(yè)銀行,主要通過諸如商位質(zhì)押貸款、小微貸、專利權(quán)變現(xiàn)、抱團(tuán)聯(lián)保等來幫助小微企業(yè)獲貸,緩解資金上的難題。在信貸規(guī)模緊張的情況下,今年該行將全部新增貸款投放于小企業(yè),并專門騰出15億元規(guī)模,確保年內(nèi)能夠新增1500戶市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)客戶。
然而,盡管城市商業(yè)銀行正在努力向小企業(yè)提供信貸支持,但就單個(gè)銀行來說畢竟信貸規(guī)模比較小。浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng)王洪林接受本報(bào)記者采訪時(shí)坦言:“稠州商業(yè)銀行今年全年的信貸增量也就是60多億元,要滿足量大面廣的小企業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶,我們只能做到力所能及。”
上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所金融與資本市場(chǎng)研究室主任韓漢君稱,受資本規(guī)模較小的限制,城商行在信貸規(guī)模寬松時(shí)搶不到大項(xiàng)目,在信貸規(guī)模緊張時(shí)又受風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和信貸規(guī)模的雙重限制,面臨雖有好的市場(chǎng)和客戶卻“無米下鍋”的尷尬局面。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,從城商行自身來看,當(dāng)前一方面要擺正市場(chǎng)定位,加快模式創(chuàng)新,建立與小企業(yè)金融需求相匹配的金融服務(wù)體系。另一方面應(yīng)努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,實(shí)現(xiàn)盈利模式由傳統(tǒng)利差轉(zhuǎn)向多元化收入體系;突出服務(wù)功能,由資金供應(yīng)商轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)綜合服務(wù)提供商。
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