經(jīng)過多年的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為當(dāng)今我國一個(gè)活躍的社會經(jīng)濟(jì)群體，逐日增加的機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸余額使其所擁有的社會影響力逐日展現(xiàn)。但目前依舊有一些問題需要這個(gè)行業(yè)去探索、去驗(yàn)證、去解決。

    為此，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》特別邀請了中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇、中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文，對幾個(gè)最熱點(diǎn)的問題進(jìn)行探討。他們都是最早投入到中國小額信貸領(lǐng)域的學(xué)者和實(shí)踐家，有著豐富的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他們的見解對整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著重要意義。

    《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：目前小額信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀如何？

    白澄宇：談這個(gè)問題，首先必須明確小額信貸的概念，現(xiàn)在很多人對這個(gè)概念的認(rèn)識模糊不清。小額信貸其實(shí)是為貧困的低端人群或微型企業(yè)提供非抵押信用貸款的一種金融服務(wù)，目前我國小額信貸仍處于起步階段，無論從規(guī)模、覆蓋面或者績效等方面，都與國際存在很大的差距，而現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顟B(tài)可以說是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，對于現(xiàn)在的小額貸款公司，政府出臺政策時(shí)并未加以定義，大多數(shù)的小額貸款公司并非做的是小額貸款，因?yàn)槌杀镜?、風(fēng)險(xiǎn)可控，政府沒有相關(guān)的金融監(jiān)管，更多的業(yè)務(wù)是面向中小企業(yè)貸款，在為貧困的低端人群貸款上的服務(wù)做的很不夠。另一方面，很多真正想做小額貸款的金融機(jī)構(gòu)因?yàn)闆]有相應(yīng)的法律地位，沒有能力服務(wù)真正需要的客戶。

    何廣文：我國目前有各類小額貸款機(jī)構(gòu)3000多家，雖然看上去總體數(shù)量很大，但與龐大的需求相比，供給依然嚴(yán)重不足。目前，我國的小額貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出供給多元化的局面，有多種存在形式，即銀行、貸款公司、NGO式的小額貸款機(jī)構(gòu)、資金互助形式的合作金融組織。大中型商業(yè)銀行通過資金批發(fā)、客戶群體下溢等形式，或建立小型貸款機(jī)構(gòu)來從事小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行或農(nóng)村信用社更是小額貸款業(yè)務(wù)的直接參與者；另外，無論是經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)，且有金融機(jī)構(gòu)投資的，還是各類社會資本投資的貸款公司，其性質(zhì)是一致的；再有，在民間廣泛存在，以成員為基礎(chǔ)，且以資金互助形式的合作金融組織數(shù)量也不少。但是，目前的機(jī)構(gòu)數(shù)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

    《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：如此多小額貸款公司的出路在哪里？如何轉(zhuǎn)型？

    白澄宇：目前很多真正想要涉足小額貸款的公司，大概100多家，并未能獲得相應(yīng)的法律地位和身份，因此也就不能享受有關(guān)的金融優(yōu)惠政策，從而抑制了此類小額貸款公司的發(fā)展。若論小額貸款公司未來的出路，拿到從業(yè)執(zhí)照是當(dāng)務(wù)之急，只有成為真正能被法律承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)，才有可能在小額貸款領(lǐng)域有所建樹。當(dāng)然，拿到了經(jīng)營執(zhí)照，之后走上市融資的道路就自然而然了。

    何廣文：小額貸款機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展是監(jiān)管層和很多業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的問題，目前真正的小額貸款市場還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未形成競爭，現(xiàn)在談轉(zhuǎn)型為時(shí)尚早。就好比一個(gè)小孩還沒長大就想跑，這顯然是不合時(shí)宜的。機(jī)構(gòu)的組織形式是根據(jù)發(fā)展的需要來逐漸創(chuàng)新的，目前小額貸款機(jī)構(gòu)更需要關(guān)心的是如何找準(zhǔn)市場定位，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)內(nèi)控以及提升業(yè)務(wù)能力。

    《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：發(fā)展公益性小額貸款機(jī)構(gòu)意義何在？前景如何？

    白澄宇：公益性小額貸款公司對我國的小額業(yè)務(wù)發(fā)展來看是非常重要的，目前我國真正做公益性小額貸款公司的只有兩家，更多的小額貸款公司還是以賺錢、盈利為目的。但根據(jù)這兩家小額貸款的章程來看，他們是會堅(jiān)持走下去，現(xiàn)在基本可以獲得微利，自負(fù)盈虧。

    杜曉山：公益性制度主義的小額信貸機(jī)構(gòu)在我國是所有信貸種類中的短板。目前，中國有約1000個(gè)國家級和省級的扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，如果每個(gè)縣需要2個(gè)公益性制度主義小額信貸機(jī)構(gòu)，就是2000個(gè)，實(shí)際上現(xiàn)在這樣的小額信貸機(jī)構(gòu)還不到200個(gè)。如以縣為單位，目前專門針對中國貧困人口開展的小額信貸機(jī)構(gòu)只滿足了約10%的市場。不過，這沒有加上單筆貸款額比較小的農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，公益性制度主義的小額信貸機(jī)構(gòu)在我國有100余家，但規(guī)模都較小，且均設(shè)立在貧困地區(qū)，其資產(chǎn)合計(jì)只有約42億元，貸款余額也只有約30.5億元。