“小企業(yè)主暗暗尾隨我們到了銀行，才相信我們真的是銀行員工”，黑龍江省龍江銀行小額信貸員馬玉明對記者回憶道，那是她幾年前的故事，現(xiàn)在，她已是哈爾濱市內(nèi)屈指可數(shù)的幾位小額信貸培訓師之一。

　　馬玉明說，起初作為小額信貸員，他們?yōu)榉e累社區(qū)客戶資料庫，每天到社區(qū)“掃街”，到小企業(yè)主家里，告知對方自己所屬的銀行可以發(fā)放小額貸款，小老板“以為遇到了騙子”，原因是，長期以來銀行貸款對小企業(yè)主來說是遙不可及的，“銀行是大企業(yè)的銀行”，于是小老板與兩位信貸員寒暄，請他們喝水，信貸員婉拒并告辭，小老板滿腹狐疑尾隨出門，看見他們自己到商店買水喝，又跟著他們一直走，直到他們真的進入銀行營業(yè)部，小老板心中這才“石頭落地”，至此，兩位信貸員又成功發(fā)展了一名客戶。2005年，龍江銀行的前身大慶市商業(yè)銀行針對個體工商戶等小攤位業(yè)主設立微小企業(yè)貸款，就是以這樣的故事開始的。

　　2011年6月，中國銀監(jiān)會出臺十項措施為小企業(yè)融資打開方便之門。為調(diào)查中國地方小微企業(yè)融資狀況，記者近期對黑龍江地區(qū)中小商業(yè)銀行進行了走訪調(diào)研。

　　探索“易貸”新模式

　　上述小額信貸員的故事，是中國地方商業(yè)銀行學習國外銀行小額貸款經(jīng)驗的縮影。對此，龍江銀行行長關(guān)喜華頗有心得。她說，該行近年來引進德國IPC小微信貸模式，信貸員是銀行了解客戶、規(guī)避風險的關(guān)鍵，“招年輕人、不單純招高學歷的人、不單純招剛畢業(yè)的人、不招有關(guān)系的人”，與馬玉明剛剛?cè)胄袝r一樣，這些小額信貸員接受著一輪又一輪嚴格的培訓和淘汰篩選，最終留下的，是吃苦耐勞的精干隊伍。正是由于信貸員常年深入社區(qū)的積累，每一家小賣部資金狀況、水電費帳單他們都了如指掌。因此他們的“物業(yè)貸”手續(xù)齊全當日申請當日審批，“生意貸”3至5天發(fā)放，小企業(yè)貸款審批迅速的同時，借助風險計量模型，通過前臺信貸員篩除風險，縮短了放貸流程，探索出了“易貸”的新模式。

　　黑龍江銀監(jiān)局局長周民源說，黑龍江銀監(jiān)局指導當?shù)劂y行不斷完善激勵約束機制，龍江銀行通過增加“平衡計分卡”中小企業(yè)考核指標權(quán)重，促進小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展，一些機構(gòu)還設置了新增小企業(yè)貸款和授信客戶的專項獎勵。設置專門的小企業(yè)授信風險容忍度，按照“盡職免責、失職追責”的原則進行業(yè)務考核。

　　成功扶持一批小微型企業(yè)

　　黑龍江地區(qū)商業(yè)銀行的小額貸款創(chuàng)新，成功扶持了一大批小微型企業(yè)。高靜與丈夫于1996年雙雙下崗，同年向親友借款租用2居室的民宅開辦了家庭幼兒園，9年后，幼兒園準備擴建至700平米，但由于該房產(chǎn)為集資房，需一次性付款，資金一度陷入窘境，“借了不少高利貸后，哈爾濱銀行向我們發(fā)放了第一筆8萬元小額貸款”，借助這筆貸款，高靜夫婦完成了擴建，接收了200名兒童，還買了一臺送子車。此后的2007年，借助哈爾濱銀發(fā)放的2萬元下崗貸款他們再次購入一臺送子車。

　　“目前幼兒園每年營業(yè)收入200萬元，利潤約100萬元”，高靜對記者說。如今，高靜的“大蘋果藝術(shù)幼稚園”已成為哈爾濱市第一批引進兒童國學啟蒙教育的幼兒園，并成立了大蘋果幼教研究所，其研發(fā)的《孔子伴我度童年》被納入“全國優(yōu)秀教材一百本”，并在海外華人兒童中作為漢語推廣教材。幼兒園還為當?shù)亟鉀Q了下崗失業(yè)者、大中專幼師畢業(yè)生的就業(yè)問題。

　　在小額信貸的支持下，小型畜牧企業(yè)也迅速成長。哈爾濱市廂坊區(qū)光明村畜牧有限公司董事長徐敬尊，黑黑胖胖，有著農(nóng)民的淳樸和企業(yè)家的壯志，“目前我們公司生豬年出欄7000頭，凈利150萬元，我們還建立了有機肥料處理廠，解決養(yǎng)殖戶牲畜糞便的循環(huán)利用問題，并用于自己開辦的有機果蔬種植基地。我們公司已在政府登記備案，將進入政府豬肉儲備庫，‘十二五’期間，我希望把我們的生豬出欄量提高到1萬頭”。作為哈爾濱城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社的客戶，6年前，老徐曾在農(nóng)聯(lián)社獲得50萬元貸款，3年前，又貸款80萬人民幣，這兩筆貸款成全了老徐的今日，更帶動了光明村多達70戶養(yǎng)殖戶。

　　周民源向記者透露，截至2010年末，黑龍江省銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額931億元，較年初增長297.3億元，增幅46.9％，增量高于上年同期168.3億元，增速高于全省貸款平均增速26.6個百分點。小企業(yè)不良貸款余額49.5億元，比年初下降1.5億元，不良率5.8％，較年初下降2.3個百分點，低于全省各項貸款不良率2.6個百分點。今年小企業(yè)貸款仍在迅猛增長，截至今年一季度末，全省小企業(yè)貸款余額1003億元，較年初增加72億元，增長7.7％，高于全部貸款平均增速2.3個百分點。