處于金融服務(wù)盲區(qū)的村民，由于沒有基礎(chǔ)的金融服務(wù)，已嚴(yán)重影響生產(chǎn)、生活，制約著支農(nóng)惠農(nóng)政策效用的發(fā)揮。中央部署3年內(nèi)即2012年底前消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但筆者認(rèn)為，金融“掃盲”，還必須向村延伸，偏遠(yuǎn)山村莫成被遺忘的角落。金融掃盲向山村延伸

　　前些日子，筆者陸續(xù)去重慶、江西、浙江一些農(nóng)村走了走，發(fā)現(xiàn)偏遠(yuǎn)山村無任何金融網(wǎng)點(diǎn)，無任何金融自助設(shè)備。這些處于金融服務(wù)盲區(qū)的村民，為拿到國家的低保和惠農(nóng)補(bǔ)助金，或要取點(diǎn)錢、存點(diǎn)錢，就得爬山過嶺，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理，費(fèi)力費(fèi)時不說，還增加支出。一些村民雖辦了惠農(nóng)卡、豐收卡等，但由于不方便使用，這些卡都成了“睡眠卡”。顯然，現(xiàn)代普惠金融的陽光沒有照射到這些偏遠(yuǎn)小山村，山村成了金融服務(wù)的盲區(qū)。

　　其實(shí)，享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)的農(nóng)民，在我國農(nóng)村不同程度存在。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年6月末，我國仍有27個?。▍^(qū)、市），2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中20個?。▍^(qū)、市）708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)。如果再加上僅有一個銀行網(wǎng)點(diǎn)的8000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)逾1萬個，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的三分之一。即便是像浙江、廣東這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的沿海省份，農(nóng)村依然有金融服務(wù)空白點(diǎn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚且如此，一些偏遠(yuǎn)山村缺少基礎(chǔ)金融服務(wù)的狀況，更是可想而知。

　　中央多年來強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，中國銀監(jiān)會曾于2009年10月在貴州召開了全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)工作推進(jìn)會，提出力爭用3年左右時間，實(shí)現(xiàn)全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋，也就是在2012年底前，我國將在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋。2010年的中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中也明確提出，“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

　　金融服務(wù)“掃盲”從鄉(xiāng)鎮(zhèn)起始，合乎我國農(nóng)村的實(shí)際。但筆者認(rèn)為，金融“掃盲”，還必須向村延伸。凡金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)由所在縣政府和銀監(jiān)部門牽頭組成工作組逐一“掃盲”，惟如此，才能兌現(xiàn)中央政策。因?yàn)槲覈r(nóng)民并非全生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而是相當(dāng)多數(shù)農(nóng)民依然散居在自然村，甚至偏遠(yuǎn)山村。偏遠(yuǎn)山村的金融服務(wù)“掃盲”不應(yīng)成為被遺忘的角落。我們再也不忍心看到偏遠(yuǎn)山村的農(nóng)民因享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)而痛苦。當(dāng)然，偏遠(yuǎn)小山村的金融服務(wù)“掃盲”，并非一定要設(shè)立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因村制宜，形式多樣，創(chuàng)新服務(wù)是上策。送基礎(chǔ)金融服務(wù)下鄉(xiāng)

　　山村農(nóng)民的金融服務(wù)要求不高，主要是取款、存款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、刷卡消費(fèi)、小額貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)。雖然我國要在山村普及金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，但送基礎(chǔ)金融服務(wù)下鄉(xiāng)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的山村快速覆蓋卻是必須的，也是應(yīng)該做到的?？h級銀監(jiān)部門應(yīng)通過激勵的方式，大力促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)主動履行社會責(zé)任，配合政府信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，廣泛開展“送金融知識”下鄉(xiāng)活動，幫助農(nóng)民提高使用現(xiàn)代金融基礎(chǔ)服務(wù)的能力、增強(qiáng)信用觀念、樹立金融風(fēng)險意識；引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)大力挖潛現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，拓寬向山村的輻射范圍，結(jié)合農(nóng)村集市貿(mào)易的習(xí)俗，設(shè)置流動服務(wù)車等方式，滿足農(nóng)民的現(xiàn)金需求；強(qiáng)化電子化渠道的作用。可依托村鎮(zhèn)兩級基層組織、供銷社系統(tǒng)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)民專業(yè)合作社等具有安全條件的場所，布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等金融服務(wù)設(shè)備,并逐步完善自助渠道功能，加強(qiáng)代理渠道建設(shè)，為村民提供存、取款等便民服務(wù)。

　　當(dāng)?shù)卣畱?yīng)積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新，比如引導(dǎo)農(nóng)村信用社下村定時定點(diǎn)服務(wù)，每星期定一天選擇一個村委會所在地集中為村民辦理基礎(chǔ)金融服務(wù)，也可到自然村巡回流動服務(wù)，村委會應(yīng)在營業(yè)用房、通訊設(shè)施、安全保衛(wèi)等方面提供支持，確?；A(chǔ)金融服務(wù)順利進(jìn)行。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白點(diǎn)填補(bǔ)后，凡符合設(shè)立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)條件的村，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)出臺政策積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)。比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在選址、安排網(wǎng)點(diǎn)用房上，應(yīng)提供方便，并給予房租減免；地方財(cái)政對村級金融機(jī)構(gòu)虧損的可免征營業(yè)稅，微利的減征或免征所得稅等優(yōu)惠財(cái)政政策；針對農(nóng)戶抗風(fēng)險能力弱，自然災(zāi)害帶來的損失容易轉(zhuǎn)嫁到銀行的實(shí)際，應(yīng)鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)等各類保險，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)給予一定的保費(fèi)貼補(bǔ)，以增加基礎(chǔ)金融服務(wù)的安全性。同時，地方政府在開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)的同時，要發(fā)動各村開展信用村、信用戶的建設(shè)，大力培育農(nóng)民的信用意識，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為掃除基礎(chǔ)金融服務(wù)盲區(qū)創(chuàng)造條件，讓金融普惠陽光照射進(jìn)山村。“惠農(nóng)通”當(dāng)推而廣之“惠農(nóng)通”是重慶市商委、農(nóng)行、移動公司三方合力創(chuàng)新推出的全新產(chǎn)品，不需設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)，不用安裝ATM機(jī)，也無須流動服務(wù)，就能讓村民享受足不出村的基礎(chǔ)金融服務(wù)，而且便利金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作、管理和風(fēng)控。筆者在重慶農(nóng)村就目睹了這樣的全新產(chǎn)品。

　　在重慶市武隆縣仙女鎮(zhèn)桃園村的農(nóng)家店里，筆者巧遇一位村民進(jìn)店，只見他將惠農(nóng)卡輕輕在酷似電話轉(zhuǎn)賬寶的機(jī)具上一劃，輸入取款金額和密碼后隨即出來一張小票，他簽字確認(rèn)，店主一面收下他的小票一面給他100元錢。這位村民說：“過去取點(diǎn)錢要到鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點(diǎn)，來回時間不說，還要花費(fèi)4元的路費(fèi)，現(xiàn)在方便了，到村里小店輕輕一劃就好了。”一臺“惠農(nóng)通”，好比把銀行搬進(jìn)了村，還享受到了移動充值、惠農(nóng)資訊、天氣預(yù)報(bào)、政府信息、商品信息等服務(wù)。“惠農(nóng)通”讓農(nóng)民享受的不僅是基礎(chǔ)金融服務(wù)，且像買油鹽醬醋一樣方便。

　　據(jù)悉，重慶市商委、農(nóng)行、移動公司三方共同簽署了“萬村千鄉(xiāng)市場工程”綜合信息服務(wù)平臺建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為合作奠定了基礎(chǔ)。然后，三部門分工協(xié)作，各負(fù)其責(zé)。市商委牽頭“萬村千鄉(xiāng)市場工程”項(xiàng)目實(shí)施，負(fù)責(zé)信息平臺的規(guī)劃和建設(shè)；農(nóng)行提供平臺建設(shè)的“惠農(nóng)通”機(jī)具和金融服務(wù)，已對全市近萬個自然村免費(fèi)安裝“惠農(nóng)通”機(jī)具，其助農(nóng)民取款業(yè)務(wù)已經(jīng)央行特批；移動公司承擔(dān)平臺無線網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和運(yùn)營，及農(nóng)業(yè)信息化產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。

　　“惠農(nóng)通”助農(nóng)民取現(xiàn)業(yè)務(wù)的順利實(shí)施，為激活惠農(nóng)卡創(chuàng)造了載體，是農(nóng)行營業(yè)柜臺的無形延展，有效彌補(bǔ)了自然村網(wǎng)點(diǎn)不足的短板，改善了農(nóng)村的支付環(huán)境，對農(nóng)村商業(yè)流通和消費(fèi)起到明顯的助推作用，既可以填補(bǔ)偏遠(yuǎn)山村的金融服務(wù)空白，為發(fā)展惠農(nóng)卡和農(nóng)行借記卡拓展了空間，又在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面的同時，節(jié)約了運(yùn)營成本，還有機(jī)整合了農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村通訊服務(wù)、農(nóng)村信息服務(wù)，建設(shè)起農(nóng)村金融商貿(mào)綜合信息服務(wù)平臺，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村商品流、資金流和信息流的三流合一，深受農(nóng)民歡迎。

　　基礎(chǔ)金融服務(wù)到村，重慶“惠農(nóng)通”提供了一條切實(shí)可行的路子。若推而廣之，偏遠(yuǎn)山村農(nóng)民也可足不出村享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。