見(jiàn)證輝煌·紀(jì)念西藏和平解放60周年特別報(bào)道

西藏：金融業(yè)這60年

    編者按 為紀(jì)念西藏和平解放60周年，反映60年來(lái)西藏金融業(yè)發(fā)生的翻天覆地變化，以及金融在邊防鞏固、民族團(tuán)結(jié)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、人民生活水平提高等方面發(fā)揮的重要作用，本報(bào)西藏報(bào)道組日前赴西藏拉薩、日喀則、山南、林芝等地，進(jìn)行了深入采訪。今起刊登這組報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

拉薩盛裝迎接西藏和平解放60周年。 趙學(xué)鋒　攝

    進(jìn)入7月以來(lái)，每天走進(jìn)人民銀行拉薩中心支行大門，旺堆都會(huì)滿懷喜悅，深情地看一眼大門上方那個(gè)與布達(dá)拉宮廣場(chǎng)慶祝主會(huì)場(chǎng)遙相呼應(yīng)的“慶祝西藏和平解放60周年”橫幅。

    對(duì)60周年的喜慶情懷，不僅源自旺堆自己從農(nóng)奴到人行拉薩中支行長(zhǎng)——這個(gè)濃縮了西藏農(nóng)奴地位變遷的不凡經(jīng)歷，更因他親身感受了西藏金融業(yè)發(fā)生的翻天覆地變化。

    “1951年西藏和平解放，1952年我出生了；1965年西藏自治區(qū)成立，1965年我參加金融工作。這是我人生的兩個(gè)巧合。”旺堆對(duì)西藏金融業(yè)迅猛發(fā)展的回憶，從這兩個(gè)巧合徐徐展開(kāi)。

    金融組織體系不斷完善

    那是一個(gè)崢嶸歲月，那是新西藏金融業(yè)的發(fā)端。

    1951年中國(guó)人民解放軍第十八軍進(jìn)藏。從那天起，中國(guó)人民銀行就派出了“馬背銀行”、“隨軍銀行”，直屬十八軍先遣支隊(duì)開(kāi)赴西藏。1952年2月2日，中國(guó)人民銀行西藏辦事處在拉薩八廓街吉堆巴正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著社會(huì)主義金融事業(yè)在雪域高原正式誕生。

    旺堆說(shuō)，從1952年算起，迄今西藏金融業(yè)已有近60年歷史。60年間，西藏金融業(yè)從無(wú)到有、從小到大、從少到多，不斷發(fā)展壯大，形成了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等服務(wù)功能較為齊全，并與西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)組織體系：

    一方面，中央銀行宏觀調(diào)控的地位不斷加強(qiáng)，西藏證監(jiān)局、銀監(jiān)局、保監(jiān)局先后于1999年、2003年和2010年成立，形成了“一行三局”各司其職、分業(yè)監(jiān)管、共同維護(hù)西藏金融業(yè)穩(wěn)定的監(jiān)管格局。

    另一方面，為適應(yīng)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和改革開(kāi)放形勢(shì)需要，西藏先后分設(shè)、建立了一些銀行機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)不斷壯大，與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融組織體系逐步完善。

    1995年，西藏人行和農(nóng)行分設(shè)，人行西藏自治區(qū)分行專門行使央行職能，不再兼辦工行和農(nóng)行業(yè)務(wù)，在二級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)置上，率先在全國(guó)省會(huì)城市不設(shè)人行分支機(jī)構(gòu)，并撤銷了人行縣支行，整建制地轉(zhuǎn)為農(nóng)行縣支行，原426個(gè)農(nóng)牧區(qū)信用社全部改制為農(nóng)行基層營(yíng)業(yè)所；1980年，中行拉薩市分行成立，1992年，更名為中行西藏自治區(qū)分行；1978年，中國(guó)人民建設(shè)銀行西藏自治區(qū)分行成立，1996年初，更名為中國(guó)建設(shè)銀行西藏自治區(qū)分行；1987年，人保西藏分公司成立；1988年，人行西藏自治區(qū)分行批準(zhǔn)設(shè)立拉薩市八廓街城市信用社，1993年，先后在拉薩、昌都、林芝、山南、那曲等地設(shè)立了匯達(dá)、丹杰、聚源、昌都、澤當(dāng)、羌塘等6家城市信用社，1998年4月至2002年12月，這6家城信社一家關(guān)閉、5家轉(zhuǎn)制為農(nóng)行和建行的分支機(jī)構(gòu)；1991年，西藏自治區(qū)信托投資公司成立，1994年和1995年，分別成立了拉薩證券營(yíng)業(yè)部和上海證券營(yíng)業(yè)部，2000年，在西藏信托投資公司證券業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，組建了西藏證券經(jīng)紀(jì)有限公司，2010年，更名為西藏同信證券有限公司，目前，已擁有17家營(yíng)業(yè)部，初步形成了全國(guó)性證券服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和覆蓋全國(guó)的證券服務(wù)能力。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著西藏經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入西藏市場(chǎng)的步伐不斷加快，2005年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行西藏代表處成立，今年7月22日將升格為分行；2007年，中國(guó)銀聯(lián)西藏分公司成立；2008年，郵儲(chǔ)銀行和工行西藏分行分別掛牌成立；2010年，組建西藏地方性商業(yè)銀行籌備工作開(kāi)始，今年西藏銀行有望開(kāi)業(yè)；2006年，安邦財(cái)險(xiǎn)西藏分公司成立，2007年中國(guó)平安、中國(guó)人壽西藏分公司先后成立。目前，已逐步形成服務(wù)不同經(jīng)濟(jì)主體，提供差異化金融服務(wù)的多層次金融組織體系和多元競(jìng)爭(zhēng)的金融供給格局，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)品質(zhì)大幅度提升。

    截至2010年12月，全區(qū)共有各類金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)683個(gè)。這其中，人行分支機(jī)構(gòu)8個(gè)，銀行、證券、保險(xiǎn)金融監(jiān)管局3個(gè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)620個(gè)，證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)13個(gè)，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)39個(gè)。金融從業(yè)人員8320人。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)覆蓋全區(qū)城鄉(xiāng)。全區(qū)已經(jīng)基本形成與全國(guó)“框架一致、體制銜接”的金融體制格局。

    金融業(yè)整體實(shí)力不斷提升

    60年來(lái)，西藏金融業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)質(zhì)量明顯提高，整體實(shí)力不斷提升。

    經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力不斷提升。截至2010年末，西藏金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)本外幣存款余額1296.73億元，是1952年末的37049倍；各項(xiàng)本外幣貸款余額301.82億元，是1952年末的13123倍；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額1201.04億元；西藏同信證券有限公司資產(chǎn)達(dá)37.18億元，是其2000年成立時(shí)的7.68倍，2010年，證券營(yíng)業(yè)收入3.19億元，是2000年的9.67倍，代理證券交易量2717.00億元，是2000年的51.52倍；2010年，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入5.06億元，賠款與給付支出為2.22億元，分別是1987年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司入駐西藏時(shí)的168倍和493倍。

    金融產(chǎn)品日益豐富，滿足了社會(huì)公眾的金融需求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品從最初傳統(tǒng)的人民幣存貸款、外幣兌換業(yè)務(wù)發(fā)展到目前的本外幣存貸款、人民幣結(jié)算、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、理財(cái)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡、自動(dòng)繳費(fèi)機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)、金融超市、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)實(shí)現(xiàn)了資金清算“零在途”。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品從1987年的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展到目前的企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)密度和深度不斷提高。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品從成立之初的代理買賣股票發(fā)展到目前的開(kāi)辦代理基金、債券、權(quán)證、證券自營(yíng)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等，業(yè)務(wù)種類不斷豐富。

    金融電子化建設(shè)步伐加快，為社會(huì)各界提供了支付結(jié)算、交易便捷等服務(wù)。西藏金融電子化建設(shè)，始于中國(guó)人民銀行西藏自治區(qū)分行運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)分轄對(duì)賬系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)20余年發(fā)展，目前擁有大小額支付系統(tǒng)、企業(yè)/個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)、財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)、出口收匯核報(bào)系統(tǒng)、個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)、電子口岸系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、電子對(duì)賬系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算等系統(tǒng)。在轄區(qū)內(nèi)已形成了以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系；建立了以央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)和卡基支付系統(tǒng)等并存的支付系統(tǒng)體系。金融電子化的推廣運(yùn)用，出現(xiàn)了電話銀行、網(wǎng)上銀行、跨行交易等業(yè)務(wù)新品種，開(kāi)創(chuàng)了銀行、證券、保險(xiǎn)合作的新局面，加速了金融創(chuàng)新的步伐；資金匯劃由傳統(tǒng)匯劃發(fā)展到電子匯劃，使資金匯劃由過(guò)去的十幾天到賬縮短到幾秒鐘到賬。

    優(yōu)惠金融政策效應(yīng)顯著

    西藏實(shí)行的特殊優(yōu)惠金融政策的發(fā)展過(guò)程，實(shí)際上是一個(gè)緊緊圍繞“低利率、低費(fèi)率和費(fèi)用補(bǔ)貼”為核心的不斷調(diào)整過(guò)程，是西藏經(jīng)濟(jì)從落后到逐步發(fā)展、不斷充實(shí)、不斷壯大、充滿活力的進(jìn)程。

    1951年西藏和平解放后，中國(guó)人民銀行西藏分行從農(nóng)牧民生產(chǎn)生活極端困難的實(shí)際出發(fā)，發(fā)放了一批無(wú)息農(nóng)牧貸款。1959年民主改革后，在繼續(xù)發(fā)放無(wú)息貸款的同時(shí)，開(kāi)始發(fā)放扶貧低息貸款。此后，貸款范圍不斷拓寬。黨的十一屆三中全會(huì)后，黨中央、國(guó)務(wù)院先后召開(kāi)了五次西藏工作座談會(huì)，多次連續(xù)賦予西藏一系列特殊優(yōu)惠的金融政策。這些特殊優(yōu)惠的金融政策概括起來(lái)主要有：區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行的貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，優(yōu)惠貸款利率比全國(guó)貸款基準(zhǔn)利率平均水平低2個(gè)百分點(diǎn)；賦予人行拉薩中支一定的再貸款權(quán)；現(xiàn)金供應(yīng)不實(shí)行指令性計(jì)劃；在金銀配售指標(biāo)上實(shí)行傾斜；人民銀行總行對(duì)西藏各商業(yè)銀行區(qū)分行因執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率所形成的利差損失，按照利差給予補(bǔ)貼，并對(duì)農(nóng)行西藏分行再增加4個(gè)百分點(diǎn)作為特殊費(fèi)用補(bǔ)貼；實(shí)行保險(xiǎn)低費(fèi)率政策。2010年，中央在召開(kāi)的第五次西藏工作座談會(huì)上，再次明確了西藏在“十二五”期間所實(shí)行的包括各商業(yè)銀行繼續(xù)執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率和利差補(bǔ)貼等在內(nèi)的更加優(yōu)惠的貨幣政策。

    長(zhǎng)期實(shí)行的特殊優(yōu)惠金融政策有效地促進(jìn)了西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，尤其是“十五”以來(lái)確定的政策內(nèi)容，注重政策引導(dǎo)與金融機(jī)構(gòu)自主商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的緊密結(jié)合，充分發(fā)揮了財(cái)政補(bǔ)貼等手段刺激金融供給與需求，同時(shí)，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)加大窗口指導(dǎo)力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加有效信貸投入，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有力地促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，效應(yīng)明顯。

    一方面，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率政策，降低了借款人成本。僅2001年至2010年，西藏工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)五家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)因執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策，就向社會(huì)直接讓利約38.87億元。另一方面，實(shí)行利差補(bǔ)貼和特殊費(fèi)用補(bǔ)貼政策，有效改善了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，調(diào)動(dòng)了信貸投放積極性。此外，窗口指導(dǎo)和優(yōu)惠政策激勵(lì)作用的緊密結(jié)合，確保了優(yōu)惠政策效應(yīng)的發(fā)揮。長(zhǎng)期以來(lái)，西藏轄區(qū)各級(jí)人行分支機(jī)構(gòu)一直將加強(qiáng)窗口指導(dǎo)作為疏通特殊優(yōu)惠金融政策傳導(dǎo)機(jī)制的重要工作來(lái)抓，通過(guò)下發(fā)年度信貸指導(dǎo)意見(jiàn)、召開(kāi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行季度分析會(huì)、金融聯(lián)席會(huì)議、銀企座談會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)等多種形式、多種渠道，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，充分發(fā)揮特殊優(yōu)惠金融政策的激勵(lì)作用，督促和引導(dǎo)轄區(qū)各商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、突出信貸投放重點(diǎn)，積極支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、民生金融等領(lǐng)域，促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

    “截至2010年末，西藏銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為301.82億元，比2000年末增長(zhǎng)2.74倍，年均增長(zhǎng)14.11%。”旺堆說(shuō)，其中，涉農(nóng)貸款余額56.15億元，比2000年末增長(zhǎng)3.56倍，年均增長(zhǎng)16.38%，遠(yuǎn)高于全區(qū)GDP、農(nóng)牧民純收入和各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)速度，占各項(xiàng)貸款的比例由13.72%提高到18.60%。“十五”和“十一五”期間累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款252.96億元；中小企業(yè)貸款和特色產(chǎn)業(yè)貸款余額分別達(dá)98.97億元和33.42億元，分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的32.79%和11.07%；國(guó)家助學(xué)貸款余額3165萬(wàn)元，自開(kāi)辦助學(xué)貸款以來(lái)，共支持10327人順利完成學(xué)業(yè)。

    金融支持“三農(nóng)”成效明顯

    60年間，特別是“十五”以來(lái)，西藏各金融機(jī)構(gòu)積極探討金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的新途徑和新方法，成效明顯。

    針對(duì)西藏農(nóng)牧區(qū)群眾居住分散，貸款難的實(shí)際，1999年人行拉薩中心支行聯(lián)合農(nóng)行西藏分行開(kāi)發(fā)了農(nóng)牧小額信用貸款產(chǎn)品，對(duì)符合條件的農(nóng)牧戶發(fā)放金卡、銀卡、銅卡貸款證，分別授予1萬(wàn)元、6000元、3000元信用額度，后來(lái)又根據(jù)農(nóng)牧戶實(shí)際信貸需求，將信貸額度調(diào)整為目前的3萬(wàn)元、2萬(wàn)元和1萬(wàn)元。對(duì)被評(píng)定為信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)牧戶所取得的貸款證，按金、銀、銅卡授信額度分別由最初的2萬(wàn)元、1萬(wàn)元和5千元調(diào)整為目前的4萬(wàn)元、3萬(wàn)元和2萬(wàn)元。為滿足農(nóng)牧戶大額資金需求，2005年4月農(nóng)行西藏分行還推出了《農(nóng)牧戶貸款證“鉆石卡”制度》，根據(jù)農(nóng)牧戶信用狀況、致富能力，向符合條件的農(nóng)牧戶授予三星、二星和一星鉆石卡，分別授信20萬(wàn)元、15萬(wàn)元和10萬(wàn)元。截至2010年末，農(nóng)牧戶小額信貸余額達(dá)40.30億元，“十五”和“十一五”期間累計(jì)發(fā)放小額信用貸款131.29億元，發(fā)證數(shù)39萬(wàn)余張，發(fā)證面達(dá)85.40%，農(nóng)牧戶戶均貸款余額達(dá)8750元左右。

    2006年，西藏社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)啟動(dòng)后，人行拉薩中心支行又積極協(xié)調(diào)和指導(dǎo)農(nóng)行西藏分行推出一系列管理辦法，對(duì)農(nóng)牧民安居工程貸款實(shí)行個(gè)人資信等級(jí)評(píng)定管理，分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級(jí)，分別授信3萬(wàn)元、2萬(wàn)元和1萬(wàn)元，并規(guī)定對(duì)持有農(nóng)行“貸款證”的農(nóng)牧戶申請(qǐng)安居工程貸款，可享受信用貸款。截至2010年末，全區(qū)農(nóng)牧民安居工程貸款余額達(dá)8.20億元，其中發(fā)放扶貧貼息貸款3.14億元。“十一五”期間，累計(jì)發(fā)放安居工程貸款21.47億元，幫助20多萬(wàn)農(nóng)牧戶110萬(wàn)農(nóng)牧民群眾實(shí)施安居工程建設(shè)，占全區(qū)已實(shí)施安居工程農(nóng)牧戶的72%，累計(jì)建筑面積3527萬(wàn)平方米，有力地支持了西藏社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

    此外，2006年，人保財(cái)險(xiǎn)西藏分公司與自治區(qū)有關(guān)部門合作，在西藏開(kāi)展了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括：農(nóng)房、養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)50%由自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)，地（市）財(cái)政承擔(dān)20%，縣財(cái)政承擔(dān)20%，農(nóng)牧民個(gè)人承擔(dān)10%。之后，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。目前，農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)工作在全區(qū)全面開(kāi)展，截至2010年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及全區(qū)74縣（市、區(qū)）687個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)5000多個(gè)行政村，為270多萬(wàn)農(nóng)牧民群眾提供了保險(xiǎn)保障。自農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦以來(lái)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8002.27萬(wàn)元，共計(jì)賠付9358.92萬(wàn)元，較好地發(fā)揮了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。

    “60年間，西藏金融業(yè)緊緊圍繞黨在各個(gè)歷史時(shí)期的中心任務(wù)，始終堅(jiān)持‘一切從西藏實(shí)際出發(fā)，一切為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一切為西藏社會(huì)穩(wěn)定，一切為廣大農(nóng)牧民群眾生活水平不斷提高’的指導(dǎo)思想，在為邊防鞏固、民族團(tuán)結(jié)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)全面進(jìn)步中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。”人行拉薩中支副行長(zhǎng)、黨委副書記李波在接受記者采訪時(shí)表示，“十二五”期間，西藏的發(fā)展在依賴以貸款優(yōu)惠利率為核心的特殊優(yōu)惠貨幣政策的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合力量，通過(guò)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金管理辦法、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)財(cái)政貼息資金管理辦法、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理辦法等，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，發(fā)揮信貸的杠桿作用，促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)更好更快更大發(fā)展。