年中對話：股份制銀行面臨的形勢與應(yīng)對

從戰(zhàn)略高度認(rèn)識做好中小企業(yè)金融服務(wù)

    主持人： 本報記者 金立新

    特邀嘉賓： 民生銀行零售銀行部總經(jīng)理 艾民

    中國郵政儲蓄銀行信貸部總經(jīng)理  朱大鵬

    浙商銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理  葉海靖

    7月1日至2日，國務(wù)院副總理王岐山在河北省石家莊市考察工作時強(qiáng)調(diào)，要從戰(zhàn)略和全局高度，加快轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展方式，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革創(chuàng)新，全面提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。與此同時，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。接著，央行貨幣政策委員會2011年第二季度例會透露出這樣的信息，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，特別是對“三農(nóng)”、中小企業(yè)的信貸支持。而在此之前的6月7日，銀監(jiān)會也發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》。

    在如此短的時間內(nèi)，針對中小企業(yè)融資問題的政策頻發(fā)，對于銀行是否意味著更多新的機(jī)會？各家銀行上半年小企業(yè)服務(wù)情況怎樣？下半年又有哪些打算？對于近來出臺的政策有什么看法？就上述問題本報記者與中國郵政儲蓄銀行信貸部總經(jīng)理朱大鵬、民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民、浙商銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理葉海靖進(jìn)行了對話。

    主持人：無論從近來國家領(lǐng)導(dǎo)人的表態(tài)還是從政策上看,目前做好中小企業(yè)特別是小企業(yè)和微小企業(yè)金融服務(wù)已成為一項重要工作。能否談?wù)劷衲晟习肽暌詠硇∑髽I(yè)金融服務(wù)的情況？

    艾民：近年來民生銀行將業(yè)務(wù)發(fā)展重點逐漸轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，并提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。2010年，民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過了全行貸款的半壁江山。截至今年6月，民生銀行向小微企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品“商貸通”累計投放3500億元，余額突破2000億元，客戶規(guī)模達(dá)到30萬家，信貸支持客戶超過12萬戶，戶均貸款一般保持在150萬元左右，信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好，實現(xiàn)社會效益、客戶效益與銀行效益的三者共贏。

    朱大鵬：中國郵政儲蓄銀行目前的戰(zhàn)略性核心業(yè)務(wù)就是小額貸款和小企業(yè)貸款。我們專門為小微企業(yè)開發(fā)了三大類金融產(chǎn)品，一是針對微小企業(yè)主的“好借好還”小額貸款，單戶上限一般在20萬元以內(nèi)，2007年推出以來已累計發(fā)放貸款3600多億元、620多萬筆；二是針對小企業(yè)主的“好借好還”個人商務(wù)貸款，單戶上限一般在500萬元以內(nèi)，2008年推出以來累計發(fā)放貸款近2400億元、91萬筆；三是針對小企業(yè)法人的“好借好還”小企業(yè)貸款，單戶上限一般在1000萬元以內(nèi)，2009年推出以來，累計發(fā)放貸款近300億元。

    葉海靖：浙商銀行重點發(fā)展的是單戶500萬元及以下小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至今年6月末，浙商銀行單戶500萬元及以下小企業(yè)貸款余額為292.10億元，貸款戶數(shù)20729戶，分別較年初增加62.38億元、3362戶，增長27.16%、19.36%，分別高于各項貸款余額增幅8.6個百分點，高于各項貸款戶數(shù)增幅0.28個百分點，目前戶均僅141萬元。小企業(yè)貸款在各項貸款中占比21.80%，比年初提高1.47個百分點。全行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到49家，其中浙江省內(nèi)34家、省外15家，各比年初新增4家，在全行69家分支機(jī)構(gòu)中的占比達(dá)到71.01%。

    主持人：最近，針對小企業(yè)政策的密集發(fā)布，有市場觀點認(rèn)為，這是在相對偏緊貨幣政策下的“定向?qū)捤?rdquo;。您認(rèn)為一系列新政策的出臺對于銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)將會產(chǎn)生哪些影響？

    艾民：小企業(yè)的發(fā)展關(guān)乎國計民生。我們認(rèn)為近來出臺的政策有利于銀行對于小企業(yè)的金融支持。對于扶植小企業(yè)貸款，我們曾經(jīng)提出了七個建議：一是放寬小企業(yè)開戶的條件限制；二是建議進(jìn)一步放寬或階段性取消對中、小企業(yè)信貸的規(guī)模限制，創(chuàng)造中、小企業(yè)金融發(fā)展相對寬松的貨幣政策環(huán)境；三是建議對符合條件金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的中、小企業(yè)貸款采取減、免征收營業(yè)稅、加大準(zhǔn)備金提取和代償損失稅前扣除等扶植政策；四是建議降低中、小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的認(rèn)定比例，調(diào)低這部分資產(chǎn)對銀行核心資本的耗用；五是適當(dāng)放寬對中、小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)的核銷政策；六是建議由政府主導(dǎo)探索建立中、小企業(yè)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償基金，對商業(yè)銀行發(fā)放的中、小企業(yè)貸款根據(jù)其風(fēng)險程度按增量給予適度補(bǔ)助，對小、微企業(yè)不良貸款損失給予適度風(fēng)險補(bǔ)償；七是鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極探索動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新的擔(dān)保方式。

    葉海靖：近期政策中對銀行小企業(yè)金融服務(wù)影響最大的應(yīng)該是四部委發(fā)布的中小企業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)和銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知，特別是“新標(biāo)準(zhǔn)”：一是將個體工商戶納入?yún)⒄請?zhí)行范圍，對于銀行強(qiáng)化對其金融服務(wù)、有效促進(jìn)各地個體工商戶發(fā)展、進(jìn)一步發(fā)揮其在解決社會就業(yè)中的作用具有重要意義；二是增加了微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這一細(xì)分有利于使我國標(biāo)準(zhǔn)的類型更加完善，與世界主要國家對微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)界定大體一致，而且此部分是貸款最難的群體；三是覆蓋的行業(yè)更加廣泛和全面，更加真實地反映不同行業(yè)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營的特征與分類?？傊聵?biāo)準(zhǔn)結(jié)合行業(yè)特點劃分不同行業(yè)中、小、微型企業(yè)的界定范圍，并將個體工商戶納入?yún)⒄請?zhí)行，更加符合當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，更有針對性，從而能夠進(jìn)一步激勵商業(yè)銀行拓展對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

    主持人：在新的政策環(huán)境下，下半年各家銀行在中小企業(yè)服務(wù)上有什么打算？

    艾民：前不久，民生銀行以“與小微企業(yè)共成長”為主題推出了小微金融2.0升級版，與傳統(tǒng)版的1.0相比，最顯著的特征是由一般的信貸支持轉(zhuǎn)變?yōu)槿娴慕鹑诜?wù)，同時從百花齊放到特色與專業(yè)、專注。具體講，其核心在于從五個方面作出服務(wù)的重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍；二是進(jìn)一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進(jìn)授信定價體系；四是加強(qiáng)售后服務(wù)；五是優(yōu)化運(yùn)營模式，以“工廠化”手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。

    在小企業(yè)服務(wù)上，民生銀行的計劃是再用３年左右的時間，為50萬家小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，重點解決經(jīng)營過程中資金實力不足的矛盾，使對小微企業(yè)的貸款達(dá)到4000億元至5000億元的水平，該目標(biāo)的實現(xiàn)將惠及百萬個小微業(yè)主家庭以及千萬百姓的安居樂業(yè)。

    朱大鵬：首先，是繼續(xù)豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)多樣化的需求。針對農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部微小企業(yè)，大力推廣林權(quán)抵押、商鋪使用權(quán)抵押、市場方擔(dān)保、商戶聯(lián)保等新型擔(dān)保方式，同時針對運(yùn)輸行業(yè)微小企業(yè)，大力推進(jìn)運(yùn)輸船舶、營運(yùn)車輛抵押貸款；針對長產(chǎn)業(yè)鏈條中的小企業(yè)，繼續(xù)加快保理、保兌倉、商品融資等小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

    其次，是信貸額度向小企業(yè)傾斜。在全行信貸規(guī)模中，適當(dāng)壓縮其它貸種，優(yōu)先保證小微企業(yè)貸款的額度，努力緩解小企業(yè)融資困難的局面。

    三是提升服務(wù)小企業(yè)的能力。結(jié)合此次新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，修定完善小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度、小企業(yè)客戶信用評級辦法，加強(qiáng)對小企業(yè)信貸政策的研究，建立小企業(yè)授信客戶準(zhǔn)入退出機(jī)制；擴(kuò)充從業(yè)人員的業(yè)務(wù)知識，提高業(yè)務(wù)技能；加大業(yè)務(wù)監(jiān)測檢查力度，建立貸后檢查問題定期報送機(jī)制，建立風(fēng)險監(jiān)測模型；加強(qiáng)對新試點地區(qū)、管理質(zhì)量相對薄弱地區(qū)的業(yè)務(wù)監(jiān)控。

    葉海靖：在新的形勢下，我們將主要從三個方面推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)：一是進(jìn)一步探索小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營管理模式，騰出貸款規(guī)模優(yōu)先安排小企業(yè)貸款，爭取今年小企業(yè)貸款新增100億元，增長40%以上；二是逐步實現(xiàn)“小企業(yè)貸款”向包括存款、貸款、結(jié)算、電子銀行在內(nèi)的“小企業(yè)銀行”轉(zhuǎn)變，研究探索設(shè)立微型結(jié)算網(wǎng)點等，全面提升小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量與水平；三是研究緩解小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)資金來源不足問題，如爭取發(fā)行小企業(yè)專項金融債等，保持對小企業(yè)貸款的持續(xù)投放。