截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，比上年增長(zhǎng)23.96%，活卡量為13158萬張，比上年增長(zhǎng)37.42%，活卡率為62.31%，比上年高10.71個(gè)百分點(diǎn)；我國(guó)信用卡跨行交易金額為5.11萬億元，比上年增長(zhǎng)46%。國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)從1985年起步發(fā)展至今，信用卡已經(jīng)從少數(shù)精英階層走向大眾，成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。

    如何用小卡片拓展大空間，走出一條差異化的發(fā)展道路，成為各家商業(yè)銀行積極探索的共同課題。

    “創(chuàng)新、文化、品質(zhì)”，就是這把金鑰匙，光大銀行用它成功打開了那個(gè)小卡片背后的大世界，拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)新盈利模式走出了一條獨(dú)具特色的更有內(nèi)涵的發(fā)展之路。

    實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

    光大銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)端于2004年，是國(guó)內(nèi)較早開展信用卡業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行之一。已累計(jì)發(fā)卡突破1000萬張，成功躋身國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)第一陣營(yíng)。截至目前，光大銀行發(fā)行了多達(dá)40余款個(gè)性鮮明的信用卡產(chǎn)品，涉及文化、公益、運(yùn)動(dòng)、時(shí)尚、家庭、通信等不同領(lǐng)域。

    據(jù)悉，該行通過客戶結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化來大力開拓市場(chǎng)，其中，通過優(yōu)化進(jìn)件渠道、客戶生命周期管理計(jì)劃和卡片升級(jí)等活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了信用卡中高端客戶比重顯著提升。

    早在2010年，該行信用卡中心圍繞客戶價(jià)值計(jì)算及分析，完成了客戶價(jià)值分層項(xiàng)目研究開發(fā)?；趯?duì)客戶的特征分析、客戶價(jià)值與行為細(xì)分以及應(yīng)用模型的構(gòu)建，完成了對(duì)該行信用卡客戶的全景分析，并以此為依托，形成客戶分析指標(biāo)體系，將收入、成本細(xì)項(xiàng)指標(biāo)分?jǐn)偟娇蛻魝€(gè)體，結(jié)合客戶的交易行為特征，對(duì)信用卡客戶進(jìn)行分群，有效測(cè)算該行客戶貢獻(xiàn)情況。

    光大銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“在客戶價(jià)值分層的基礎(chǔ)上，光大銀行通過發(fā)布星級(jí)渠道營(yíng)銷指引，不同星級(jí)對(duì)應(yīng)不同審批通過率，在提高審批通過率的同時(shí)，引導(dǎo)銷售人員主動(dòng)尋找價(jià)值貢獻(xiàn)較高的優(yōu)質(zhì)客戶；對(duì)現(xiàn)有進(jìn)件渠道進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，每一渠道單獨(dú)制定進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。”

    記者從光大銀行了解到，該行信用卡不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在國(guó)內(nèi)首家建立以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)、以商業(yè)智能為核心的科學(xué)決策支持體系，運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘、OLAP（聯(lián)機(jī)分析處理）和決策支持技術(shù)，通過客戶價(jià)值分層、客戶生命周期管理計(jì)劃、營(yíng)銷活動(dòng)管理平臺(tái)等項(xiàng)目以及各類預(yù)測(cè)模型，對(duì)客戶交易行為、價(jià)值度等進(jìn)行細(xì)分。

    大零售推進(jìn)資源整合

    2009年，光大銀行正式提出“大零售”概念，并圍繞這一理念進(jìn)行資源整合；信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要分支，自然在“大零售”概念下扮演重要角色。但由于借記卡和信用卡產(chǎn)品的操作系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程是完全不同的，整合難度很大。

    這一挑戰(zhàn)對(duì)于光大銀行來說，恰巧是擺在面前的一個(gè)機(jī)遇。

    該行通過進(jìn)行客戶資源、服務(wù)體系、銷售渠道、評(píng)價(jià)機(jī)制整合，信用卡業(yè)務(wù)不斷推進(jìn)與全行零售業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展，不斷改善零售客戶的忠誠(chéng)度、激化客戶的貢獻(xiàn)度。并且在客戶資源整合方面，通過持續(xù)開展關(guān)聯(lián)還款促銷活動(dòng)、針對(duì)優(yōu)質(zhì)存量信用卡客戶的交叉銷售等活動(dòng)，從客戶角度入手，提升了對(duì)客戶的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)能力，充分挖掘客戶價(jià)值，促進(jìn)信用卡客戶向大零售客戶的整合。

    2010年6月，該行推出了大零售業(yè)務(wù)整合重點(diǎn)產(chǎn)品——陽光存貸合一卡，以產(chǎn)品創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、客戶、服務(wù)等系列整合，該卡的推出被媒體譽(yù)為光大銀行信用卡發(fā)展的里程碑，這一產(chǎn)品作為光大銀行零售業(yè)務(wù)全年戰(zhàn)略重中之重，在其大零售業(yè)務(wù)整合中發(fā)揮關(guān)鍵作用。這款以“新理念、新模式、新標(biāo)準(zhǔn)”打造的創(chuàng)新型銀行卡產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄理財(cái)與消費(fèi)信貸的完美整合，不但能讓持卡人的利益最大化，還可以獲得極為便捷的用卡體驗(yàn)。憑借其信用賬戶與借記賬戶聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新功能，搶占了市場(chǎng)先機(jī)，實(shí)現(xiàn)了該行零售業(yè)務(wù)從“做業(yè)務(wù)”向“做客戶”的轉(zhuǎn)變，并積極探索出了一條適合中國(guó)國(guó)情的信用卡發(fā)展和盈利模式。

    截至2011年1月，該行創(chuàng)新產(chǎn)品陽光存貸合一卡發(fā)卡量已突破100萬張。同時(shí)，光大銀行信用卡業(yè)務(wù)也創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)眾多第一，第一家推出銀聯(lián)白金卡、VISA無限卡等產(chǎn)品，首創(chuàng)手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證方法，通過改進(jìn)增值服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、電話服務(wù)、還款服務(wù)和用卡服務(wù)等，形成普金卡、鈦金卡、白金卡和無限卡客戶的差異化服務(wù)體系。

    建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    據(jù)光大銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，該行信用卡中心積極引入國(guó)外先進(jìn)的工具技術(shù)，在日常風(fēng)險(xiǎn)管理中，以統(tǒng)計(jì)工具和技術(shù)為基礎(chǔ)，逐漸實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)分池技術(shù)為核心的資產(chǎn)組合，構(gòu)建了完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保了信用卡業(yè)務(wù)的又快又好發(fā)展。

    該行信用卡中心從組織、政策、流程、技術(shù)切入，按照貸前、貸中、貸后流程，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理因素進(jìn)行梳理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系：一是加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管控前移至銷售環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；二是通過各類模型的建設(shè)與完善，加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)；三是通過完善催收體系建設(shè)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

    根據(jù)中國(guó)人民銀行《2010年支付體系運(yùn)行總體情況》披露，截至2010年底，股份制商業(yè)銀行信用卡半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的2.6%。截至2010年底，光大銀行信用卡半年以上損失率為1.22%，明顯低于9家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的平均水平。在快速發(fā)展的同時(shí)，呈現(xiàn)出健康良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

    值得一提的是，作為國(guó)內(nèi)信用卡的開拓者之一，光大銀行在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中率先引入ISO管理思想，以國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)打造出清晰有序的業(yè)務(wù)流程，建立嚴(yán)密的管理機(jī)制，并于2007年12月正式通過了ISO27001信息安全管理體系國(guó)際認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家通過該項(xiàng)認(rèn)證的信用卡中心。這也是該行信用卡中心繼2006年6月通過CCCS五星級(jí)客戶服務(wù)認(rèn)證和2006年9月通過ISO9001質(zhì)量管理體系認(rèn)證之后取得的又一成就。