編者按

隨著金融創(chuàng)新和金融開放的加速，各類新型金融公司紛紛“降生”。

無論是成立時間較早的金融租賃公司、汽車金融公司，還是近年來新興起的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費金融公司，抑或是剛剛獲得央行牌照的第三方支付機構(gòu)，新型金融公司時常出現(xiàn)在媒體的零星報道中，卻很少引起人們的深層次關(guān)注。

作為銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充，這些金融機構(gòu)的“新業(yè)態(tài)”在中國整個金融大環(huán)境中扮演著什么角色？它們存在的意義在哪里？成長中又有哪些煩惱？

本報“金融機構(gòu)‘新業(yè)態(tài)’”調(diào)查系列，聚焦于新型金融公司，走近它們，了解它們，為讀者帶來它們最新的生存現(xiàn)狀。

高調(diào)開場，低調(diào)運營。

消費金融公司試點一年有余，相比同樣“年幼”的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融新業(yè)態(tài)，這個將目標(biāo)客戶群體定位為中低收入階層的新型金融機構(gòu)，似乎一直游離在大眾視野之外。

審批快捷，無需抵押和擔(dān)保是消費金融公司的一大優(yōu)勢和特點，監(jiān)管層希望它能填補銀行信用卡、個人貸款業(yè)務(wù)以及小額貸款公司等其他金融機構(gòu)服務(wù)的空白區(qū)域。

試運行一年有余，我們看到了首批四家消費金融公司的探索與努力，但不喜歡“寅吃卯糧”提前消費的中國消費者，多數(shù)人對這一機構(gòu) “茫然不知”。

這一國外發(fā)展比較成熟的金融業(yè)態(tài)是否存在“水土不服”，如何與信用卡、小額貸款公司差異化生存，何時才能盈虧平衡并持續(xù)盈利，剛剛起步的消費金融公司暫時還難見興盛的“曙光”。

?消費者認(rèn)知不足

所謂消費金融公司，根據(jù)銀監(jiān)會的定義指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

2009年，作為拉動內(nèi)需應(yīng)對國際金融危機的一個嘗試，銀監(jiān)會向國務(wù)院上報了試點設(shè)立消費金融公司的請示及《試點辦法》，并于2009年7月22日正式對外公布《消費金融公司試點管理辦法》，首選北京、天津、上海、成都四個城市啟動消費金融公司試點。

消費金融公司試點，意在促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平。按照放行消費金融公司時的設(shè)想，消費金融公司為居民個人提供的貸款，包括購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品，以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，但不包括房貸和車貸。消費金融公司貸款額度較小，注重的是客戶對業(yè)務(wù)的便利、快捷、靈活的要求。

2010年3月1日，中國首家消費金融公司———北銀消費金融公司在北京正式掛牌營業(yè)，并在當(dāng)日與大中電器簽訂合作協(xié)議，擬借助大中電器這一渠道向消費者提供家電消費貸款服務(wù)。

然而，消費公司在家電等耐用品消費領(lǐng)域獲得的收益未達(dá)到預(yù)期。本報記者日前走訪某電器商場時，商戶多表示使用消費貸款的消費者并不多。

一專營國內(nèi)某品牌手機的店員告訴記者，該品牌手機較為低端，一般只要幾百或上千塊錢，消費者基本用不著消費貸款。在一些相對高端的品牌區(qū)域，店員告訴記者的情況類似。

而且，盡管消費金融公司提供的貸款無需抵押也無需擔(dān)保、審批高效且已試行一年有余。但對這一尤其利于中低收入階層的新型金融模式，消費金融公司的目標(biāo)客戶群體們顯得“茫然不知”。

小潘畢業(yè)于上海的一所高校，現(xiàn)就職于北京某公司，這兩個城市均為消費金融公司的首批試點城市。小潘這一群體正是消費金融公司的目標(biāo)客戶。對本報記者所提是否知曉消費金融公司的問題，剛畢業(yè)的小潘很茫然的答道，“什么是消費金融公司？”

一業(yè)內(nèi)人士對本報記者稱，由于傳統(tǒng)消費習(xí)慣的影響，當(dāng)前百姓接受新型消費信貸供給的理念沒有樹立起來，發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的社會環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。

經(jīng)營模式探尋中

與消費者認(rèn)知度與接受度不夠相對應(yīng)，目前幾大消費金融公司都謹(jǐn)慎表示他們還沒有構(gòu)建起真正的、適合中國國情的消費金融模式。雖然每個公司都有各自的側(cè)重點，但沒有人能說得清誰才是最正確的。

一業(yè)內(nèi)人士告訴記者，立足上海的中銀消費業(yè)務(wù)模式綜合參考了歐美和日本市場的消費金融業(yè)務(wù)，目前主要從直接消費金融和商戶消費金融兩個方向進(jìn)行探索，取得了一些進(jìn)展，不過距離很好的運作模式還較遠(yuǎn)。

國內(nèi)第一家外資獨資消費金融公司——捷信消費目前業(yè)務(wù)的重點主要是提供POS貸款，即客戶到店，選擇商品，填寫貸款申請表格，提交給后臺進(jìn)行信貸審查和評分，整個流程通常在30分鐘內(nèi)就能完成。

捷信很早就開始介入消費金融，如今他們的該項業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了8個國家，服務(wù)受眾近2千萬，他們有很現(xiàn)成的消費金融模式，但他們既有的經(jīng)驗?zāi)Ｊ绞欠襁m合中國仍待驗證。

捷信是PPF集團(tuán)的全資子公司，PPF集團(tuán)是中東歐最大的私有金融集團(tuán)，管理資產(chǎn)總額超過110億歐元，業(yè)務(wù)覆蓋保險，銀行，消費金融，私募股權(quán)以及其他金融服務(wù)領(lǐng)域。

沒有既有模式可復(fù)制的中資消費公司在探索經(jīng)營模式上也作了諸多嘗試。

比如圍繞消費金融貸款“無抵押、無擔(dān)保、審批快”特點，北銀消費尋找了更多的渠道去推廣其業(yè)務(wù)，比如為京城教師設(shè)計專屬消費貸款“明師貸”，針對個體工商經(jīng)營者推出“應(yīng)急貸”，向已簽署三方協(xié)議的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生提供“助業(yè)貸”等。

據(jù)了解，現(xiàn)在有的消費公司把更大的興趣投入到相對大額的家庭裝修貸款服務(wù)上，借助房屋中介商這些渠道鎖定目標(biāo)客戶。

家庭裝修正處于銀行以及小額貸款公司、典當(dāng)行服務(wù)的空白區(qū)域，銀行不削于做這么小筆的貸款，年化利率可能超100％的小額貸款公司、典當(dāng)行消費者又承受不起，消費金融公司正好填補了這一空隙。據(jù)記者了解，目前消費金融公司年利率在10％－15％左右。

不過目前消費金融公司還不能敞開介入家裝領(lǐng)域，因為消費金融公司試點管理辦法第十七條規(guī)定消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款，且還款記錄良好的借款人，發(fā)放一般用途個人消費貸款。

一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

多位消費金融公司人士均建議，非耐用品貸款應(yīng)允許作為新客戶發(fā)放第一筆貸款，比如許多客戶想獲得貸款用于家庭裝修。目前捷信消費貸款90％以上都集中在家電等耐用品消費貸款之上，公司在上個月的15號才剛開始發(fā)放第一筆一般用途個人消費貸款。