| 主題 |
| 構建穩(wěn)定銀保合作關系 為中小企業(yè)提供良好金融服務 |
| 作者 |
| 劉然（贛州銀行群星支行） |
| 調研背景 |
| 中小企業(yè)的特殊信貸風險以及實力偏弱，抵押品少，財務管理不規(guī)范等自身融資擔保能力的先天性缺失，使得融資難成為了無法規(guī)避的難題。但從聚沙成塔的意義上來講，中小企業(yè)又是銀行無法忽視的效益增長來源。如何找準“構建穩(wěn)定的銀保合作關系，為中小企業(yè)提供良好的金融服務”的方向，促進贛州金融體系進一步穩(wěn)健發(fā)展，是我們需要思考的問題。 |
| 調研時間 |
| 2012年3月 |
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??? 擔保公司在業(yè)務操作流程中，會不可避免的涉及到資產(chǎn)評估，行業(yè)經(jīng)營風險判斷，企業(yè)、個人信用狀況等問題。在這些問題上，可以學習和借鑒銀行的很多做法。 ??? 一是為本公司接洽的客戶建立相應的信用檔案體系、進行篩選分級管理，對多次合作信譽良好的顧客，可適當放寬條件，降低收費標準，簡化程序。 ??? 二是對于多位經(jīng)營正常，信譽良好，有貸款擔保需求的客戶，可參照銀行的商戶聯(lián)保形式，在本擔保公司范疇內采取經(jīng)過內部資質認證的多戶聯(lián)保形式，面向銀行爭取大額貸款。 ??? 三是建立顧客積分體系，分為信譽積分和引薦積分兩方面，信譽積分由顧客的良好信譽表現(xiàn)情況而來，引薦積分由顧客為公司引薦介紹的成功擔保業(yè)務而來，顧客積分可以兌現(xiàn)為任何合法合規(guī)的獎勵。 ? ??? 二?、建立銀?；訖C制是提高銀企合作水平的保證。 ??? 銀行與中小企業(yè)融資擔保機構的互相信任，高效合作是融資擔保業(yè)務開展，為中小企業(yè)有效融資的關鍵。銀行應意識到，和擔保公司并不是單純的客戶關系，對擔保公司的定義應是戰(zhàn)略合作伙伴加上利益共同體。因此、銀行應做好以下幾點工作： ?? （一）主動分享信息資源。 ???一是在客戶未指定時，將有尋保需求的中小企業(yè)和個體工商戶，自然人的信息及時告知擔保公司，或依據(jù)擔保公司歷史合作表現(xiàn)情況主動向客戶進行推薦，并作為內部規(guī)定長期實施。 ??? 二是銀行有義務將客戶的信用表現(xiàn)，資金流量情況等基本信息提供給與客戶接洽的擔保公司，減少擔保公司的誤判機率，提高擔保公司業(yè)務安全性。 ?? （二）靈活調整政策，合理設置擔保公司保證金比例。 ??? 銀行普遍對擔保公司設立了資產(chǎn)規(guī)模和保證金門檻，根據(jù)各家銀行內部政策規(guī)定，對每一筆由擔保公司擔保的貸款收取20%保證金。這種做法一方面增大了對銀行信貸資產(chǎn)的安全性保障，一方面又造成了擔保公司的資金被占，影響了擔保公司的整體運作能力、總體業(yè)務量 |
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